Financiar un automóvil no se trata solo de obtener el dinero para comprarlo, sino también de comprometerse a cumplir con los pagos. Es por esto, para garantizar que el acuerdo sea cumplido, que los prestamistas establecen requisitos relacionados a tus ingresos y trabajo, especialmente si tienes mal crédito.

Lo que busca un prestamista

Los préstamos que se conceden a prestatarios con mal crédito se conocen como de alto riesgo y los prestamistas de alto riesgo analizan factores relacionados con los ingresos y trabajo del prestatario para dar o no una aprobación.

La palabra clave aquí es estabilidad. El prestamista quiere comprobar que tendrás la capacidad de pagar un préstamo para auto, es decir, un ingreso constante, y para esto tu historial de empleo y situación laboral actual es fundamental.

Requisitos de empleo para un préstamo para auto de alto riesgo

Es importante que sepas que tu historial de trabajo cuenta a la hora de solicitar financiamiento para auto. A los financistas les gusta que el solicitante del préstamo sea una persona con estabilidad laboral y de residencia.

Por lo general, es bien visto por los prestamistas que cuando busques financiamiento:

  • Tengas por lo menos seis meses empleado en tu lugar de trabajo actual.
  • Cuentes con una historia laboral comprobable de por los menos tres años
  • No hayas estado desempleado por mucho tiempo entre tus diferentes empleos; es decir, más de 30 días entre empleos.

Si siempre has saltado de un trabajo a otro, puede ser más difícil obtener la aprobación para el financiamiento.

¿Cómo comprobar tu historial laboral para un préstamo para auto?

  • Talones de pago recientes: los prestamistas suelen pedir tus recibos de pago de las últimas semanas o meses (generalmente de los últimos 30 a 90 días) para verificar tu ingreso actual.
  • Carta de empleo: puedes solicitar a tu empleador una carta que confirme tu puesto, salario y antigüedad en la empresa. Esto sirve como una prueba oficial de que estás empleado de forma estable.
  • Declaraciones de impuestos: especialmente si eres trabajador estacional, independiente o freelance, se te puede solicitar el formulario 1040 de impuestos de los últimos dos años para demostrar tus ingresos de manera consistente.
  • Estados de cuenta bancarios: algunos prestamistas también pueden pedirte los estados de cuenta bancarios de los últimos meses para verificar que recibes depósitos regulares provenientes de tu trabajo.
  • Contrato de trabajo: si recientemente comenzaste un nuevo empleo, un contrato firmado que detalle tu salario y fecha de inicio puede ayudar a respaldar tu solicitud.
  • Carta notariada: especialmente si percibes tus ingresos en efectivo o no recibes los pagos a través de los talones de pago

Requisitos de ingresos para un préstamo para auto de alto riesgo

En cuanto a tus ingresos, entre $1500 y $2500 suele ser el requisito mensual mínimo que establecen los prestamistas, esto antes de impuestos, y suelen preferir que los ingresos provengan de un empleo formal y de una sola fuente. Es decir, que para comprobar que cumples con lo pautado vale más que ganes, por ejemplo, $1500 mensual de una sola fuente, que $4000 de 2 o 3 empleos.

Aunque estés obteniendo ingresos distintos a los que se perciben a través de la W-2 y la forma 1099 puede que no te sirvan como fuente de ingreso principal cuando estás solicitando financiamiento para auto. Las siguientes son algunas de esas fuentes no aprobadas:

Ten en cuenta, además, que hay unas fuentes de ingresos que no son óptimas ante los ojos de un prestamista como: seguro de desempleo, manutención de menores, pago por jubilación, seguro por discapacidad o pensión alimenticia

Estos ingresos, que recaen en una categoría conocida como no embargables, puede que algunos prestamistas los consideren como ingreso extra pero no como fuente de ingreso principal para calificar por un préstamo.

Cómo obtener un préstamo de auto sin tener trabajo

Presupuesto para su préstamo de automóvil

Ten en cuenta que el dinero que entra mes a mes no lo es todo. Tener los medios para pagar un préstamo normalmente no es suficiente para calificar cuando tienes mal crédito, en este caso el prestamista hace algunos cálculos adicionales.

La relación deuda a ingreso, o relación DTI, se utiliza para ver cuánto de tu ingreso se utiliza para las obligaciones que ya tienes. Los prestamistas prefieren que no uses más del 45% al 50% de tu ingreso bruto mensual para esos pagos, incluyendo las nuevas cuotas de auto y seguro.

La otra fórmula a vigilar es la de pago a ingresos o PTI. Tu PTI muestra la parte de tu ingreso mensual que corresponde al pago de un automóvil y los prestamistas limitan tu relación de pago a ingresos, o PTI, alrededor del 15% al 20% de tus ingresos. Aunque, cuanto menor sea tu PTI, mejor.

Otras opciones para adquirir un auto

Si no puedes verificar tus ingresos o tu única fuente de ingresos proviene de otras fuentes diferentes a un empleo entonces deberás buscar otra opción para adquirir el auto que necesitas.

Concesionario BHPH, Buy here pay here o compre aquí pague aquí:

Si te encuentras en el grupo de prestatarios que no pueden comprobar una fuente de ingreso o sus mayores ingresos provienen de fuentes que no pueden ser embargables, entonces deberás acudir a un concesionario de auto compre aquí pague aquí.

Estos concesionarios se caracterizan porque son ellos mismos los que te otorgan el préstamo. Por lo tanto, son más flexibles al momento de decidir sobre la aprobación de un crédito. La ventaja de solicitar crédito con este tipo de concesionario es que lo más importante para ellos es la cantidad de pago inicial que ofrezcas. Por lo general no toman en cuenta de cuántas fuentes provienen tus ingresos.

La desventaja es que los intereses son los más caros del mercado, los carros tienen muchas millas recorridas y tus pagos no serán reportados a las tres grandes compañías de reporte de crédito.

Comprar el auto con un coprestatario o cosignatario:

Ambos te ofrecen su historial crediticio y le ofrecen al prestatario la seguridad de que el préstamo será pagado. El cosignatario te prestará su crédito y será responsable de pagar si tu dejas de pagar el auto, aunque no tenga ningún derecho sobre tu auto.

Mientras que el coprestatario también te prestará su buen crédito y será responsable por los pagos, teniendo también derecho sobre el automóvil que están financiando.

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