Trabajar por cuenta propia ofrece muchas ventajas como la libertad y la flexibilidad pero, en el ámbito de préstamos para autos, puede presentar desafíos, especialmente si tu crédito no está en plena forma.

¿Es posible obtener un préstamo para auto trabajando por cuenta propia?

La respuesta es sí, no es imposible pero viene con condiciones. Los compradores de automóviles con problemas de crédito que trabajan por cuenta propia deben ser conscientes de que la tienen cuesta arriba.

Hay prestamistas, conocidos como de alto riesgo, dispuestos a ofrecer préstamos a personas con mal crédito. No basan su decisión en el estado de tu crédito pero sí le dan mucha importancia a otros factores como tus ingresos y tu estabilidad personal y laboral.

Generalmente, prefieren ver que la persona ha estado empleada en la misma empresa o en la misma industria durante un período de tiempo significativo y piden evidencia de ello: talonarios de pago, estados de cuenta, o la planilla W2, por ejemplo, que es es un documento fiscal utilizado en Estados Unidos para informar los ingresos y los impuestos retenidos por un empleador a lo largo de un año fiscal. Es emitido por los empleadores a sus empleados y es utilizado tanto para propósitos fiscales como para la presentación de declaraciones de impuestos.

Tener un historial laboral sólido les demuestra que la persona es confiable y capaz de mantener un empleo estable.

Es aquí, entonces, dónde ser un trabajador independiente puede jugar en contra.

Intentar obtener un préstamo para auto como trabajador por tu cuenta te hace enfrentar requisitos adicionales y, probablemente, un mayor escrutinio por parte de los prestamistas en comparación con los empleados regulares.

Requisitos para obtener un préstamo para auto como trabajador independiente

Préstamos de auto para personas que trabajan por su cuenta

Cada prestamista es único y puede establecer diferentes requisitos, pero en general, además de los requisitos preestablecidos, deberás presentar documentos adicionales.

Requisitos de Ingresos. Los prestamistas de automóviles subprime generalmente requieren un ingreso mínimo de entre $1,500 y $1,800 al mes. Para los solicitantes que trabajan por cuenta propia, esto significa informar un beneficio neto mínimo anual (después de gastos) de entre $18,000 y $21,600.

Verificación de ingresos. Los prestamistas requerirán documentación que respalde tus ingresos, como declaraciones de impuestos personales y comerciales de los últimos dos años

Esto es especialmente importante para los trabajadores por cuenta propia, ya que deben demostrar la consistencia de sus ingresos. También pueden solicitar estados de cuenta bancarios para respaldar tus ingresos y verificar depósitos regulares.

En este caso se hace con el Formulario 1099, que es el documento fiscal utilizado en los Estados Unidos para informar sobre los ingresos recibidos por un individuo o empresa que no es un empleado asalariado.

Estabilidad laboral. Aunque los trabajadores por cuenta propia no tienen un empleador tradicional, los prestamistas aún evaluarán la estabilidad laboral. Esto implica tener un historial de ingresos consistentes y demostrar que tu negocio tiene perspectivas sólidas a largo plazo. Puedes proporcionar contratos o acuerdos con clientes, estados financieros de tu negocio y cualquier otra documentación que respalde la estabilidad de tus ingresos

¿Cuál es el riesgo? Formulario W2 versus 1099.

El formulario W-2 se utiliza para reportar los ingresos de los empleados regulares, donde el empleador retiene impuestos y proporciona beneficios laborales. Por otro lado, el formulario 1099 se utiliza para reportar los ingresos de los trabajadores por cuenta propia o contratistas independientes, que son responsables de pagar sus impuestos y no reciben beneficios laborales.

Suele pasar que las personas, como trabajadores independientes, sólo declaren una parte de sus ingresos buscando reducir el monto del impuesto sobre la renta que deben pagar. Si este es el caso, el prestamista no tiene manera de comprobar que eres realmente solvente y estás a la altura de lo requerido para cumplir con el préstamo.

Soluciones para obtener un préstamo como trabajador por cuenta propia

La clave es la organización y saber que tu situación requiere esfuerzo adicional.

Lo primero es organizar tu documentación financiera: Prepara todos los documentos financieros necesarios, como tus declaraciones de impuestos personales y comerciales de los últimos años, estados de cuenta bancarios y cualquier otra documentación que demuestre tus ingresos y estabilidad financiera.

Mantén registros precisos. Llevar un registro detallado y preciso de tus ingresos y gastos puede ser crucial al solicitar un préstamo para auto. Esto incluye mantener un registro de tus contratos de trabajo, facturas, recibos y cualquier otra evidencia que respalde tus ingresos y gastos.

Ahorra para un pago inicial. Ahorrar para realizar un pago inicial sólido puede aumentar tus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo. Un pago inicial más alto puede demostrar tu compromiso y reducir el monto del préstamo necesario, lo que puede resultar en una mejor oferta de financiamiento.

Considera incluir un codeudor o consignatario. Si tienes dificultades para obtener la aprobación de un préstamo por tu cuenta, considera la posibilidad de agregar a un codeudor o consignatario con buen historial crediticio. Esto puede aumentar las posibilidades de aprobación y mejorar los términos y condiciones del préstamo.

Trabaja en tu puntaje crediticio: Tu historial crediticio juega un papel importante en la aprobación de un préstamo. Nunca pierdas de vista en trabajar por mejorarlo y enmendar lo pendiente. Conoce los factores que influyen en tu crédito y trabaja en función de ellos.

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