La compra de un auto suele ser un momento trascendental, una decisión que requiere una gran inversión, planificación y reestructuración del presupuesto. Apuntar a obtener la mejor tasa de interés posible no es sino una acción natural que viene en ese proceso de compra y búsqueda de financiamiento.

Los prestamistas lo saben y para ello han creado el rate shopping que es la acción de comparar los cargos por intereses y otros términos de varios prestamistas antes de aceptar un préstamo y todo con un impacto mínimo en tu crédito.

¿Qué es el rate shopping?

El rate shopping, o búsqueda de tasas, consiste en solicitar cotizaciones de préstamos a múltiples prestamistas en un corto período de tiempo, por lo general, dentro de un período de dos semanas. Es una práctica común entre los consumidores que desean obtener un préstamo para auto con las mejores condiciones posibles.

Hacer rate shopping cuida tu crédito. En general, cada consulta para un préstamo o crédito que haces, puede reducir algunos puntos de tu puntaje de crédito. Sin embargo, las fórmulas de puntuación tienen en cuenta la probabilidad de que estés buscando un solo préstamo y, entonces, las verificaciones de crédito similares se agrupan y cuentan como una sola: los modelos de puntuación entienden que no estás buscando varios préstamos para automóviles sino comparando para obtener el mejor.

La idea detrás de esta estrategia es permitir que los consumidores comparen las tasas de interés ofrecidas por diferentes prestamistas antes de tomar una decisión final sobre su préstamo para automóvil.

Ventajas del rate shopping

Lo primero es que si se hace correctamente, el rate shopping tendrá sólo un impacto menor en tu puntaje crediticio.

Seguidamente, el factor más obvio y beneficioso de rate shopping es el ahorro de dinero. Al obtener y comparar múltiples cotizaciones de préstamos para autos, tienes la oportunidad de encontrar la tasa de interés más baja disponible. Incluso una diferencia pequeña en la tasa de interés puede resultar en ahorros significativos a lo largo de la vida de tu préstamo.

También te da mayor poder de negociación. Al tener múltiples ofertas en la mano, tienes un mayor poder de negociación con los prestamistas. Puedes usar las ofertas de tasas más bajas como palanca para negociar con otros prestamistas y obtener mejores condiciones en tu préstamo.

Hacer rate shopping además te da mayor claridad financiera. te proporciona una visión clara de cuánto costará tu préstamo en términos de tasas de interés y pagos mensuales. Esto te permite tomar una decisión más informada sobre tu presupuesto y elegir un préstamo que se ajuste a tus necesidades financieras.

Tasa de compra de un préstamo para automóvil

Marco de tiempo para hacer rate shopping

Dependiendo del modelo de puntuación utilizado, la ventana del rate shopping oscila entre 14 y 45 días. Las consultas similares dentro de este período apenas deberían afectar tu puntuación.

El plazo varía entre las empresas calificadas. Los últimos puntajes FICO ofrecen un período de 45 días para el Rate Shopping y VantageScore utiliza 14 días. Sin embargo, algunos modelos de puntuación FICO más antiguos que todavía están en uso tienen una ventana de 14 días. Entonces lo más seguro es agrupar las solicitudes en una única ventana de 14 días.

Cuándo no funciona el rate shopping

No te confundas, si bien puedes agrupar consultas de préstamos para autos para que el rate shopping sea eficiente y también lo puedes hacer con otros tipos de préstamos (para viviendas o educación), ten en cuenta que no podrás agrupar o hacer rate shopping, por ejemplo de solicitudes para tarjetas de crédito o préstamos de consolidación de deuda.

Las personas que solicitan varias tarjetas de crédito en un corto período de tiempo se consideran de alto riesgo y todas estas consultas cuentan.

Tampoco funciona si combinas tipos de crédito o préstamos, si apuntas a préstamos para autos, cíñete a eso y no lo combines con búsqueda de hipotecas u otros préstamos.

Cómo utilizar el Rate Shopping de forma estratégica

Si bien el rate shopping puede ser una herramienta valiosa, es importante utilizarlo de manera adecuada para minimizar el daño a tu puntaje crediticio.

  • Establece un plazo corto. El rate shopping debe realizarse en un corto período de tiempo, generalmente dentro de dos semanas. Esto se debe a que las agencias de crédito comprenden que los consumidores pueden estar buscando las mejores ofertas y no penalizan a quienes realizan varias consultas de crédito en un corto período de tiempo como lo harían con múltiples consultas durante varios meses. Si no sabes cuánto dura el período de solicitud, ve a lo seguro y limítate a 14 días.
  • No solicites otro crédito al mismo tiempo. Si estás buscando un préstamo para auto, no combines esa búsqueda con hipotecas o nuevas tarjetas de crédito.
  • Considera la precalificación. Ten en cuenta, además, que algunos prestamistas ofrecen un proceso de precalificación que no afecta a tu crédito en absoluto. Es una forma de determinar si es probable que califiques antes de presentar la solicitud. Tu puntaje crediticio no se ve afectado a menos que decidas presentar la solicitud.

Importancia del rate shopping para personas con mal crédito

El rate shopping es especialmente importante para personas con puntajes de crédito bajos ya que generalmente enfrentan tasas de interés más altas en los préstamos. Por lo tanto, obtener la mejor tasa posible es fundamental para reducir los costos financieros a largo plazo y hacer que el préstamo sea más asequible.

Además, al utilizar el rate shopping de manera efectiva y agrupar las consultas de crédito, se minimiza el impacto negativo en el puntaje crediticio. Esto les permite mantener o mejorar su crédito mientras obtienen un préstamo para automóvil con tasas competitivas.

Por último, al obtener un préstamo con tasas más bajas y realizar los pagos de manera constante, las personas con puntajes de crédito bajos tienen la oportunidad de mejorar su crédito con el tiempo. Un historial de pagos positivo puede ayudar a aumentar el puntaje crediticio, lo que puede abrir puertas a tasas más bajas en futuros préstamos.

El rate shopping es una estrategia inteligente para obtener las mejores tasas de interés en préstamos para automóviles sin dañar tu crédito, especialmente si tienes un puntaje de crédito bajo. Utilizar esta herramienta de manera efectiva puede ahorrarte dinero a largo plazo y mejorar tus perspectivas financieras.

Recuerda siempre comparar las ofertas de diferentes prestamistas y seguir buenas prácticas crediticias para lograr el mejor resultado posible en tu búsqueda de financiamiento para tu automóvil.