El puntaje de crédito es un número de tres cifras que refleja tu historial financiero, tu comportamiento de pago y tu nivel de endeudamiento. Cuanto más alto sea tu puntaje, más confiable te consideran los prestamistas. Los puntajes generalmente van de 300 a 850, y se clasifican en rangos como malo, regular, bueno o excelente.

¿Cuán importante es tu puntaje de crédito?

Cuando un prestamista analiza tu solicitud de financiamiento para un auto, su prioridad es evaluar qué tan riesgoso sería prestarte dinero. Tu puntaje de crédito les ofrece una idea rápida de tu responsabilidad financiera basada en tu comportamiento pasado.

Un puntaje alto indica que probablemente pagarás a tiempo, lo que te hace elegible para tasas de interés más bajas y mejores condiciones. Por el contrario, un puntaje bajo puede significar tasas de interés más altas o incluso la necesidad de buscar prestamistas especializados en mal crédito.

Un puntaje de crédito más alto, en general, da acceso a más productos de crédito y a tasas de interés más bajas.

¿Cómo se obtiene el puntaje de crédito?

El puntaje e historial de crédito se empiezan a construir a partir de tu número de Seguro Social (SSN), es como una llave única que las agencias de crédito usan para identificar tu historial financiero.

Cada vez que abres una cuenta de banco, pides un préstamo, aplicas para una tarjeta de crédito o compras un auto financiado, tu SSN se utiliza para vincular esa actividad a tu reporte de crédito personal.

El SSN es el único identificador asignado de manera única a cada consumidor estadounidense y se usa para diferenciarlo y recopilar su historial de crédito particular.

Si eres nuevo en los Estados Unidos, el camino empieza por el SSN: obtener estatus legal que permita tener uno, compilar los requisitos y presentarlos ante la oficina de Administración de Seguridad Social.

¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?

Tus puntajes de crédito se calculan a partir de la información sobre tus cuentas de crédito. Esos datos son recopilados por agencias de informes crediticios, también llamadas oficinas o burós de crédito, y compilados en informes crediticios. Las tres oficinas más grandes son Equifax, Experian y TransUnion.

Hay factores que tienen más peso que otros, y ellos son:

Historial de pagos (35%)

Es el factor más importante.

Los prestamistas quieren saber si has pagado tus cuentas a tiempo. Cada pago atrasado, cuenta en cobranza o deuda no saldada afecta negativamente tu puntaje. Mientras más puntual seas, más sólido será tu crédito.

Cantidad adeudada (30%)

Se refiere a cuánto debes en comparación con tu límite de crédito disponible, especialmente en tarjetas de crédito.

Este balance se conoce como índice de utilización. Lo ideal es usar menos del 30% de tu crédito disponible. Si constantemente estás cerca del límite de tus tarjetas, tu puntaje podría verse afectado aunque pagues a tiempo.

Antigüedad del historial de crédito (15%)

Mientras más antigua sea tu historia crediticia, mejor.

Los prestamistas prefieren ver que has manejado crédito de forma responsable durante un período largo de tiempo. Cerrar cuentas viejas puede afectar este factor.

Nuevas solicitudes de crédito (10%)

Cada vez que solicitas un crédito (como una tarjeta o un préstamo), los prestamistas hacen una consulta dura en tu historial, lo que puede bajar tu puntaje ligeramente. Muchas solicitudes en un corto período pueden dar la impresión de que estás teniendo problemas financieros.

Diversidad de crédito (10%)

Tener diferentes tipos de crédito (como tarjetas de crédito, préstamos para auto, hipotecas, etc.) y manejarlos bien demuestra que puedes manejar varias obligaciones financieras al mismo tiempo. No es indispensable, pero suma puntos.

Tu puntaje de crédito es fundamental para determinar no solo si puedes financiar un auto, sino también cuánto terminarás pagando en total. Tener un puntaje sólido te coloca en una mejor posición para obtener tasas bajas y pagos más accesibles.

Si actualmente tienes mal crédito, no te desanimes: existen opciones disponibles, y trabajar en mejorar tu puntaje puede abrirte mejores oportunidades en el futuro. En cualquier caso, conocer tu situación crediticia antes de visitar un concesionario te ayudará a estar mejor preparado para negociar y tomar la mejor decisión.

¿Qué hacer si aún no tengo historial o puntaje de crédito?

Hay algunas maneras en las que puedes poner en marcha tu historial crediticio y obtener un puntaje. Puedes obtener una tarjeta de crédito o un préstamo garantizado o hacer que una persona con buen crédito se convierta en tu coprestatario o consignatario en algún préstamo.

Lo siguiente es conocer y dominar con intención y consciencia los factores que hacen que tu crédito mejore: hacer tus pagos puntualmente, no abusar de la utilización de tu crédito, es decir, mantener tu deuda por debajo del 30% de tu límite de crédito y empezar a tener una variedad de cuentas de crédito pero no a toda velocidad, porque eso puede afectar negativamente.

Empezar a tener buen crédito o mejorarlo no se logra de la noche a la mañana ¡pero siempre puedes lograrlo y obtener beneficios más pronto que tarde! La clave está en ser un prestatario consciente y con buenos hábitos. Tener buen crédito siempre será mejor que no tenerlo, te da acceso más amable y amplio a todo tipo de financiamiento y con los mejores términos y condiciones.