El historial crediticio es un registro de cómo una persona maneja el dinero y las deudas, incluidas las cuentas de tarjetas de crédito y otros préstamos como préstamos para autos.

El historial crediticio de muchas personas comienza con una solicitud de préstamo o una tarjeta de crédito. A medida que las personas usan un producto financiero y pagan sus saldos mensuales, el prestamista puede informar detalles sobre la actividad de la cuenta a las agencias de crédito.

Esta información incluye la fecha en que abriste una cuenta de crédito, tus saldos actual y tu historial de pagos, incluidos los pagos que puedas haber perdido o fallado. Son, entonces, las agencias de crédito, como Equifax®, Experian® y TransUnion® quienes reciben esa información y van construyendo tus informes de crédito.

A partir de esos informes se calcula también tu puntaje crediticio, que lo establecen empresas como FICO® o VantageScore®. Los prestamistas también usan, entonces, esos informes y puntajes para evaluar la solvencia de un solicitante de préstamo o crédito.

¿Por qué es importante el historial crediticio?

  • Es fundamental para que los prestamistas decidan si calificas para un préstamo y establecer términos de préstamo como tasas de interés, límite de crédito y pagos mensuales.
  • También es usado por las compañías de seguros pueden usar la información al establecer sus tarifas de seguro.
  • Los propietarios pueden revisar tu crédito cuando solicitas un contrato de arrendamiento de apartamento.
  • Las empresas de servicios públicos pueden consultar tu historial crediticio cuando abres una cuenta para decidir si se requiere un depósito de seguridad.
  • Los empleadores también pueden verificar tus informes de crédito antes de tomar una decisión de contratación.

Buen historial crediticio versus mal historial crediticio

Las empresas revisan tu historial crediticio para saber cómo has manejado tus deudas en el pasado. Hacer pagos a tiempo y mantener bajos los saldos de tus deudas generalmente se consideran comportamientos crediticios responsables. Estos hábitos pueden generar buenos puntajes crediticios y son necesarios para mantener un buen historial crediticio.

Por otro lado, la falta de pagos o las quiebras pueden conducir a un historial crediticio maltratado, a bajos puntajes y a una reputación no muy confiable como prestatario.

¿Qué se considera un buen historial crediticio?

La importancia de tener historial crediticio en los Estados Unidos

En general, un buen historial crediticio es aquel alineado positivamente con los factores que afectan tu puntaje, que implican el manejo responsable de la deuda vigilando, entre otras cosas, pagar puntualmente tus deudas o mantener en monto de tu deuda, idealmente por debajo del 30% respecto a tu límite de crédito.

Recuerda que un buen puntaje crediticio es simplemente un reflejo de un buen historial crediticio y aunque las decisiones sobre préstamos y aprobaciones de crédito dependen en última instancia de los propios prestamistas, cuidar tu historial para tener un puntaje de al menos 661 para VantageScore y 670 para FICO, te permitirá, en general, obtener mejores términos y condiciones.

Cómo empezar a construir historial crediticio

Sucede que hay personas que son "invisibles para el crédito", porque no tienen suficiente historial crediticio para ser calificados. Por ejemplo, los adultos jóvenes, los estudiantes universitarios y los inmigrantes recientes pueden ser algunos.

Si no has establecido crédito, aquí hay unas formas de comenzar:

Solicita una tarjeta de crédito. Si bien hay muchas tarjetas de crédito para elegir, la falta de historial de crédito puede hacer que sea más difícil calificar para cuentas de tarjetas de crédito tradicionales. Si te enfrentas a este desafío, hay otra opción llamada tarjeta de crédito garantizada, en la que el emisor te aprueba una tarjeta de crédito si das un depósito de seguridad por adelantado, que generalmente es reembolsable una vez que se cierra la cuenta.

Conviértete en un usuario autorizado. Como usuario autorizado en la cuenta de otra persona, puedes obtener tu propia tarjeta y usarla para realizar compras. Si el emisor de la tarjeta informa la actividad de la cuenta, entonces podrías generar crédito siempre que la cuenta se use de manera responsable. Ten en cuenta que la información negativa, como pagos atrasados, puede reducir tu puntaje crediticio.

Obtén un préstamo para generar crédito. En lugar de recibir el dinero por adelantado como un préstamo tradicional, el dinero de un préstamo para generar crédito se va abonando hasta igualar el monto del préstamo, que al final puedes canjear.

Finalmente, es importante saber que si tu historial crediticio actualmente tiene algunas imperfecciones, no significa necesariamente que tendrás un historial crediticio "malo" para siempre.

Los factores negativos, como los pagos atrasados, pueden desaparecer de tu historial crediticio después de siete años después de la fecha de un pago atrasado.

Concéntrate en hacer tus pagos a tiempo y mantener saldos bajos, esto puede ayudar a encaminar tu historial crediticio.