Cuando logras obtener financiamiento para un auto, no solo adquieres el dinero para comprarlo sino también el compromiso de pagarlo con el tiempo, de cumplir con tu obligación adquirida y, para tener cierta certeza de que todo irá bien, especialmente si tienes mal crédito, los prestamistas establecerán ciertos requisitos de empleo e ingresos.

Estabilidad laboral para préstamos subprime para automóviles

Los préstamos que se conceden a prestatarios con mal crédito se conocen como de alto riesgo y los prestamistas de alto riesgo analizan factores relacionados con los ingresos del prestatario para dar o no una aprobación.

La palabra clave aquí es estabilidad. El prestamista quiere comprobar que tendrás la capacidad de pagar un préstamo para auto, es decir, un ingreso constante, y para esto tu historial de empleo y situación laboral actual es fundamental.

Tu historia laboral tiene peso

Es importante que sepas que tu historial de trabajo cuenta a la hora de solicitar financiamiento para auto. A los financistas les gusta que el solicitante del préstamo sea una persona con estabilidad laboral y de residencia.

Así, es recomendable que cuando vayas a solicitar crédito tengas por lo menos seis meses empleado en tu lugar de trabajo actual, cuentes con una historia laboral de por los menos tres años y no hayas estado desempleado por mucho tiempo entre tus diferentes empleos; es decir, más de 30 días entre empleos.

Si siempre has saltado de un trabajo a otro, puede ser más difícil obtener la aprobación para el financiamiento.

Por lo general los prestamistas de alto riesgo son más estrictos y solicitan mayores requisitos dado que quienes aplican por el financiamiento con ellos son consumidores con mal crédito o sin crédito, mientras que cuando el consumidor posee buen crédito los prestamistas tradicionales puede que no te pregunte acerca de tu empleo o ingresos, a menos que tengas poco tiempo con el crédito.

Veamos las tres categorías únicas de empleo en las que pudieras encontrarte:

  1. Tener por lo menos seis meses en el empleo actual y en el caso de que tengas más de un empleo una de tus fuentes de trabajo te proporcione el mínimo mensual exigido para calificar. Las otras fuentes de empleo serán tomadas en cuenta como ingresos extras.
  2. Trabajador estacional; es decir, no trabajas durante todo el año. Si este es tu caso debes proporcionar documentos extras como los estados de cuenta bancarios y la declaración de impuestos de por los menos los tres últimos años.
  3. Si percibes tus ingresos en efectivo o no recibes los pagos a través de los talones de pago deberás presentar una carta notariada de empleo indicando tu tiempo de empleo e ingresos.

Requisitos de empleo e ingresos

En cuanto a tus ingresos, entre $1500 y $2500 suele ser el requisito mensual mínimo que establecen los prestamistas, esto antes de impuestos, y suelen preferir que los ingresos provengan de un empleo formal y de una sola fuente. Es decir, que para comprobar que cumples con lo pautado vale más que ganes, por ejemplo, $1500 mensual de una sola fuente, que $4000 de 2 o 3 empleos.

Para demostrar que cumples con todo tendrás que presentar los talones de pagos generados por computadora de los 30 días anteriores a la fecha cuando optas por el préstamo. En algunos casos, los extractos bancarios pueden ayudar, pero generalmente no se aceptan como prueba de ingresos cuando eres un empleado.

Si trabajas por tu cuenta no todo está perdido. Hay opciones para trabajadores independientes, por contrato o por cuenta propia. Si esto es tu caso, es probable que debas presentar declaraciones de impuestos de dos o tres años como prueba de ingresos.

Presupuesto para su préstamo de automóvil

Ten en cuenta que el dinero que entra mes a mes no lo es todo. Tener los medios para pagar un préstamo normalmente no es suficiente para calificar cuando tienes mal crédito, en este caso el prestamista hace algunos cálculos adicionales.

La relación deuda a ingreso, o relación DTI, se utiliza para ver cuánto de tu ingreso se utiliza para las obligaciones que ya tienes. Los prestamistas prefieren que no uses más del 45% al 50% de tu ingreso bruto mensual para esos pagos, incluyendo las nuevas cuotas de auto y seguro.

La otra fórmula a vigilar es la de pago a ingresos o PTI. Tu PTI muestra la parte de tu ingreso mensual que corresponde al pago de un automóvil y los prestamistas limitan tu relación de pago a ingresos, o PTI, alrededor del 15% al 20% de tus ingresos. Aunque, cuanto menor sea tu PTI, mejor.

Factores que determinan el financiamiento

Tu promedio de crédito y tu capacidad de pago son algunos de los factores que inciden cuando solicitas un préstamo para auto. En el caso de que tengas buen crédito el prestamista no se preocupa tanto por el origen de tus ingresos aunque sí se preocupa por tu capacidad para cumplir con los pagos.

Para quienes cuentan con mal crédito la situación es diferente porque el prestamista querrá asegurarse de que tus ingresos provengan de fuentes que pueden ser embargables tal como los ingresos percibidos como empleado (forma W-2) o trabajador independiente (forma 1099).

Ingresos sin opción de embargo

Cómo obtener un préstamo de auto sin tener trabajo

Aunque estés obteniendo ingresos distintos a los que se perciben a través de la W-2 y la forma 1099 puede que no te sirvan como fuente de ingreso principal cuando estás solicitando financiamiento para auto. Las siguientes son algunas de esas fuentes no aprobadas:

  • Seguro de desempleo
  • Manutención de menores
  • Seguro Social / pago por jubilación
  • Seguro por discapacidad
  • Pensión alimenticia

Algunos prestamistas toman en consideración tus ingresos no embargables, como los mencionados anteriormente, aunque ninguno de ellos será considerado como fuente de ingreso principal, más sí como ingresos extras.

En otras palabras, aunque cuentes con algunos de estos ingresos no taxables deberás demostrar que por medio de tu empleo o uno de tus empleos obtienes suficiente dinero mensual para cumplir con los pagos del préstamo. Esta cantidad oscila entre 1,500 a 2,000 dólares antes de la deducción de impuestos.

Otras opciones para adquirir un auto

Si no puedes verificar tus ingresos o tu única fuente de ingresos proviene de otras fuentes diferentes a un empleo entonces deberás buscar otra opción para adquirir el auto que necesitas.

1. Concesionario compre aquí pague aquí:

Si te encuentras en el grupo de prestatarios que no pueden comprobar una fuente de ingreso o sus mayores ingresos provienen de fuentes que no pueden ser embargables, entonces deberás acudir a un concesionario de auto compre aquí pague aquí.

Estos concesionarios se caracterizan porque son ellos mismos los que te otorgan el préstamo. Por lo tanto, son más flexibles al momento de decidir sobre la aprobación de un crédito. La ventaja de solicitar crédito con este tipo de concesionario es que lo más importante para ellos es la cantidad de pago inicial que ofrezcas. Por lo general no toman en cuenta de cuántas fuentes provienen tus ingresos.

La desventaja es que los intereses son los más caros del mercado, los carros tienen muchas millas recorridas y tus pagos no serán reportados a las tres grandes compañías de reporte de crédito.

2. Comprar el auto con un co-prestatario o cosignatario:

Ambos te ofrecen su historial crediticio y le ofrecen al prestatario la seguridad de que el préstamo será pagado. El cosignatario te prestará su crédito y será responsable de pagar si tu dejas de pagar el auto, aunque no tenga ningún derecho sobre tu auto.

Mientras que el co-prestatario también te prestará su buen crédito y será responsable por los pagos, teniendo también derecho sobre el automóvil que están financiando.

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