La relación préstamo-valor, loan-to-value o LTV es la que compara el monto financiado en un préstamo para auto con el valor real del vehículo. Es un factor más que los prestamistas toman en cuenta al momento de aprobar o no un préstamo.

¿Cómo se calcula la relación LTV?

La relación préstamo-valor se calcula dividiendo el monto del préstamo entre el valor real en efectivo, que se conoce también como ACV, del automóvil que deseas comprar. El resultado de la fórmula LTV suele expresarse en porcentaje.

Toma el ejemplo a continuación. Ya sabes que la fórmula es:

Monto del préstamo ÷ valor del automóvil x 100

Si pides un préstamo de $30 000 para financiar un automóvil valorado en $35 000, el LTV sería del 86%. 30 000 ÷ 35 000 = 0.857

0.857 x 100 = 85,7%

Es decir que estás pidiendo prestado el 85.7% del valor del automóvil y estás proporcionando un pago inicial del 14,3%.

¿Cuál es la relación préstamo-valor ideal?

Lo ideal es obtener un ratio LTV de alrededor del 100%. Si puedes conseguirlo por debajo de eso, aún mejor. Un poco más del 100% también está bien y es bastante común.

Sin embargo, un índice LTV superior al 125% puede dificultar la aprobación del préstamo. Esto también se aplica a la refinanciación. Los prestamistas no refinancian vehículos que tienen un valor líquido negativo, es decir, cuando debes más por el préstamo de lo que vale.

Cómo la relación préstamo-valor afecta el préstamo de tu automóvil

¿Qué es una relación préstamo-valor?

relación préstamo-valor afecta tu préstamo de varias maneras, desde la tasa que recibes hasta si obtienes aprobación o no

  • LTV y aprobación de préstamos para automóviles – Para limitar el riesgo, los prestamistas imponen límites máximos de LTV para la aprobación de préstamos. Estos difieren de un prestamista a otro, pero comúnmente están en el rango del 100% al 125%. El LTV puede afectar la capacidad para obtener financiamiento si se superan los límites del prestamista. Claro, el LTV es solo uno de muchos factores, incluidos los puntajes crediticios y el historial de pagos puntuales del préstamo, que los prestamistas consideran al aprobar un préstamo.

  • LTV y tipos de interés – Debido a que los prestamistas utilizan el LTV para medir el riesgo asociado con un préstamo, un LTV más bajo indica menos riesgo y generalmente resulta en una tasa de interés del préstamo más baja, lo que le permite ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo.

  • LTV y monto del pago inicial – Dar un pago inicial reducirá tu LTV, por lo que si tienes un LTV muy alto, un prestamista puede solicitar un pago inicial mayor. El aspecto positivo de hacer un pago inicial mayor es que puede mejorar tus posibilidades de aprobación del préstamo y hacer que obtengas una tasa de interés más baja. También es posible que puedas permitirte un plazo de préstamo más corto con un pago inicial más alto.

¿Por qué es importante la relación préstamo-valor?

Debido a que tu automóvil es garantía del préstamo, los prestamistas consideran si podrían venderlo para recuperar las pérdidas si no cumples con el préstamo. Cuanto menos pidas prestado en comparación con el valor de mercado del automóvil, menor será el riesgo para el prestamista.

Es decir que esta fórmula ayuda a los prestamistas a medir cuánto riesgo están asumiendo al aprobar un préstamo. Es importante porque un índice LTV más bajo generalmente significa una mayor probabilidad de obtener la aprobación para el préstamo para automóvil.

Tanto el prestamista como el prestatario deberían prestar mucha atención al índice LTV. En general, nadie quiere pagar por un auto más de lo que vale en el mercado y, a su vez, un prestamista no querrá aprobar un préstamo que tenga alto riesgo. Cuanto menor sea el LTV, mayores serán las posibilidades de obtener la aprobación del préstamo para automóvil.

Aún si obtienes aprobación con un LTV alto, si necesitas vender el vehículo en el futuro pero el saldo de tu préstamo no alcanza el valor del automóvil, podría significar que no recibirás una oferta lo suficientemente alta para liquidar tu préstamo de automóvil. También significa que es posible que no puedas refinanciar el vehículo si es necesario, hasta que te pongas al día, claro.

La relación préstamo-valor (LTV) es un componente esencial en la obtención de préstamos para automóviles. Tanto prestamistas como prestatarios deben comprender su importancia, ya que afecta las tasas de interés, la aprobación del préstamo y el riesgo asociado con la financiación del vehículo. Mantener un LTV razonable es clave para asegurar transacciones financieras exitosas y minimizar el riesgo. Tómate el tiempo para calcular y evaluar tu LTV cuando estés listo para adquirir un automóvil, y recuerda que un índice LTV más bajo generalmente significa una mayor probabilidad de aprobación y una menor carga financiera a largo plazo.