Hay muchos modelos de calificación crediticia para elegir cuando un prestamista analiza tu crédito. Los dos más utilizados son FICO y VantageScore, que son dos sistemas de puntuación crediticia utilizados para evaluar la solvencia crediticia de los consumidores. Ambos sistemas se utilizan para determinar la probabilidad de que un individuo cumpla con sus obligaciones financieras, incluida pagar su préstamo para auto.

Aunque son servicios que se prestan para lo mismo, tienen diferencias fundamentales entre ellos.

Puntuación de crédito FICO

La puntuación FICO o FICO score es un sistema de puntuación crediticia desarrollado por la empresa Fair Isaac Corporation (FICO). Es uno de los sistemas de puntuación crediticia más utilizados en los Estados Unidos y se basa en una escala que va desde 300 a 850 puntos. Cuanto más alto sea tu FICO Score, mejor será tu solvencia crediticia. El FICO Score tiene en cuenta diversos factores, como el historial de pagos, la utilización del crédito, la duración del historial crediticio, el tipo de crédito y las consultas de crédito recientes.

Puntuación de crédito VantageScore

El VantageScore es otro sistema de puntuación crediticia utilizado para evaluar la solvencia crediticia de los consumidores. Fue desarrollado por las tres principales agencias de informes de crédito en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Aunque usa la misma escala de puntaje que FICO, los criterios de evaluación pueden diferir, y es más flexible con historiales de crédito más cortos.

Diferencias entre FICO y VantageScore

Ambos sistemas usan una escala de 300 a 850 puntos, pero la forma en que califican a los consumidores varía. Aquí hay un desglose de los rangos en cada sistema:

Rangos de puntaje de crédito FICO

  • 300 - 579: Crédito deficiente
  • 580 - 669: Crédito regular
  • 670 - 739: Buen crédito
  • 740 - 799: Crédito muy bueno
  • 800 - 850: Crédito excelente

Rangos de puntaje de crédito VantageScore

  • 300 - 499: Crédito muy deficiente
  • 500 - 600: Crédito deficiente
  • 601 - 660: Crédito regular
  • 661 - 780: Buen crédito
  • 781 - 850: Crédito excelente

¿Qué puntaje crediticio utilizan los concesionarios de automóviles?

El sistema Vantage no es tan utilizado por los concesionarios, sino el FICO, puntualmente versiones específicas que han desarrollado. Es probable que la mayoría de los prestamistas de automóviles utilicen un modelo llamado FICO Score 10, que es el más actual, al tomar decisiones crediticias.

Además, los prestamistas de automóviles suelen usar un puntaje específico llamado FICO Auto Score, que tiene un rango de 250 a 900 puntos. Este modelo está diseñado para evaluar cómo has manejado préstamos para automóviles en el pasado, lo que puede afectar directamente las tasas y términos que te ofrecen.

En general, no debes preocuparte demasiado por un modelo específico de puntaje, sino por mantener tu crédito en el mejor estado posible. Mientras hagas esto, cualquier sistema jugará a tu favor.

Conoce tu puntaje crediticio

Normalmente, tienes derecho a revisar de forma gratuita tus informes crediticios una vez cada 12 meses pero la pandemia creó la necesidad de que los consumidores hicieran un seguimiento de sus informes crediticios durante la recesión económica, por lo que ahora todos tienen acceso semanal gratuito. Puedes visitar AnnualCreditReport.com para solicitar el tuyo de forma gratuita.

¿Qué puntaje crediticio utilizan los concesionarios de automóviles?

Aprende a mejorar tu crédito

Hay cinco factores que afectan tu puntaje crediticio y cada uno tiene un peso específico:

  1. Historial de pagos: 35%
  2. Utilización del crédito: 30%
  3. Duración del historial crediticio: 15%
  4. Mezcla de crédito: 10%
  5. Nuevo crédito: 10%

Las personas con puntajes crediticios más altos tienden a ser más estables financieramente que aquellas con puntajes más bajos, ya que los problemas para pagar las deudas son un factor que puede reducir gravemente su puntaje.

Mientras mejor manejes estos factores, tu crédito mejorará y de mejor forma podrás asumir nuevas deudas y líneas de crédito.

Cómo construir crédito si eres nuevo en el país

Si acabas de llegar a los Estados Unidos, construir crédito puede ser un desafío, pero hay varias maneras de comenzar:

  • Solicitar una tarjeta de crédito asegurada: estas tarjetas requieren un depósito y ayudan a construir historial crediticio con un uso responsable.
  • Ser usuario autorizado en la tarjeta de otra persona: si tienes un familiar o amigo de confianza con buen crédito, puedes pedirle que te agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito.
  • Pedir un préstamo de establecimiento de crédito: algunas instituciones financieras ofrecen estos préstamos específicamente para ayudar a las personas a establecer crédito.
  • Pagar tus cuentas a tiempo: algunas compañías de servicios públicos y de telefonía informan tus pagos a las agencias de crédito, lo que puede ayudarte a establecer un historial positivo.

Considera también que obtener un préstamo para auto, así no tenga los mejores términos y condiciones, puede ser una excelente forma de construir crédito, ya que ayuda a diversificar tu mezcla de crédito y a establecerte como un buen prestatario siempre que cumplas puntualmente con tus pagos. Al tener diferentes tipos de crédito (como tarjetas de crédito y préstamos a plazos), los modelos de puntuación ven esto como un factor positivo en tu historial crediticio.

Concesionarios para personas con mal crédito

En cualquier caso, si tu crédito no está en plena forma, es inferior a 670 puntos, es posible que debas buscar un concesionario financiero especial para tener una mayor probabilidad de calificar para un préstamo para automóvil. Los prestatarios con puntajes crediticios en ese rango e inferiores generalmente se consideran prestatarios con mal crédito. La mayoría de los prestamistas de automóviles tradicionales, como los bancos y las cooperativas de crédito, a menudo exigen un puntaje crediticio más alto para calificar.

Los concesionarios financieros especiales, en cambio, verifican tu puntaje crediticio pero están registrados con prestamistas de alto riesgo que pueden ayudarte en muchas circunstancias crediticias. Si tienes un historial de mal crédito, no tienes historial crediticio o incluso te has declarado en quiebra, un prestamista de alto riesgo puede ser la respuesta a tus problemas.

Trabajar en mejorar tu crédito siempre es la mejor estrategia pero si te urge un auto y tienes mal crédito, no todo está perdido, sólo debes saber a dónde acudir y en AutoCreditosYa estamos para ayudarte.

AutoCréditosYa.com ayuda a la comunidad hispana de Estados Unidos a obtener financiamiento para la compra de autos nuevos o seminuevos, enlazando a personas con problemas de crédito con concesionarios de autos y sus financieras para que así establezcan o restablezcan su crédito. ¡Cuenta con nosotros!