La Proporción Pago-Ingreso o PTI es un indicador que mide, en porcentaje, cuánto, de tus ingresos brutos mensuales que se destina al pago de un préstamo para auto. Es un cálculo que establece el prestamista para determinar si un individuo está apto para obtener un préstamo para auto

Es un cálculo sencillo que ilustra si un prestatario tiene una capacidad de endeudamiento saludable o no, es decir, si está en capacidad de agregar a sus finanzas, esa nueva carga financiera que es el pago mensual de un auto, sin comprometer su estabilidad económica

¿Cuál es el PTI deseable por los prestamistas?

Generalmente, los prestamistas prefieren que el PTI esté por debajo del 15%, considerándolo un nivel óptimo. Algunos prestamistas pueden permitir un PTI de hasta el 20%, pero esto suele estar asociado con tasas de interés más altas o condiciones más estrictas.

¿Cómo se calcula la Proporción PTI?

Para encontrar tu monto máximo de pago mensual, toma tus ingresos mensuales antes de impuestos y multiplícalos por 0.15, y luego por 0.20. Esto te da un rango del monto máximo que estos prestamistas generalmente te permiten gastar.

Por ejemplo, si ganas $1,900 al mes antes de impuestos, tu pago máximo de automóvil podría estar entre $285 (15 por ciento) y $380 (20 por ciento). Saber esto con anticipación puede ayudarte a reducir tu búsqueda de vehículos y darte una mejor idea de cuánto automóvil realmente puedes permitirte.

¿Por qué es vital la Fórmula PTI en préstamos para autos?

La Fórmula PTI es vital en préstamos para autos por varias razones:

  1. Evaluación de la capacidad de pago: la Fórmula PTI permite a los prestamistas evaluar si el solicitante tiene la capacidad de pagar las cuotas del préstamo para auto, además de otras deudas que puedan tener. Un PTI alto puede indicar que el solicitante está comprometido con demasiadas deudas en relación con sus ingresos, lo que aumenta el riesgo de incumplimiento.
  2. Reducción del riesgo crediticio: los prestamistas utilizan la Fórmula PTI para mitigar el riesgo de impago. Un PTI bajo indica que el solicitante tiene una mayor capacidad para asumir nuevas deudas y, por lo tanto, representa un menor riesgo crediticio para el prestamista.
  3. Protección del prestatario: calcular el PTI antes de aceptar un préstamo para auto también beneficia al prestatario. Al conocer su PTI, el solicitante puede evaluar si el préstamo es asequible y si se ajusta a su situación financiera actual. De esta manera, se evitan situaciones en las que el prestatario se ve sobrecargado con pagos que exceden su capacidad financiera.

Proporción entre pago-ingreso para un préstamo de auto

¿Por qué es importante conocer tu PTI?

Calcular el PTI te permitirá evaluar si el préstamo es asequible y si se ajusta a tu situación financiera actual. Si el PTI es demasiado alto, es posible que debas considerar ajustar el monto del préstamo, buscar un plazo más largo o mejorar tu situación financiera antes de realizar la solicitud.

¿El PTI es lo único que importa al financiar un auto?

No, el PTI no es el único factor que los prestamistas consideran al financiar un automóvil, especialmente si tienes mal crédito. Aunque es una métrica importante para evaluar la capacidad de un solicitante para asumir un nuevo préstamo, los prestamistas también analizan otras variables financieras clave para determinar la elegibilidad y las condiciones del préstamo.

¿Qué otros factores consideran los prestamistas?

  • Proporción Deuda-Ingreso (DTI): el DTI compara tus pagos mensuales de deuda con tus ingresos mensuales brutos. Un DTI bajo indica que tienes una carga de deuda manejable en relación con tus ingresos, lo que mejora tus posibilidades de obtener un préstamo favorable. Por ejemplo, un DTI del 36% o menos es generalmente considerado aceptable por la mayoría de los prestamistas .
  • Historial y puntaje crediticio: tu historial crediticio y puntaje son fundamentales para los prestamistas. Un buen puntaje crediticio puede ayudarte a obtener tasas de interés más bajas y mejores condiciones de préstamo. No quiere decir esto que con un mal puntaje no puedas acceder a financiamiento, hay prestamistas conocidos como subprime o de alto riesgo que sirven a este mercado y se fijarán en otros factores más allá del crédito, sin embargo, el historial y puntaje, en el mundo del financiamiento siempre es el punto de partida para saber qué camino tomar y qué condiciones de financiamiento esperar.
  • Ingresos y estabilidad laboral: especialmente si tienes mal crédito, los prestamistas consideran tus ingresos y la estabilidad de tu empleo para evaluar tu capacidad de pago a largo plazo.

¿Cómo presupuestar el costo de tener un auto?

Presupuestar el gasto mensual de un automóvil va más allá de calcular el pago del préstamo; implica considerar todos los costos asociados con la propiedad y operación del vehículo. No sólo importa el PTI y el DTI sino también los costos de mantenimiento y reparaciones pueden promediar alrededor de $1,474.50 al año, según la AAA, lo que equivale a aproximadamente $122.88 mensuales. El seguro de automóvil también representa un gasto significativo, con un promedio de $212 mensuales en 2024. Considerar todos estos factores te permitirá tener una visión completa de los costos asociados con la propiedad de un automóvil

En resumen, aunque el PTI es una herramienta útil para estimar tu capacidad de pago mensual, los prestamistas consideran una combinación de factores financieros para evaluar tu solicitud de préstamo. Mantener un PTI y un DTI bajos, junto con un buen historial crediticio y estabilidad financiera, aumentará tus posibilidades de obtener un préstamo automotriz favorable.