La fórmula o índice DTI, Debt-to-income o relación deuda a ingreso, es una medida financiera que compara la cantidad de deuda que tienes en relación con tus ingresos totales. En otras palabras, es una fórmula que evalúa cuánto de tu salario o ingresos mensuales se destina al pago de deudas.

Esta fórmula es una herramienta que los prestamistas utilizan para determinar si eres un prestatario calificado y cuánto riesgo asumen al otorgarte un préstamo.

¿Por qué es importante el índice DTI?

Los prestamistas utilizan el DTI para determinar si puedes manejar un nuevo préstamo sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. Un DTI alto puede ser una señal de que ya tienes demasiadas obligaciones y podrías tener dificultades para asumir pagos adicionales.

La fórmula o índice DTI es importante en los préstamos para autos por varias razones clave:

  • Evalúa tu capacidad de pago: los prestamistas utilizan el DTI como una forma de evaluar tu capacidad para hacer frente a un nuevo préstamo. Quieren estar seguros de que podrás cumplir con tus obligaciones financieras sin dificultad y sin poner en riesgo tu estabilidad económica.
  • Puede determinar tu tasa de interés: tu DTI también puede influir en la tasa de interés que se te ofrece. Los prestatarios con DTI más bajos a menudo pueden calificar para tasas de interés más favorables, lo que puede traducirse en pagos mensuales más bajos y un costo total del préstamo más bajo a lo largo del tiempo.
  • Es un indicador de riesgo de incumplimiento: un DTI alto puede ser un indicador de riesgo para los prestamistas. Si tu deuda existente es demasiado alta en relación con tus ingresos, es posible que consideren que eres un prestatario de alto riesgo y puedas tener dificultades para obtener la aprobación del préstamo.

Cómo se calcula la DTI

Para determinar si tienes suficientes ingresos disponibles se suman tus deudas existentes y recurrentes y se divide entre el ingreso mensual bruto. El número resultante es un decimal que se multiplica por 100 para representar el porcentaje de deuda que ya estás utilizando. No es necesario incluir artículos personales e incidentales, como comestibles, al calcular tu índice DTI.

Por ejemplo: supón que tienes los siguientes ingresos y deudas mensuales:

  • Ingresos mensuales brutos: $4,000
  • Hipoteca o alquiler: $1,000
  • Pagos mínimos de tarjetas de crédito: $200
  • Pago potencial del auto: $400
  • Seguro para el auto: $100

Para calcular tu DTI total, sumas todas tus deudas mensuales y las divides entre tus ingresos mensuales y el resultado lo multiplicas por cien:

$1,700 / $4,000 = 0.425 x 100 = 42,5%

¿Qué significa

¿Cuál es un buen DTI?

  • Menos del 36%: excelente. Tienes altas probabilidades de ser aprobado con buenas condiciones y tasas de interés competitivas.
  • Entre 36% y 40%: aceptable. La mayoría de los prestamistas aprobarán el préstamo, pero la tasa de interés podría no ser la mejor.
  • Entre 41% y 50%: riesgoso. Algunos prestamistas pueden aprobarte, pero con tasas más altas o requerirán un pago inicial mayor.
  • Más del 50%: difícil de aprobar. Muchos prestamistas lo consideran demasiado riesgoso y podrías necesitar un coprestatario o reducir tu deuda antes de calificar.

¿Cómo mejorar tu DTI para calificar?

Si tu DTI es alto, puedes:

  • Pagar deudas antes de solicitar el préstamo.
  • Aumentar tus ingresos (trabajo extra, horas extras, etc.).
  • Buscar un auto más económico para reducir el monto del financiamiento.
  • Refinanciar otras deudas para bajar tus pagos mensuales.

Es importante que el pago de tu vehículo se ajuste cómodamente a tu presupuesto. Contrario a lo que pueda presumirse, los prestamistas quieren que puedas pagar tu automóvil cómodamente y no que caigas en incumplimiento o recuperación.

Al emprender el camino de solicitar un préstamo para auto, calcula tu DTI y, si es necesario, busca reducirlo pagando deudas pendientes o explorando opciones de financiamiento más adecuadas a tu situación. Un DTI más bajo no solo mejorará tus posibilidades de aprobación, sino que también te ayudará a obtener mejores condiciones en tu préstamo.