La relación préstamo-valor, loan-to-value o LTV es la que compara el monto financiado en un préstamo para auto con el valor real del vehículo. Es un factor más que los prestamistas toman en cuenta al momento de aprobar o no un préstamo.

¿Cómo se calcula la relación LTV?

La relación préstamo-valor se calcula dividiendo el monto del préstamo entre el valor real en efectivo, que se conoce también como ACV, del automóvil que deseas comprar. El resultado de la fórmula LTV suele expresarse en porcentaje.

Toma el ejemplo a continuación. La fórmula es sencilla:

Monto del préstamo ÷ valor del automóvil x 100 = LTV

Ejemplo práctico:

Imagina que deseas financiar un automóvil valorado en $35,000 y planeas solicitar un préstamo de $30,000. El cálculo sería así:

$30,000 ÷ $35,000 = 0.857

0.857 x 100 = 85.7%

Esto significa que estás financiando el 85.7% del valor del auto y proporcionando un pago inicial del 14.3%.

¿Cuál es la relación préstamo-valor ideal?

Lo ideal es que tu LTV sea igual o menor al 100%. Un LTV por debajo de ese porcentaje es aún mejor, ya que reduce el riesgo para los prestamistas y podría beneficiarte con tasas de interés más bajas. Sin embargo, también es común que los prestamistas aprueben un LTV ligeramente superior al 100%.

¿Qué pasa si tu LTV supera el 125%? Un LTV superior al 125% puede dificultar la aprobación del préstamo, ya que indica que estás financiando mucho más de lo que vale el automóvil. Esto también aplica si estás considerando refinanciar, ya que los prestamistas no suelen aceptar vehículos con "valor líquido negativo" (cuando debes más de lo que vale el auto).

Cómo la relación préstamo-valor afecta el préstamo de tu automóvil

El LTV influye directamente en varias áreas clave de tu préstamo:

  • Aprobación del préstamo – Los prestamistas suelen tener límites máximos de LTV para reducir el riesgo. Estos límites varían, pero generalmente oscilan entre el 100% y el 125%. Si tu LTV supera este rango, podría ser más difícil obtener aprobación, aunque el LTV no es el único factor considerado. También influyen tu puntaje crediticio y tu historial de pagos.
  • Tasa de interés – Debido a que los prestamistas utilizan el LTV para medir el riesgo asociado con un préstamo, un LTV más bajo indica menos riesgo y generalmente resulta en una tasa de interés del préstamo más baja, lo que le permite ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo.
  • Pago inicial – Si tienes un LTV alto, el prestamista podría requerir un pago inicial mayor. La ventaja de hacer un pago inicial más grande es que podrías mejorar tus posibilidades de aprobación y acceder a una tasa de interés más baja. Además, un pago inicial significativo podría permitirte optar por un plazo de préstamo más corto.

loan-to-value ratio

¿Por qué es importante la relación préstamo-valor?

Tu automóvil sirve como garantía del préstamo, lo que significa que el prestamista debe considerar si podría recuperar su inversión en caso de que no cumplas con los pagos. Cuanto menor sea el LTV, menor es el riesgo para el prestamista y mayores son tus probabilidades de obtener aprobación con buenas condiciones.

Beneficios de un LTV bajo

  • Para el prestatario:

Mayor probabilidad de aprobación.

Tasas de interés más bajas.

Menor riesgo de "valor líquido negativo".

  • Para el prestamista:

Menor riesgo financiero.

Más seguridad en el valor del automóvil.

Consejos prácticos para mejorar tu LTV

  • Haz un pago inicial significativo

Cuanto mayor sea tu pago inicial, menor será tu LTV.

  • Elige un automóvil con un buen valor de reventa

Esto asegura que el valor ACV sea competitivo.

  • Evita incluir tarifas e impuestos en el préstamo

Esto aumenta el monto total financiado y eleva tu LTV.

  • Considera ahorrar antes de financiar

Tener un pago inicial más grande puede reducir costos a largo plazo.

La relación préstamo-valor es un factor clave al financiar un automóvil, tanto para los prestamistas como para los prestatarios. Mantener un LTV bajo puede ayudarte a obtener mejores condiciones de préstamo, tasas de interés más bajas y mayor flexibilidad financiera. Antes de comprometerte, calcula tu LTV y evalúa cómo podrías ajustarlo para sacar el mayor provecho de tu préstamo.