Tener patrimonio o equidad negativa en un auto significa que debes más en tu préstamo de automóvil de lo que vale el vehículo en el mercado, es lo que se conoce como “estar al revés” o “bajo el agua”.

Los autos, como cualquier otro bien, sufren depreciación, por uso y antigüedad, especialmente si son nuevos y están en su primer año, en el que pierden, en promedio 25% de su valor.

Si no puedes hacer un pago inicial que cubra ese impacto inicial en el valor, podrías encontrarte en una situación frustrante si necesitas venderlo o cambiarlo después de un par de años y aún debes dinero en el préstamo del automóvil.

Con patrimonio negativo, el valor real en efectivo de tu vehículo es menor que el saldo de tu préstamo. Dado que la cantidad que un concesionario te dará por este automóvil no cubrirá lo que debes, cambiar tu vehículo no te hará ningún favor.

Sin embargo, frente a este escenario hay opciones.

¿Qué es la equidad negativa en un automóvil?

Puedes, primeramente, pensártelo bien. ¿Realmente necesitas otro automóvil o solo quieres uno? Sé honesto contigo mismo. Si el vehículo que estás pagando está un poco anticuado pero aún funciona, probablemente no necesites un automóvil nuevo.

La siguiente acción que puedes tomar es pagar la diferencia. Para saber cuánto capital negativo tienes, obtén el valor de liquidación del préstamo de tu prestamista, luego investiga el valor de tu vehículo y resta estos dos números. La diferencia sería lo que necesitarías cubrir personalmente si quieres eliminar el capital negativo.

Por último, puedes transferir la diferencia. Si encuentras un prestamista que lo permita, puedes transferir la diferencia al nuevo préstamo. En este caso, el nuevo prestamista paga tu préstamo existente y luego agrega el saldo de déficit al nuevo contrato. Harás los pagos del préstamo nuevo más el capital negativo del préstamo anterior, más los cargos por intereses de ambos, pero es una opción si la decisión de cambiar el auto está tomada.

El camino para librarse de la equidad negativa

Si deseas cerrar la brecha entre lo que debe y el valor del vehículo o disminuir el riesgo de caer en equidad negativa desde el principio, una de las mejores maneras de hacerlo es al comienzo del préstamo mediante un pago inicial sustancial.

Si ya tienes un préstamo en curso, también hay soluciones.

  • Haz pagos adicionales. Cualquier dinero adicional que puedas destinar a tu préstamo para automóvil te coloca en una mejor posición.
  • Vende el auto de manera privada. Cuando lo haces tú estableces el precio de venta y en el mercado suele ser mayor de lo que ofrece un concesionario. Tienes que encargarte tú del papeleo y la transacción pero es definitivamente una opción.
  • Haz pagos quincenales. En lugar de realizar un pago mensual completo, puedes dividir el pago y hacerlo cada dos semanas. Al final de cada año, habrás pagado el equivalente a un pago mensual adicional. Esta cantidad adicional acelera el pago de tu préstamo y este efecto puede ahorrarte miles de dólares en intereses y restarle años a tu préstamo para automóvil.

Como verás, cuando entras en equidad negativa no todo está perdido, no es una sentencia definitiva. Se trata de ser estratégico y tomar las acciones necesarias.