Tu puntaje marca tu camino cuando buscas un préstamo para auto. Es el número que determina tus oportunidades de crédito, si obtendrás o no aprobación de un préstamo, cuánto pagas por intereses, la elegibilidad de autos para los que calificas y más.

¿Qué es un puntaje de crédito? Un puntaje de crédito es una cifra que representa la solvencia de una persona, es decir, tu probabilidad de que cumplas con tus obligaciones crediticias. Los puntajes de crédito se calculan basándose en la información contenida en los informes de crédito, que incluyen datos sobre el historial de pagos, el nivel de deuda, la duración del historial crediticio, los nuevos créditos solicitados y los tipos de crédito utilizados.

Para un prestamista es el indicador principal sobre tu capacidad para pagar tus deudas, por lo que, cuanto mayor sea tu puntaje de crédito, mejores serán los términos del préstamo como su plazo, las tasas de interés o la necesidad o no de hacer un pago inicial.

Existen varios modelos de puntuación. FICO y VantageScore son dos de los modelos de puntuación de crédito más utilizados en los Estados Unidos para evaluar la solvencia crediticia de un individuo. Ambos modelos utilizan una escala de 300 a 850 puntos para calificar a los consumidores, pero tienen diferencias en sus metodologías y categorías.

FICO, que significa Fair Isaac Corporation, es el modelo de puntaje de crédito más ampliamente utilizado por prestamistas. Fue desarrollado por la empresa Fair Isaac Corporation en 1989 y se ha convertido en el estándar para evaluar el riesgo crediticio.

Escala de puntaje FICO

  • Excelente: 800-850
  • Muy bueno: 740-799
  • Bueno: 670-739
  • Regular: 580-669
  • Malo: 300-579

Los puntajes FICO se calculan en base a cinco categorías principales:

  • Historial de pagos (35%): Puntualidad en el pago de las deudas.
  • Cantidad adeudada (30%): La cantidad total de deuda que posees.
  • Duración del historial crediticio (15%): Cuánto tiempo has tenido crédito.
  • Nuevos créditos (10%): Número de cuentas nuevas y consultas recientes.
  • Tipos de crédito utilizados (10%): Diversidad de cuentas de crédito (tarjetas, hipotecas, préstamos, etc.).

VantageScore fue desarrollado en 2006 por las tres principales agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. VantageScore fue creado para ser una alternativa al modelo FICO y utiliza métodos diferentes para evaluar la solvencia.

¿Cual es un buen puntaje de crédito?

Escala de puntaje VantageScore

  • Excelente: 781-850
  • Bueno: 661-780
  • Aceptable: 601-660
  • Deficiente: 500-600
  • Muy pobre: 300-499

VantageScore también se basa en seis categorías principales:

  • Historial de pagos (40%): Puntualidad en el pago de las deudas.
  • Edad y tipo de crédito (21%): Duración y diversidad de las cuentas de crédito.
  • Porcentaje de crédito utilizado (20%): Cantidad de crédito disponible que estás usando.
  • Deuda total (11%): La cantidad total de deuda.
  • Créditos recientes (5%): Número de cuentas nuevas y consultas recientes.
  • Saldo disponible (3%): La cantidad de crédito disponible en tus cuentas.

¿Cuál es un buen puntaje de crédito?

En la escala FICO, un puntaje de "bueno" está entre 670 y 739. En VantageScore, el rango correspondiente se llama "bueno" y abarca de 661 a 780. Como se puede ver, los rangos se solapan pero no son idénticos.

De ahí en adelante, con un crédito de bueno a excepcional, hasta 850 puntos, tienes muchas posibilidades de ser aprobado por muchos prestamistas de automóviles.

¿Puedo obtener un préstamo para auto si no tengo un buen crédito?

Si tienes un crédito aceptable, regular o malo, menor a 669 en FICO o a 660 en VantageScore, no desesperes, es posible que aún puedas calificar para un préstamo, solo que las opciones de los prestamistas suelen ser más limitadas o te toque buscar un nuevo tipo de préstamo, conocido como de alto riesgo o subprime en inglés.

Un préstamo subprime para auto es un tipo de préstamo que se ofrece a personas con puntaje de crédito bajo o historial de crédito limitado, y, claro, tienen sus propias características, pueden tener tasas de interés más altas y requisitos adicionales de elegibilidad. Lo positivo es que ese préstamo, si lo cumples puntualmente, te ayuda a mejorar tu situación crediticia con el tiempo.

Así mismo existen los concesionarios Compre aquí Pague aquí (BHPH por sus siglas en inglés) que son aquellos que cuentan con financiación interna en lugar de trabajar con un banco, cooperativa de crédito o empresa financiera externa, es decir, que recibes el préstamo del mismo concesionario después de cumplir con los requisitos que establezcan.

Los distribuidores BHPH también son prestamistas. Debido a esto, pueden ofrecer préstamos a compradores con todo tipo de crédito y es posible que ni siquiera realicen verificaciones crediticias a los clientes. Básicamente, siempre que alguien pueda demostrar que gana suficiente dinero para realizar el pago de un automóvil, puede ser financiado en un concesionario BHPH.

Siempre hay opciones y tener la información de tu lado te dará esa ventaja que necesitas para evitar obstáculos innecesarios. Explorar diferentes estrategias y estar dispuesto a trabajar en mejorar tu crédito puede ayudarte a alcanzar tus metas financieras y obtener el vehículo que necesitas.