Si necesitas un auto pero estás en un escenario de mal crédito, los concesionarios “Compre aquí - pague aquí”, o Buy here pay here (BHPH), pueden ser una solución. A diferencia de la mayoría de los concesionarios de autos, los de automóviles BHPH financian los autos directamente in situ en lugar de hacerlo a través de un banco o cooperativa de crédito.

Pero si bien esto puede sonar atractivo y muy expedito, hay otro lado de la moneda, las tasas de interés de los préstamos para autos BHPH suelen ser más altas que las de otros prestamistas. Este concesionario también puede cobrar más por el auto de lo que vale.

Ante el mal crédito, comprar un auto en un lote BHPH es una opción pero es importante evaluar todo el panorama.

Cómo obtienes un préstamo para auto en un lote BHPH

En general, eliges un auto y solicitas financiamiento, tal como lo harías en cualquier concesionario. La diferencia es que el financiamiento no proviene de un banco o cooperativa de crédito. En cambio, proviene del propio lote de autos, por lo que también se conoce como financiamiento interno. Estos lotes se caracterizan porque suelen cobrar la tasa de interés máxima permitida por la ley en el estado donde hacen negocios.

Dependiendo del estado, esta tasa puede estar entre el 21 y 29%, lo que es mucho en comparación con la tasa promedio de préstamos para automóviles usados en todos los puntajes crediticios en el primer trimestre de 2023, fue de alrededor de 13,73%.

Así, por ejemplo, si obtienes un préstamo BHPH por $10,000 con una tasa del 29% durante tres años, pagarías un poco más de $5,000 por el costo del préstamo, además del automóvil de $10,000. En este caso, pagarías más de la mitad del valor del automóvil solo para obtener el préstamo.

Desventajas de un préstamo BHPH

La desventaja más obvia son las tasas de interés. Los lotes Compra aquí - paga aquí suelen cobrar altas tasas de interés, hasta el máximo permitido en el estado y también pueden cobrar un cargo por servicio de crédito a cualquier tasa que acuerden el comprador y el vendedor. La tasa de interés más alta puede hacer que sea más difícil mantenerse al día con los pagos.

Altos precios de los autos. Los lotes Compra aquí - paga aquí pueden vender automóviles por más del valor de mercado. Aunado a las tasas de interés más altas, puedes terminar pagando mucho más de lo que vale el automóvil.

Puede que no ayude a tu crédito. No todos los lotes Compra aquí - paga aquí informan tu historial de pago a las agencias de crédito por lo que podrías perder la oportunidad de mejorar tu puntaje de crédito.

Pueden tener complementos costosos. El concesionario puede tratar de venderte una garantía y una póliza de seguro GAP como condición para obtener el préstamo. Además, es probable que desee agregar estos extras al monto de tu préstamo, por lo que tu pago mensual y el interés total pagado serían más altos que solo el vehículo.

Obligatoriedad de seguimiento y deshabilitación de dispositivos. Algunos de estos prestamistas requerirán que el automóvil esté equipado con un dispositivo de rastreo para asegurarse de que puedan recuperarlo si no realizas los pagos a tiempo. Algunos dispositivos incluso desactivarán el vehículo, por lo que no podrás conducirlo si te atrasas en los pagos.

Términos desfavorables. No sólo se trata de la tasa de interés, hay más. Es posible que debas realizar un pago inicial alto para que el concesionario obtenga parte de su efectivo desde el principio. También puede requerir pagos una vez a la semana o cada dos semanas, en lugar del marco de tiempo común de una vez al mes. Aunque cada vez pasa menos, es posible que también debas visitar el lote en persona para realizar pagos en efectivo o con cheque.

Cómo obtener un préstamos con un concesionario “compra aquí paga aquí”

Ventajas de un préstamo BHPH

Es una manera rápida de obtener un auto. Si necesitas un automóvil rápidamente y no puedes obtener un préstamo para auto tradicional o de alto riesgo, los concesionarios BHPH estarán ahí para ti pero antes de firmar el trato, siempre se sugiere agotar todas la instancias. Asegúrate de consultar las otras formas y alternativas en que podrías obtener un auto.

Podrías, además, construir tu puntaje de crédito. Si el concesionario informa los pagos a las agencias de informes crediticios, podrías mejorar tu puntaje crediticio pagando el préstamo a tiempo y en su totalidad. De esta manera, es posible que puedas obtener financiamiento convencional y menos costoso la próxima vez que compres un automóvil.

Alternativas ante un préstamo de un lote BHPH

No pierdas de vista otras opciones.

  • Agota tus instancias. Si definitivamente no puedes obtener un préstamo para auto tradicional, puedes acudir a prestamistas de alto riesgo que son aquellos habituados a ofrecer soluciones a personas con mal crédito y suelen tener mejores tasas de interés que los BHPH. No asumas que un prestamista dirá que no. Incluso si tienes mal crédito, solicita un préstamo para automóvil en bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Es posible que descubras que solo necesitas un pago inicial un poco más grande, por ejemplo.

Es aquí donde Auto Créditos Ya puede ayudar. AutoCréditosYa.com ayuda a la comunidad hispana de Estados Unidos a obtener financiamiento para la compra de autos nuevos o usados, enlazando a personas con problemas de crédito con concesionarios de autos y sus financieras para que así establezcan o restablezcan su crédito

  • Paga en efectivo. Si puedes esperar, ahorra dinero para pagar un automóvil en efectivo, o al menos hacer un pago inicial para un préstamo convencional. Ahorrarás dinero a largo plazo con tasas de interés más bajas. Por supuesto, en este caso lo sensato es siempre comprar un automóvil usado y dentro de tu presupuesto establecido.
  • Consigue un consignatario. Puedes pedirle a alguien que conozcas que tenga buen crédito y confíe en ti que te acompañe en un préstamo para auto para obtener mejores términos y condiciones.
  • Obtén otro tipo de financiamiento interno. Algunos concesionarios franquiciados también tienen sus propias compañías de préstamos. Apuntar al financiamiento interno en un concesionario en lugar de en un lote Compra aquí - paga aquí podría darte acceso a una variedad más amplia de automóviles y más opciones de préstamos.
  • Mejora tu puntaje de crédito. Esta siempre es la gran estrategia. Si puedes esperar para comprar un automóvil, trabaja para mejorar tu puntaje crediticio. Vigila los factores que hacen que tu crédito mejore, como pagar puntualmente tus cuentas y mantener baja la tasa de utilización del crédito.