La Proporción Pago-Ingreso o PTI es un indicador para determinar si un individuo está apto para obtener un préstamo para auto. Es un cálculo sencillo que dibuja si un prestatario tiene una capacidad de endeudamiento saludable o no, es decir, si está en capacidad de agregar a sus finanzas, esa nueva carga financiera que es el pago mensual de un auto, sin comprometer su estabilidad económica

¿Qué es la Proporción Pago-Ingreso o Payment-to-Income (PTI)?

En el contexto de préstamos para autos, la Fórmula PTI evalúa cuánto porcentaje de los ingresos mensuales del solicitante se destina al pago del préstamo automotriz. Esta proporción es crucial para los prestamistas, ya que les permite determinar si el solicitante tiene la capacidad financiera de asumir una nueva deuda sin poner en riesgo su estabilidad económica.

¿Cómo se calcula la Proporción PTI?

El cálculo de la Fórmula PTI es relativamente sencillo. Primero, es necesario obtener el monto total de los ingresos mensuales del solicitante, que incluye salarios, ingresos adicionales y cualquier otra fuente regular de dinero.

A continuación, se suman todos los pagos mensuales de deudas, como hipotecas, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otros préstamos vigentes, incluido el nuevo préstamo para auto que se está solicitando. Finalmente, el monto total de las deudas se divide entre los ingresos mensuales y se multiplica por 100 para obtener el porcentaje.

La fórmula se expresa de la siguiente manera:

PTI = (Deudas mensuales totales / Ingresos mensuales totales) x 100

¿Cuál es un porcentaje PTI aceptable?

Proporción entre pago-ingreso para un préstamo de auto

El rango PTI aceptable puede variar según el prestamista y las políticas crediticias que tengan establecidas. Sin embargo, como referencia general, se considera que un PTI en el rango del 30% al 40% es ampliamente aceptable y se considera saludable para la mayoría de los prestamistas.

Un PTI del 30% al 40% indica que aproximadamente el 30% al 40% de los ingresos mensuales del solicitante se destina al pago de todas las deudas, incluyendo el nuevo préstamo para auto que se está solicitando. Un PTI dentro de este rango sugiere que el prestatario tiene una carga de deuda manejable y tiene suficiente margen para hacer frente a los pagos de manera oportuna sin comprometer significativamente su capacidad de pago de otras obligaciones financieras.

Visto en un ejemplo, digamos que tienes ingresos mensuales de $3,000 y deudas mensuales que juntas suman $1,100 dólares. Al aplicar la fórmula, ($1,100 / $3,000) x 100 da un resultado de 36.67%. Esto significa que aproximadamente el 36.67% se destinan al pago de deudas, lo que generalmente es considerado aceptable para muchos prestamistas.

En cualquier caso, no pierdas de vista que además del PTI, los prestamistas también considerarán otros factores al evaluar la solicitud de préstamo, como el puntaje de crédito del solicitante, el historial crediticio, el monto del préstamo solicitado y la estabilidad laboral y financiera del prestatario.

¿Por qué es vital la Fórmula PTI en préstamos para autos?

La Fórmula PTI es vital en préstamos para autos por varias razones:

  1. Evaluación de la capacidad de pago: La Fórmula PTI permite a los prestamistas evaluar si el solicitante tiene la capacidad de pagar las cuotas del préstamo para auto, además de otras deudas que puedan tener. Un PTI alto puede indicar que el solicitante está comprometido con demasiadas deudas en relación con sus ingresos, lo que aumenta el riesgo de incumplimiento.
  2. Reducción del riesgo crediticio: Los prestamistas utilizan la Fórmula PTI para mitigar el riesgo de impago. Un PTI bajo indica que el solicitante tiene una mayor capacidad para asumir nuevas deudas y, por lo tanto, representa un menor riesgo crediticio para el prestamista.
  3. Protección del prestatario: Calcular el PTI antes de aceptar un préstamo para auto también beneficia al prestatario. Al conocer su PTI, el solicitante puede evaluar si el préstamo es asequible y si se ajusta a su situación financiera actual. De esta manera, se evitan situaciones en las que el prestatario se ve sobrecargado con pagos que exceden su capacidad financiera.

¿Por qué es importante conocer tu PTI?

Calcular el PTI te permitirá evaluar si el préstamo es asequible y si se ajusta a tu situación financiera actual. Si el PTI es demasiado alto, es posible que debas considerar ajustar el monto del préstamo, buscar un plazo más largo o mejorar tu situación financiera antes de realizar la solicitud.

La responsabilidad financiera y la capacidad de pago son aspectos cruciales para mantener una buena salud financiera y evitar problemas de endeudamiento a largo plazo.