Tener capital negativo o equidad negativa en un automóvil se refiere a una situación en la que el valor del préstamo pendiente de un vehículo es mayor que el valor de mercado actual del automóvil. Esto ocurre cuando el valor de depreciación del automóvil es mayor que el ritmo al que se está pagando el préstamo.

Los automóviles disminuyen de valor en el momento en que salen del concesionario. Un auto nuevo posiblemente puede perder el 20% de su valor en el primer año. Con la depreciación rápida, es fácil deber más de lo que vale el automóvil si se utilizó financiamiento.

Tener capital negativo en un automóvil puede dificultar su venta o intercambio, ya que el propietario tendría que pagar la diferencia entre el valor del automóvil y el saldo del préstamo para liberarse completamente de la deuda.

Además de la depreciación natural, la equidad negativa a menudo ocurre si por ejemplo no se dio un pago inicial significativo por el auto, si el auto ha sufrido mucho desgaste o si el plazo del préstamo es demasiado largo, los préstamos para automóviles que son de seis o siete años a menudo conducen a un patrimonio neto negativo.

¿Es posible transferir el capital negativo a un nuevo préstamo para auto?

Sí, si vas a hacer un intercambio o trade-in, es decir a entregar tu automóvil actual como parte del pago al comprar otro vehículo nuevo o usado en un concesionario de automóviles, es posible transferir el capital negativo al nuevo préstamo. No siempre es conveniente, no todos los prestamistas o concesionarios lo aceptan pero es posible.

¿Cuánto capital negativo puede transferir en un préstamo de automóvil?

No hay una cantidad fija de capital negativo que pueda transferirse a su próximo préstamo para automóvil. Cada prestamista varía en sus requisitos, y entran en juego las circunstancias de cada prestatario.

En general, cuanto más patrimonio negativo tenga el automóvil, más difícil puede ser venderlo o cambiarlo. Si la deuda es de cientos o incluso miles de dólares más que el valor de mercado actual del automóvil, puede convertirse en un desafío.

Para determinar lo que es posible y lo que no, también suele tenerse en cuenta la cantidad de ingresos y los ingresos disponibles que tiene el prestatario.

Si, por ejemplo, el saldo del préstamo con el capital negativo incluido crea un pago mensual alto para el cual los ingresos disponibles simplemente no alcanzan, es probable que no se obtenga la aprobación para el préstamo para automóvil.

¿Conviene transferir el capital negativo?

La conveniencia de transferir la equidad negativa en un trade-in depende de varios factores y circunstancias individuales.

Uno de los factores que puede poner la balanza a tu favor es si tu crédito ha mejorado.

Cuando tomas un préstamo y tienes mal crédito es fácil caer en equidad negativa debido a los cargos por intereses que suelen ser más altos y generar plazos más largos de préstamo.

Afortunadamente, con el cumplimiento puntual de un préstamo para auto, así sea de alto riesgo, tu crédito puede mejorar y quizá obtengas mejores términos y condiciones aún con la transferencia del capital negativo.

Lo siguiente es considerar el costo total. Estás agregando esa deuda pendiente al costo total del nuevo vehículo, lo que aumenta el monto financiado y los pagos mensuales. Queda de tu parte evaluar si es conveniente.

¿Cuánto capital negativo puede transferir en un préstamo de automóvil?

Consejos para cambiar de auto y transferir el capital negativo

Si en cualquier caso piensas hacer trade-in teniendo capital negativo, toma en cuenta lo siguiente:

Lo primero es saber cuánto patrimonio negativo tienes realmente. Ponte en contacto con tu prestamista o accede a tu información en línea si la tienes, luego investiga el valor estimado de tu automóvil actual en línea. Compara el valor con la cantidad que debes. Si, por ejemplo, tu automóvil vale $15,000 y aún debes $20,000, eso es $5,000 de capital negativo.

Considera un vehículo menos costoso. Una forma sencilla de reducir tu deuda es comprar un automóvil menos costoso. Puede que quieras considerar un modelo usado para compensar la depreciación. Los vehículos nuevos pueden depreciarse sustancialmente a lo largo de la vida útil de un automóvil. Comprar un automóvil que tenga solo unos pocos años puede ayudarte a lograr una equidad positiva más rápido.

Selecciona el período de financiación adecuado. Al renovar tu deuda, puede ser tentador seleccionar un contrato más largo. Esto puede darte pagos mensuales más bajos. Podrías terminar pagando más por tu automóvil en general con cargos financieros acumulados y una tasa de interés más alta. Un contrato más corto con la misma tasa de interés puede aumentar el pago mensual y acortar el tiempo que lleva pagar el automóvil por completo.

Obtén precalificación antes de visitar a un distribuidor. Antes de ingresar al concesionario, obtén una precalificación. Esto te ayuda a ahorrar siempre y a mantenerte dentro de tu presupuesto. Una vez que estés aprobado, puedes visitar a tu distribuidor con confianza en la cantidad que tienes que gastar.

Otras opciones

Existen opciones alternativas que puedes considerar.

Haz un pago adicional a tu préstamo actual. Antes de solicitar un nuevo préstamo, puedes trabajar para reducir la deuda pendiente en tu vehículo actual. Esto se puede lograr haciendo pagos adicionales y regulares para disminuir la cantidad de capital negativo o incluso eliminarla.

Vende el auto de manera privada. En lugar de hacer un trade-in en un concesionario, puedes considerar vender tu automóvil de forma privada. Al venderlo directamente a un comprador, puedes obtener un precio más alto y usarlo para pagar la deuda pendiente. Si el valor de venta supera el saldo del préstamo, podrías incluso obtener una pequeña equidad positiva.

Ahorro lo que puedas. En lugar de buscar un nuevo préstamo de inmediato, puedes tomar un tiempo para ahorrar dinero y hacer un pago inicial más significativo en tu próximo auto. Un pago inicial más grande ayudará a reducir la cantidad total del préstamo necesario y, por lo tanto, disminuirá la equidad negativa. Además, ahorrar dinero te permitirá tener más flexibilidad financiera y mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo en condiciones más favorables.

Recuerda que cada situación es única y las opciones disponibles pueden variar según tu situación financiera y el prestamista.