Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, generalmente entre 300 y 850, diseñado para representar el riesgo crediticio o la probabilidad de que un prestatario pague sus facturas a tiempo.

Aunque no hay un número mágico, exacto o tallado en piedra, un puntaje alto indica una mayor probabilidad de cumplir con las obligaciones financieras y acceder a mejores tasas de interés en un préstamo, mientras que un puntaje bajo indica un mayor riesgo de impagos y dificultad para acceder a crédito.

Los puntajes de crédito se utilizan comúnmente para determinar la elegibilidad de una persona para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito y no solo eso, los puntajes de crédito también pueden afectar qué tasa de interés se obtiene y otros términos de cualquier préstamo u otra cuenta de crédito para la que califiques.

La utilidad que tiene un puntaje de crédito es que es un número que resume la información contenida en un informe de crédito y se calcula utilizando un algoritmo que considera cómo manejas los factores que influyen en tu crédito como el historial de pagos, la cantidad de deudas pendientes, y el tiempo transcurrido desde la apertura de las cuentas de crédito.

Un informe de crédito, por otro lado pero complementando lo anterior, es un registro detallado de la historia crediticia de una persona. Contiene información como los préstamos y tarjetas de crédito que una persona ha solicitado, si ha cumplido con sus obligaciones de pago, y si ha tenido problemas financieros en el pasado.

Tanto los puntajes como los informes de crédito son elaborados por las agencias de informes de crédito, entre las más conocidas se encuentran Equifax, TransUnion y Experian, y pueden ser consultados por las instituciones financieras, las empresas que otorgan tarjetas de crédito, incluso empleadores, compañías de seguros, proveedores de servicios públicos y algunas otras empresas.

También pueden consultarlo las agencias gubernamentales y las empresas de recuperación de deudas. Es importante recordar que solo las personas autorizadas pueden acceder a tu informe de crédito y solo para propósitos legítimos.

Qué contiene un informe de crédito

¿Cuál es la diferencia entre puntaje de crédito e informe de crédito?

Generalmente contiene varias categorías de información, incluyendo:

  • Información personal

Nombre, fecha de nacimiento, dirección actual y anteriores, número de seguridad social.

  • Historial de crédito

Registro de todas las cuentas de crédito abiertas, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, entre otros.

  • Pagos

Información sobre los pagos realizados en cada cuenta, incluyendo la fecha de pago, el monto y si el pago fue a tiempo o no.

  • Deudas pendientes

Información sobre cualquier deuda pendiente, como préstamos o tarjetas de crédito con saldo pendiente.

  • Informes de incumplimiento

Registro de cualquier incumplimiento en el pago de deudas, como pagos atrasados o cuentas incobrables.

  • Consultas

Lo que se conoce como “inquiries” que es el registro de las instituciones financieras y otras empresas que han solicitado una copia de tu informe de crédito para tomar decisiones.

  • Récord público

Información sobre cualquier incumplimiento legal, como juicios, embargos, y ejecuciones hipotecarias.

  • Información de crédito complementaria

Como el número de cuentas abiertas o el tiempo transcurrido desde la apertura de la cuenta más antigua.

Tus informes y puntaje no están ahí solo para los prestamistas

Puedes consultar tu puntaje e informe de crédito a través de las tres principales agencias de calificación crediticia en los Estados Unidos: Experian, Equifax y TransUnion. La regla solía ser que podías obtener un informe gratuito de cada una de estas agencias una vez al año a través de AnnualCreditReport.com.

Sin embargo, han extendido hasta el 31 de diciembre de 2023 un programa que te permite consultar tu informe de crédito en cada una de las agencias una vez por semana de forma gratuita.

También puedes obtener tu puntaje de crédito a través de varias instituciones financieras y servicios en línea y consultarlo cuando te plazca.