¿Cómo funciona el puntaje de crédito?

El puntaje de crédito es un modelo de calificación que determina, entre otros aspectos, tu elegibilidad para préstamos y créditos.

Un puntaje de crédito es un número que oscila entre 300 y 850, siendo 850 el mejor puntaje posible y es un número que se basa en la información de tu historial crediticio, que se recopila en informes crediticios mantenidos por las principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Cuanto más alto sea tu puntaje, más confiable te considerarán los prestamistas.

Es decir que tu puntaje de crédito se calcula en función a tu conducta como prestatario. Mientras mejor manejo de tu deuda hagas, mejor puntaje de crédito tendrás y mientras mejor sea tu puntaje de crédito, obtendrás mejores condiciones y posibilidades en tus préstamos.

Es un número que representa el riesgo que un prestatario representa para un prestamista o, en otras palabras, la probabilidad de que el prestatario pague un préstamo a tiempo. Tu puntaje de crédito dicta cuán probable es que califiques para tarjetas de crédito, hipotecas, arrendamientos y, por supuesto, préstamos para autos.

¿Cómo funciona un puntaje de crédito?

Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, y los puntajes más altos otorgan a los prestatarios mayores probabilidades de aprobación y tasas más competitivas.

Es una herramienta que tienen los prestamistas para tomar sus decisiones de riesgo crediticio, como por ejemplo, si otorgar o no un préstamo, qué tasa de interés asignar y si se requerirá o no un pago inicial.

El puntaje de crédito que hayas construido en tu vida le arroja al prestamista una idea de si cumplirás o no con tus obligaciones crediticias según lo acordado. La puntuación de riesgo de base amplia más utilizada, la puntuación FICO Score, juega un papel fundamental en miles de millones de decisiones cada año.

Existen varios modelos de puntuación y cada modelo asigna peso a varios factores que representan la solvencia crediticia de un prestatario.

Componentes de un puntaje de crédito

El puntaje de crédito se calcula utilizando varios factores clave:

Historial de pagos (35%): Es el factor más importante. Los prestamistas quieren ver que has pagado tus deudas a tiempo en el pasado. Los pagos atrasados, las cuentas enviadas a cobranzas y las bancarrotas pueden afectar negativamente tu puntaje.

Cantidad adeudada (30%): Se refiere a la cantidad total de deuda que tienes. Sin embargo, no solo se considera el monto total, sino también el porcentaje de crédito disponible que estás utilizando (también conocido como utilización del crédito). Mantener este porcentaje bajo puede ayudar a mejorar tu puntaje.

Antigüedad del historial crediticio (15%): Un historial crediticio más largo tiende a incrementar tu puntaje de crédito. Esto incluye la edad de tu cuenta de crédito más antigua, la edad de tu cuenta más reciente y el promedio de todas tus cuentas.

Nuevas cuentas (10%): Abrir muchas cuentas nuevas en un corto período puede sugerir un mayor riesgo para los prestamistas. Cada solicitud de crédito genera una consulta en tu informe, y demasiadas consultas pueden bajar tu puntaje.

Tipos de crédito (10%): Tener una mezcla de diferentes tipos de crédito (como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles) puede ser beneficioso, ya que muestra que puedes manejar diferentes tipos de deuda.

Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Lo primero es conocerlo, hay muchas apps y servicios gratuitos en línea para consultar tu puntaje. Así mismo, para consultar tu crédito puedes acceder a https://www.annualcreditreport.com/, tienes derecho a una copia gratuita de tus informes de crédito cada semana (hace un tiempo solía ser una vez al año). También puedes disputar errores si los hay.

• Luego en función de los factores que influyen en tu crédito, considera lo siguiente:
• Paga tus facturas a tiempo: este es el factor más crucial. Configura recordatorios o pagos automáticos para asegurarte de no perder ninguna fecha de pago.
• Mantén baja tu utilización del crédito: intenta no usar más del 30% de tu límite de crédito disponible.
• No abras demasiadas cuentas nuevas en poco tiempo: cada solicitud de crédito puede reducir tu puntaje ligeramente, así que planifica con cuidado.
• Mantén cuentas antiguas abiertas: la antigüedad de tus cuentas es un factor positivo. Incluso si no usas una cuenta antigua con frecuencia, mantenerla abierta puede ser beneficioso.

Entender cómo se calcula tu puntaje de crédito y los factores que lo afectan te permite tomar decisiones informadas para mantener o mejorar tu puntaje. Un buen puntaje de crédito abre la puerta a mejores tasas de interés, mayores límites de crédito y condiciones más favorables en general. Mantén un manejo cuidadoso de tus finanzas y revisa tu informe crediticio regularmente para asegurarte de que estás en el camino correcto.