La relación pago-ingreso, o PTI, es un cálculo utilizado por los prestamistas para ayudar a determinar tu elegibilidad para financiar un vehículo, ya sea nuevo o usado. En términos simples, es un cálculo que muestra cuánto de tu salario o ingreso mensual se destina al pago de tu préstamo para automóvil. Se calcula como porcentaje y, además, la puedes utilizar para presupuestar de manera segura tu próximo auto.

El PTI es un concepto crucial en el proceso de solicitud de un préstamo para automóvil y en la gestión de tu financiamiento a lo largo del tiempo.

Por qué la PTI es clave

Los prestamistas quieren que tú cumplas con tu préstamo. No hay negocio realmente, si incumples. Que el trato termine en una recuperación o repo es un proceso difícil tanto para el prestamista como para el prestatario.

El prestamista, entonces, utiliza el PTI como una herramienta para evaluar la capacidad del prestatario para hacer frente a sus obligaciones financieras, en este caso, el pago mensual del préstamo para automóvil. Un PTI alto indica que el prestatario destinará una parte significativa de sus ingresos mensuales al pago del automóvil, lo que podría aumentar el riesgo de incumplimiento. Los prestamistas desean asegurarse de que los prestatarios tengan la capacidad financiera para cumplir con sus pagos de manera sostenible.

Con este cálculo buscan minimizar el riesgo de que los prestatarios no cumplan con sus obligaciones de pago. Si un prestatario tiene un PTI bajo, es más probable que tenga un margen financiero para afrontar imprevistos, como emergencias médicas o pérdida de empleo, sin dejar de pagar el préstamo. Por lo tanto, el PTI ayuda a los prestamistas a reducir el riesgo de incumplimiento y las posibles pérdidas asociadas.

Además, la PTI también puede influir en las tasas de interés que se ofrecen a los prestatarios. Un PTI bajo generalmente se considera favorable y puede dar como resultado tasas de interés más bajas, lo que hace que el préstamo sea más asequible para el prestatario. Por otro lado, un PTI alto puede llevar a tasas de interés más altas, ya que el prestamista busca compensar el mayor riesgo percibido.

Qué esperan los prestamistas sobre el PTI

¿Qué significa

Aunque cada caso es único y son varios los factores a considerar, los prestamistas suelen buscar un PTI que se sitúe, máximo, en torno al 15% a 20%. Cumplir con esta expectativa, les facilita precisar el tamaño del préstamo a conceder.

Cómo se calcula el PTI

La fórmula PTI se calcula dividiendo el pago mensual de tu préstamo para el automóvil entre tu ingreso mensual bruto y multiplicando eso por cien.

Visto en un ejemplo, digamos que tu ingreso mensual es de $3,000 y el pago del auto será de $300.

300 / 3000 = 0.1

0.1 x 100 = 10%, lo que es un excelente PTI.

Calcula tu PTI más fácilmente

Al adquirir tu siguiente préstamo, saber a ciencia cierta el pago mensual que puedes cumplir, es una gran herramienta que te dará tranquilidad.

Para hacerlo, toma tu ingreso mensual antes de impuestos y multiplícalo por 0,15, luego repite el proceso multiplicando por 0,20. Los totales representan los montos de pago mensual alto y bajo. Calcular tu rango de pago mensual generalmente te brinda un buen objetivo a alcanzar cuando compras un automóvil.

Por ejemplo: si tuvieras un ingreso de $3,000, así es cómo calcularías tu rango PTI más fácilmente:

$3,000 x 0,15 = $450

$3,000 x 0,20 = $600

Entonces, en este ejemplo, un buen rango de pago para el automóvil sería de $450 a $600 por mes.

Conocer tu rango de pago es una excelente manera de comenzar a prepararte para comprar un automóvil. Sólo ten en cuenta que calcular tu PTI es sólo una parte de la ecuación cuando necesitas financiación.

Debido a que un préstamo para automóvil es solo una parte de su deuda general, los prestamistas también analizan tu relación deuda-ingresos (DTI) para asegurarse de que el pago mensual del préstamo y el seguro del automóvil se ajusten a tu presupuesto.

Como siempre, otro factor en la financiación que nunca hay que perder de vista es tu puntaje crediticio. Cuando se trata de crédito, cuanto menor sea tu puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés pero no todo está perdido si tu crédito no está en plena forma.

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