Obtener un financiamiento para un auto cuando tienes mal crédito puede parecer una tarea imposible o muy cuesta arriba, especialmente si transitas el camino de los préstamos tradicionales. Sin embargo, hay posibilidades más allá de esperar a construir un buen crédito para obtener las mejores condiciones posibles en un préstamo.

Se trata de ser estratégico y, aún cuando trabajar en mejorar tu crédito debe ser definitivamente una meta-tarea, y para eso puedes estudiar los factores que influyen en tu crédito, la compra de un auto suele ser una necesidad a corto plazo que debe resolverse lo más rápido posible y hay maneras de lograrlo.

Hay varios consejos que pueden ayudarlo a lograr un préstamo de automóvil con mal crédito.

Conoce realmente cuánto puedes gastar. Haz un presupuesto

Para este punto pueden resultar muy útiles las fórmulas DTI y PTI que son las que utilizan los prestamistas para decidir si aprobar un préstamo o no.

DTI o "Deuda a Ingresos" (Debt-to-Income, en inglés), se refiere a la cantidad de deuda que tiene un prestatario en relación con sus ingresos totales. La fórmula DTI se calcula dividiendo la deuda mensual total de una persona, que puede incluir hipotecas, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otros préstamos, entre su ingreso mensual bruto.

Un DTI alto significa que una gran parte de los ingresos del prestatario se destina al pago de la deuda, lo que puede indicar que tiene dificultades para pagar un préstamo adicional para un automóvil.

Idealmente, el DTI no debería superar el 50%, lo que significa que la deuda mensual total del prestatario no debería ser más del 50% de sus ingresos mensuales brutos.

PTI significa "Pago a Ingresos" (Payment-to-Income, en inglés), y se refiere a la cantidad de tu ingreso mensual que se destina al pago de tu préstamo para el automóvil. La fórmula PTI se calcula dividiendo el pago mensual de tu préstamo para el automóvil entre tu ingreso mensual bruto. Un PTI alto significa que una gran parte de los ingresos del prestatario se destina al pago del préstamo para el automóvil, lo que puede indicar que tiene dificultades para hacer frente a otros gastos.

En cuanto al PTI, idealmente no debería superar el 15% al 20%, lo que significa que el pago mensual del préstamo para el automóvil no debería ser más del 15% al 20% de los ingresos mensuales brutos del prestatario.

Busca el financiamiento CORRECTO

En lugar de depender de un préstamo tradicional de un banco o de una financiera, investiga opciones de financiamiento como los prestamistas de alto riesgo, que son entidades financieras que ofrecen préstamos a personas con antecedentes crediticios deficientes o sin historial crediticio establecido. Estos prestamistas asumen un mayor riesgo que los prestamistas tradicionales, ya que están prestando dinero a personas que pueden ser consideradas más riesgosas debido a su historial de crédito y se basan más en la estabilidad situacional y laboral del prestatario que en su crédito.

Dentro de este punto y dependiendo del estado de tu crédito, quizá puedas acudir también a los prestamistas cautivos, que son empresas financieras que son propiedad total o parcial de un fabricante de automóviles y cuyos préstamos se conceden solo para comprar autos de esa marca.

Estos préstamos suelen tener tasas de interés y plazos de pago competitivos, y pueden ofrecer términos de financiamiento especiales, como períodos de gracia o programas de devolución de dinero.

Existen fabricantes como Hyundai, Kia y Dodge que tienen sus prestamistas cautivos y contemplan financiamiento especial para personas con mal crédito. Hyundai Capital America (el prestamista cautivo de Hyundai) especialmente, acepta prestatarios puntajes por debajo de 580 puntos.

Consejos de cómo obtener un préstamo para auto con mal crédito

Obtén una precalificación

Precalificar para un préstamo para auto es un proceso en el que un prestamista evalúa la solvencia crediticia y financiera de un prestatario potencial antes de aprobar el préstamo para la compra de un automóvil. La precalificación puede ayudarte a determinar cuánto puedes gastar en un auto y a obtener una mejor comprensión de las tasas de interés y los términos del préstamo que puedes esperar.

La precalificación no garantiza la aprobación del préstamo para auto. Sin embargo, puede proporcionar una buena estimación de cuánto te puedes permitir gastar en un auto y qué tipos de tasas de interés y términos de préstamo puedes esperar.

Prepara un pago inicial lo más alto posible

Hacer un pago inicial compensa el riesgo adicional que el prestamista asume al prestar dinero.

Al hacerlo le demuestras al prestamista que estás comprometido con el préstamo y que tienes la capacidad financiera de hacer pagos regulares. Esto puede aumentar la confianza y, por lo tanto, aumentar las posibilidades de obtener la aprobación del préstamo.

Un pago inicial, además, puede reducir el monto de dinero que pides prestado y con eso se reduce también lo que pagas por intereses, lo cual no es sólo beneficioso para ti como prestatario sino que reduce el riesgo para el prestamista.

Considera un auto usado en lugar de uno nuevo

Este punto es fundamental porque requiere dejar de lado algunas pasiones: compra el auto que necesitas, no el que quieres.

Cuando tienes mal crédito, por regla general, recibirás tasas de interés más altas, por lo que debes ser muy estratégico al elegir el auto que vas a financiar.

Para un auto nuevo, suele ser más difícil obtener la aprobación de un préstamo, pero no solo eso, los autos nuevos se deprecian mucho durante los primeros años de propiedad y es muy fácil caer en equidad negativa, es decir que debas más por el auto que lo que el auto vale en el mercado.

Hay autos usados muy confiables, considera los CPO o Certified Pre owned que son usados pero no tan viejos que pasan por un riguroso proceso de inspección y suelen tener garantías del fabricante.

Considera agregar un codeudor o consignatario

Un codeudor es una persona que se compromete a asumir la responsabilidad conjunta del préstamo contigo y a hacer los pagos del préstamo en caso de que no puedas hacerlo.

Un consignatario es alguien que también se compromete a asumir la responsabilidad conjunta del préstamo contigo, pero a diferencia del codeudor, no tiene la obligación de hacer los pagos del préstamo en caso de que no puedas hacerlo. En lugar de eso, el consignatario se responsabiliza por el pago del préstamo sólo si se llega a una sentencia legal que le obligue a hacerlo.

Tanto el codeudor como el consignatario pueden ayudarte a obtener un préstamo para auto si tienes dificultades para obtenerlo por tus propios medios, porque ponen en juego su buen crédito y/o sus ingresos para mejorar tu posibilidad de aprobación.

Esta es una guía básica para poder obtener financiamiento aun con mal crédito, sin embargo, recuerda siempre que tu mal crédito no es una sentencia definitiva, siempre puedes trabajar para mejorarlo y obtener mejores condiciones en el futuro.