El historial crediticio es un registro de cómo has manejado el pago de deudas, como tarjetas de crédito y préstamos. Es importante porque determina muchos factores: a qué productos crediticios accedes, las tasas de interés que obtendrás y más.

El historial de crédito se registra en informes de crédito, que también contienen información adicional sobre las finanzas de las personas.

Qué muestra el historial de crédito

El historial crediticio es como una reseña circunstanciada, un registro de tus antecedentes con el crédito y en él constan factores como cuántas cuentas o líneas de crédito has tenido, tanto abiertas como cerradas, qué tipo de cuentas tienes: rotativas o a plazos, cuánto debes en cada cuenta y el factor más importante: tu historial de pagos, que muestra si pagaste tus facturas a tiempo, así como marcas negativas como morosidad o cuentas que hayan caído en cobranza.

Se puede construir pero no transferir. Ya que cada país tiene sus propias estructuras, monedas y sistemas, lamentablemente (o afortunadamente) la reputación crediticia que hayas construido en otro país no influye en el juego local. En Estados Unidos, debes entrar a jugar desde el principio.

Por qué es importante el historial crediticio

La cantidad de tiempo que has tenido crédito es importante porque los prestamistas lo consultan para tomar sus decisiones de préstamo. Estas empresas quieren saber, basadas en tu conducta como prestatario, qué probabilidades hay de que pagues el dinero que te prestan según lo acordado.

Un largo historial de uso responsable del crédito afecta positivamente tu puntaje crediticio, que se calcula utilizando la información de tus informes crediticios.

Incluso si has fallado en cumplir con tus obligaciones, los prestamistas pueden tener consideración si tu mal crédito es situacional y no habitual.

¿Por qué es importante tener historial de crédito en los Estados Unidos?

El buen crédito a tu favor

Mientras mejor manejes tu crédito, mejor crédito obtendrás. Un buen historial de crédito te da acceso a mejores productos de préstamo, tasas de interés más favorables, incluso del 0% en algunos casos y otros beneficios, como la exención de hacer ciertos pagos iniciales.

Por el contrario un prestatario con un historial lleno de faltas y pagos impuntuales, debe prepararse para un escenario con menos opciones al alcance y tasas de intereses más altas que el promedio, incluso para perder la elegibilidad para futuros créditos o préstamos.

La buena noticia es que siempre se puede trabajar para mejorarlo.

Cómo comenzar a construir un buen historial crediticio

Si eres nuevo en el país, por ejemplo, para comenzar a tener un historial, necesitarás primero tener crédito, preferiblemente una buena combinación de cuentas de crédito que incluya tarjetas de crédito y cuentas de crédito a plazos, como préstamos para automóviles o hipotecas.

Si no tienes todas estas cosas, está bien. Una buena manera de hacerlo es con un préstamo de creación de crédito de tu banco o cooperativa de crédito.

También hay al alcance productos financieros especiales para personas en esta situación, como préstamos de alto riesgo o tarjetas de crédito aseguradas. Puede que la oferta sea limitada y que las tasas de interés sean un poco más altas, pero son instrumentos para obtener mejores condiciones en el futuro.

Ten siempre en cuenta los factores que influyen en tu crédito. Si bien es bueno agregar ocasionalmente una línea de crédito o un préstamo a plazos, abrir muchos en un corto tiempo puede ser una señal de alerta para los prestamistas. Esto puede interpretarse como que estás en una crisis financiera, apuntando a cualquier tipo de crédito que puedas obtener.

Vigila también cuánto de tu crédito disponible estás utilizando. Esto se conoce como tu índice de utilización de crédito. Cuanto menos crédito estés usando en un momento dado, mejor. La regla general es que tu puntaje de crédito se ve afectado negativamente si tu índice de utilización de crédito es superior al 30%.

Siempre paga a tiempo. Un historial de crédito no será sólido si el historial de pagos no lo es. Este es el factor más importante para blindar tu reputación crediticia.