Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que generalmente oscila entre 300 y 850 y se calcula a partir de la información de un informe de crédito que contiene los hábitos y manejo de la deuda de un prestatario.

Un buen puntaje de crédito es de 670 a 739 en el rango de puntaje FICO, mientras que un puntaje de crédito de 661 a 780 es bueno en la gama VantageScore®.

Todos los puntajes de crédito tienen el mismo objetivo básico: ayudar a los prestamistas y otros acreedores potenciales, como los propietarios y las empresas de servicios públicos, a comprender qué tan riesgoso puede ser hacer negocios con una persona.

Los puntajes crediticios altos indican una probabilidad de incumplimiento relativamente baja y un riesgo relativamente bajo para los acreedores. Las puntuaciones más bajas, a su vez, indican un mayor riesgo.

¿Cómo se calcula ese puntaje? Modelos de puntaje de crédito

Los modelos de puntajes de crédito son programas matemáticos que calculan los puntajes de crédito.

Los modelos de puntuación realizan análisis estadísticos sofisticados sobre el historial de préstamos y pagos de deudas de una persona, que registran las tres agencias de crédito nacionales: Experian, Equifax y TransUnion.

Los modelos de puntuación analizan la conducta como prestatario y entonces asignan una puntuación, generalmente en forma de un número de tres dígitos, que refleja el riesgo previsto para esa persona en relación con otros consumidores.

Las dos empresas más conocidas que desarrollaron modelos de puntuación son FICO y VantageScore, y estas difieren en la forma en que calculan e informan las puntuaciones. También hay a menudo múltiples versiones y/o modelos especiales diseñados para industrias específicas, es decir, no será igual el puntaje para un préstamo para auto que para una hipoteca, por ejemplo.

¿Cuántos puntos debo tener para ser considerado como buen crédito?

¿Cuántos puntos son considerados buen puntaje de crédito?

Los puntajes FICO Scores básicos varían de 300 a 850, y FICO define el rango "bueno" como 670 a 739.

Así luce el rango completo de las categorías para FICO

  • 300 a 579: Pobre
  • 580 a 669: Justo
  • 670 a 739: Bueno
  • 740 a 799: Muy bueno
  • 800 a 850: Excepcional

Los puntajes crediticios de VantageScore más nuevos (VantageScore 3.0 y 4.0) usan un rango de 300 a 850, el mismo que los puntajes FICO básicos. Para estos últimos modelos, VantageScore define de 661 a 780 como su rango bueno.

Así luce el rango completo de las categorías para VantageScore

  • 300 a 499: Muy pobre
  • 500 a 600: Pobre
  • 601 a 660: Justo
  • 661 a 780: Bueno
  • 781 a 850: Excelente

La importancia del puntaje de crédito ya no es ajena a los prestatarios. En la actualidad, informes de Experian del último trimestre de 2024 muestran que el puntaje de crédito promedio está en aumento.

La puntuación promedio de prestatarios que apuntaron a financiamiento de autos nuevos ha aumentado. En 2021 era 736 puntos, en 2022 fue de 739 y en 2023 cerró en 743.

Para autos usados está la misma tendencia. La puntuación de crédito para este segmento fue de 679 puntos en 2021, 681 puntos en 2022 y 684 puntos al cerrar 2023.

Opciones si si aún no tienes buen crédito

Aunque el puntaje de crédito, en promedio esté en aumento, siempre habrá prestatarios con situaciones crediticias especiales y para ellos no todo está perdido.

Existen prestamistas, llamados “de alto riesgo”, dispuestos a ofrecer soluciones.

A diferencia de los prestamistas tradicionales, los de alto riesgo se centran más en factores como los ingresos y la estabilidad del prestatario, en lugar de el estado del crédito del aplicante.

La buena noticia es que un préstamo para auto de alto riesgo es útil para mejorar la calidad del crédito. Si el prestatario hace sus pagos puntualmente, con el tiempo, el puntaje puede mejorar y con ello aumenta la posibilidad de obtener mejores productos financieros en el futuro.