Cuando tu historial crediticio no es el más sólido, es común considerar la opción de contar con el respaldo de alguien más para obtener un préstamo para auto. Aquí es donde entran en juego dos figuras clave: el coprestatario y el consignatario.

Ambos ofrecen grandes ventajas como el aumento de posibilidad de aprobación, y en general, mejores condiciones como tasas de interés más bajas o montos de préstamo más altos.

Sin embargo, aunque a primera vista parecen ofrecer beneficios similares, existen diferencias importantes entre ellos. Comprender las responsabilidades y derechos asociados a cada uno te permitirá tomar una decisión informada y proteger tanto tu salud financiera como la de la persona que te respalda.

Papel del consignatario

Un consignatario es alguien que te presta su buen crédito para ayudarte a obtener un préstamo cuando el tuyo no es suficiente. Su rol es clave, pero también implica grandes responsabilidades.

Esto es lo que debes tener en cuenta:

  • Su crédito actúa como garantía: el buen crédito del consignatario no solo te respalda en caso de incumplimiento, sino que también te permite acceder a mejores condiciones desde el inicio: con su buen historial, el prestamista puede ofrecerte tasas de interés más bajas y mejores montos de préstamo, ya que ve menos riesgo en la operación.
  • Es legalmente responsable si tú falla: si tú fallas en los pagos, él o ella deberá hacerse cargo de la deuda, incluyendo cuotas vencidas e intereses, es decir, el prestamista puede exigir pagos al consignatario sólo después de que el prestatario principal haya fallado.
  • Comparte la deuda: el préstamo aparecerá en su historial crediticio como si fuera suyo. Eso puede afectar su capacidad de solicitar otros créditos.
  • No tiene derechos sobre el auto: su nombre no figura en el título ni puede reclamar el vehículo, aunque esté ayudando a pagarlo.

Papel del coprestatario o codeudor

A diferencia del consignatario, un coprestatario no sólo respalda tu crédito, también es parte activa del préstamo desde el principio. Ambos comparten la responsabilidad y los beneficios.

Esto es lo que debés saber:

  • Ambos son dueños del préstamo: tú y el coprestatario solicitan el préstamo juntos. Desde el inicio, los dos figuran como responsables del pago.
  • Ambos pueden ser dueños del auto: en muchos casos, el nombre de los dos aparece en el título del vehículo.
  • Se combinan los ingresos: los prestamistas evalúan los ingresos y el crédito de ambos, lo que puede ayudarte a calificar para un préstamo más alto o con mejores condiciones.
  • Responsabilidad compartida: los dos son igualmente responsables ante la deuda. Si uno falla, el otro debe cubrir el pago.
  • Afecta el crédito de ambos: cualquier retraso o incumplimiento impacta negativamente en el historial crediticio de los dos.

Por estas razones, en un préstamo para auto, los codeudores guardan una relación de extrema confianza, suelen ser relaciones como padres e hijos o cónyuges

¿Qué tienen en común el cosignatario y el co-prestatario?

  • Te prestarán su buen crédito.
  • Estarán obligados a responder ante tu falta de pagos.
  • Deben cumplir con los requisitos de aprobación impuesto por el prestamista.
  • Deben estar presentes para firmar el contrato.
  • La forma como manejes el préstamo impactará de manera negativa o positiva a ambos.

Co-prestatario vs. cosignatario en un préstamo de auto

Requisitos para ser coprestatario o consignatario

Además de los requisitos habituales para un préstamo para auto, en general, esto se puede esperar como requisitos de los coprestatarios o consignatarios:

  • Crédito: para el consignatario, se espera que tenga un buen historial crediticio, ya que su rol es respaldar al prestatario ante el prestamista. Sin embargo, para los coprestatarios con mal crédito, existen opciones. Por ejemplo, prestamistas de alto riesgo pueden ofrecer soluciones, ya que en este caso, lo que más consideran son los ingresos combinados de ambos, más que el puntaje de crédito individual.
  • Prueba de ingresos: El prestamista evalúa los ingresos de ambos (titular y coprestatario) para asegurar que pueden cubrir la deuda, este requisito es ineludible para coprestatarios y eludible para consignatarios con buen crédito. Los ingresos del cosignatario no siempre son un factor determinante, pero tener estabilidad financiera puede ser favorable.
  • Consentimiento mutuo: ambos coprestatarios deben estar de acuerdo con la solicitud del préstamo, ya que ambos son propietarios del vehículo. El consignatario solo debe estar dispuesto a respaldar el préstamo, pero no tiene derechos de propiedad sobre el vehículo.

¿Listo para comprar tu auto?

Tanto si necesitas a un tercero que respalde tu solicitud como si ya estás listo para hacerlo por tu cuenta, es importante prepararte bien para el proceso de financiamiento. Recuerda: un consignatario no solo aumenta tus probabilidades de aprobación, sino que también puede ayudarte a conseguir mejores condiciones de préstamo desde el inicio.

Eso sí, no pierdas de vista el compromiso que implica. Cuando alguien te presta su buen crédito, está asumiendo un riesgo por ti. Lo mínimo que puedes hacer es cumplir puntualmente con los pagos. Si lo haces, será una relación ganar-ganar: tú avanzarás en la reconstrucción de tu crédito y tu fiador también se beneficiará con un historial positivo.

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