Empezar una vida en un nuevo país conlleva siempre muchos desafíos. En los Estados Unidos, especialmente, uno de los factores que más temprano que tarde entra el juego es el llamado “crédito”, es decir, la capacidad de una persona para pedir prestado dinero de un prestamista y devolverlo puntualmente y en las mejores condiciones.

El crédito no es un aspecto que se establece o determina al azar, se construye y entender cómo funciona el sistema es fundamental para obtener lo mejor de él.

Lo primero es entender que todas las acciones constarán en un historial. El historial de crédito es un registro detallado de todas las transacciones financieras que una persona ha realizado a lo largo del tiempo. Estas transacciones pueden incluir préstamos, tarjetas de crédito, pagos de facturas, hipotecas y cualquier otra actividad financiera que involucre crédito y está ligado a su número de seguridad social.

El historial de crédito se utiliza para evaluar la solvencia crediticia de una persona y determinar su capacidad para obtener préstamos y tarjetas de crédito en el futuro, por lo que tenerlo en la mejor condición posible, siempre será una gran ventaja.

Cómo crear un buen historial de crédito en Estados Unidos

En primer término, es importante comprender cómo funciona el sistema de crédito en los Estados Unidos. La mayoría de los prestamistas y emisores de crédito y préstamos utilizan puntajes de crédito para evaluar la solvencia crediticia de los solicitantes.

Cualquier persona con un historial crediticio en realidad tiene múltiples puntajes basados en varios modelos de puntaje crediticio. Hay proveedores de puntaje crediticio como FICO® y VantageScore® que son dos proveedores de los más populares.

Estos puntajes se basan en el historial crediticio del solicitante y pueden oscilar entre 300 y 850. Cuanto más alto sea el puntaje de crédito, más probable es que el solicitante reciba préstamos y tarjetas de crédito con tasas de interés más bajas.

Un buen paso inicial para construir crédito es obtener una tarjeta de crédito respaldada o asegurada, que es una tarjeta que requiere un depósito de seguridad. Este depósito suele ser igual al límite de crédito de la tarjeta.

En todo este panorama, también ayuda abrir una cuenta de banco en el país. En realidad, es probable que una cuenta bancaria no afecte el puntaje crediticio ni aparezca en el historial crediticio pero en algunos casos, el emisor de una tarjeta de crédito puede exigir que la persona tenga una cuenta bancaria.

Cómo crear historial de crédito en los EE. UU.

Una vez obtenidos los primeros créditos, es fundamental vigilar los factores que influyen en tu crédito y que te ayudarán a construirlo o destruirlo. Ellos son

  • Historial de pagos. El pago a tiempo de facturas, préstamos y tarjetas de crédito es esencial para construir un buen historial crediticio. Los pagos atrasados pueden tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito y hacer que sea más difícil obtener préstamos y tarjetas de crédito en el futuro.
  • Monto de la deuda. Tener una gran cantidad de deuda pendiente en relación con los ingresos puede interpretarse como que una persona tiene dificultades para pagar sus deudas. En general, se recomienda no exceder el 30% de tu límite de crédito, es decir, si por ejemplo tienes un límite de crédito de $1000, no usar más de $300.
  • La antigüedad del historial de crédito. Este aspecto solo requiere paciencia. Una persona que ha tenido un buen historial crediticio durante muchos años puede ser vista como menos riesgosa que alguien con un historial crediticio más nuevo.
  • Créditos nuevos y solicitudes. Se refiere a la cantidad de veces que esa persona ha solicitado crédito recientemente y la cantidad de créditos nuevos que ha adquirido. Si una persona tiene varias solicitudes de crédito en poco tiempo, los prestamistas pueden ver esto como una señal de riesgo de crédito.
  • La mezcla de tipos de créditos. Es bien visto tener varias categorías de crédito. Por ejemplo, tener una combinación de préstamos para autos, una hipoteca y tarjetas de crédito puede ser mejor que tener solo tarjetas de crédito.

Por qué la construcción de crédito es importante

En los Estados Unidos, tener un buen historial de crédito es fundamental no solo para obtener préstamos, tarjetas de crédito y otras formas de financiamiento sino para obtener, en estos productos, los mejores términos y condiciones como montos altos, plazos cómodos o baja tasa de interés

El historial de crédito puede ser utilizado también por los empleadores, propietarios de viviendas y otras personas para tomar decisiones sobre contratación, alquileres y otras áreas de la vida.

Un mal historial de crédito, en contraparte, puede ser visto como una señal de riesgo financiero y puede hacer que se rechace una solicitud de trabajo o de alquiler.

En conclusión, establecer un historial de crédito puede ayudar a un inmigrante o a cualquier otra persona a alcanzar, más fluidamente,sueños y metas relacionadas con el dinero en este país.