Tu puntaje de crédito es el número que determina tu camino cuando aplicas por un préstamo para auto: las verdaderas oportunidades que tienes en cuanto a aprobación de créditos, cuánto pagas por intereses, la elegibilidad de autos para los que calificas y más.

Los puntajes de crédito comenzaron a desarrollarse en la década de 1950 como una forma estandarizada de evaluar el riesgo crediticio de los consumidores. Antes de esto, los prestamistas dependían de métodos subjetivos y personales para determinar la solvencia de una persona, lo que resultaba en decisiones inconsistentes y, a menudo, discriminatorias.

Con la creación de los puntajes de crédito, se introdujo un sistema más objetivo y cuantificable. El pionero en este campo fue William R. Fair y Earl J. Isaac, quienes fundaron Fair, Isaac and Company (ahora FICO) en 1956. Desarrollaron un modelo matemático para evaluar el riesgo crediticio basado en la información contenida en los informes de crédito de los consumidores.

¿Qué es? El puntaje de crédito es un número que representa la solvencia financiera de una persona. Este puntaje se utiliza para evaluar la probabilidad de que una persona cumpla con sus obligaciones de pago, y es una herramienta crucial para prestamistas, arrendadores y otras entidades financieras al tomar decisiones sobre la concesión de crédito o la celebración de contratos.

El puntaje de crédito suele ser un factor determinante para el prestamista al momento de aprobar o negar un préstamo o de establecer los términos de este ya que le indica al cuán bien has manejado y cumplido con tus obligaciones financieras.

Modelos de puntaje más utilizados: FICO y VantageScore

Hoy en día, los dos modelos de puntaje de crédito más ampliamente utilizados en los Estados Unidos son el FICO y el VantageScore.

FICO:

  • El puntaje FICO es el más conocido y utilizado por prestamistas. Fue introducido en 1989 por la compañía Fair Isaac Corporation.
  • Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850, con una puntuación más alta indicando un menor riesgo para los prestamistas.
  • FICO utiliza datos de las tres principales agencias de crédito para calcular el puntaje, considerando factores como el historial de pagos, el monto adeudado, la duración del historial de crédito, el nuevo crédito y los tipos de crédito utilizados.

VantageScore:

  • VantageScore fue creado en 2006 como una colaboración entre las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
  • También tiene un rango de 300 a 850, pero utiliza un modelo diferente al de FICO para calcular los puntajes.
  • VantageScore puede ser más inclusivo para personas con historiales de crédito limitados, ya que considera un rango más amplio de datos de crédito.

Variaciones entre las agencias de crédito

Existen tres principales agencias de crédito en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una recopila y mantiene datos de crédito de los consumidores, pero los datos pueden variar ligeramente entre ellas. Estas diferencias pueden resultar en variaciones en los puntajes de crédito. Las razones incluyen:

  • Información recibida: No todos los prestamistas reportan a las tres agencias, por lo que la información puede diferir.
  • Actualizaciones de datos: Los datos pueden ser actualizados en diferentes momentos en cada agencia.
  • Modelos de cálculo: Aunque FICO y VantageScore son los modelos predominantes, las agencias pueden tener sus propias versiones o variaciones de estos modelos.

¿Qué es la puntuación de crédito o

Factores que intervienen en tu puntaje de crédito

La buena noticia es que, las compañía responsables de establecer este puntaje, no son reservadas sobre los factores que intervienen en el cálculo de tu calificación.

Para optimizar tu puntaje o comenzar a construirlo, estos son los factores en tus informes de crédito que debes tener en cuenta al establecer esos tres números determinantes.

Historial de pagos: 35%. Este es el factor más importante cuando se trata de tu puntaje crediticio. Por lo que pagar todas tus facturas a tiempo y en su totalidad es lo mejor que puedes hacer para fortalecer tu puntaje.

Cantidades adeudadas: 30%. En esta categoría más que un monto específico, es importante tu índice de utilización de crédito, es decir, el monto de tu saldo total adeudado en comparación con tu límite de crédito. La regla general es que debes mantener tu índice de utilización de crédito por debajo del 30% o comenzarás a dañar tu calificación.

Antigüedad del historial crediticio: 15%. Esta categoría incluye cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito, con qué frecuencia las has usado y la antigüedad promedio de todas ellas. Entonces, en términos generales, un historial crediticio más largo es mejor para tu puntaje.

Combinación de créditos en uso: 10%. Los prestamistas quieren que demuestres tu capacidad para administrar diferentes tipos de cuentas de crédito. Por lo tanto, trata de mantener una combinación saludable de cuentas de crédito a plazos (préstamos, hipotecas) y renovables (tarjetas de crédito, tarjetas de minoristas).

Nuevos créditos / Consultas de créditos: 10%. Abrir muchas cuentas de crédito en un corto período de tiempo es una señal de alerta para los prestamistas. Ese tipo de comportamiento indica problemas financieros, así que la recomendación es no abrir demasiadas cuentas a la vez.

La importancia de cada categoría puede variar según tus circunstancias. Si apenas estás comenzando a establecer crédito, los factores que se usan para calcular su puntaje de crédito pueden ser diferentes a los de otra persona con un historial de crédito más extenso pero, sin duda, conocer las reglas del juego te pondrá siempre en situación de ventaja y te evitará acciones erráticas u obstáculos imprevistos.

Cómo verificar tu puntaje y reporte de crédito

Puedes obtener una copia gratuita de tu reporte de crédito de cada una de las tres principales agencias a través del sitio web AnnualCreditReport.com. Solía ser gratis una vez al año pero en la actualidad es gratis una vez a la semana, lo que es una gran noticia. Además, muchos servicios financieros y tarjetas de crédito ofrecen acceso gratuito a los puntajes de crédito como parte de sus servicios.

Monitorear tu puntaje y reporte de crédito te permite:

  • Detectar errores o fraudes.
  • Comprender tu situación crediticia y tomar decisiones informadas.
  • Mejorar tu puntaje de crédito adoptando buenas prácticas financieras, como pagar tus deudas a tiempo y mantener bajos los saldos de tus tarjetas de crédito.

En conclusión

Los puntajes de crédito han evolucionado desde sus inicios en la década de 1950 hasta convertirse en una herramienta esencial para los prestamistas modernos. Aunque pueden variar entre las diferentes agencias de crédito, modelos como FICO y VantageScore proporcionan una evaluación objetiva del riesgo crediticio . Mantenerte informado sobre tu puntaje y reporte de crédito es fundamental para gestionar tu salud financiera y obtener los mejores términos y condiciones en tu siguiente préstamo para auto.