El financiamiento para autos es todo un universo que tiene sus reglas y parámetros pero no es necesario abrumarse, aunque son muchos los términos relacionados con el proceso de obtener financiamiento para un auto, estar informado sobre lo que ahí sucede y las implicaciones de cada término, será sin duda una herramienta a tu favor.

Ya sea que seas nuevo en el país o estés vas a obtener tu primer préstamo para auto, esta guía te ayudará a entender los términos más comunes que encontrarás al solicitar financiamiento automotriz y al visitar concesionarios.

Términos relacionados con el préstamo para auto

El proceso de financiamiento de un vehículo implica varios conceptos clave que determinan el costo total del préstamo y las condiciones de pago. Comprender estos términos ayudará a tomar mejores decisiones financieras.

  • Préstamo para auto (Car Loan): un préstamo para auto es una forma de financiamiento que te permite comprar un automóvil y pagarlo en cuotas mensuales durante un período de tiempo acordado.
  • Tasa de interés (Interest Rate): es el porcentaje adicional que se agrega al monto del préstamo como costo del financiamiento. Una tasa de interés más baja significa que pagarás menos en intereses durante la vida del préstamo.
  • Tasa anual equivalente (Annual Percentage Rate - APR): es la tasa de interés anual que incluye tanto el interés como otros cargos y tarifas asociadas al préstamo. La APR de un préstamo es el costo total de pedir prestado el dinero, incluidos los intereses, así como cualquier otra tarifa, como las tarifas de originación del préstamo. Los costos de préstamos para automóviles incluidos en la APR pueden denominarse cargos de financiamiento prepago. Examinar la tasa de interés del préstamo y la APR revelará cuánto de los costos de tu préstamo son cargos. En algunos casos, es posible que puedas negociar tarifas reducidas, lo que reducirá el costo total de tu préstamo. Cuando busques préstamos de diferentes prestamistas, es mejor comparar las APR en lugar de las tasas de interés.
  • Intereses acumulados: es el costo adicional que se genera sobre el capital pendiente a lo largo del tiempo.
  • Plazo del préstamo (Loan Term): es el período de tiempo acordado para pagar el préstamo en su totalidad. Los plazos típicos para préstamos para autos suelen variar entre 36 y 72 meses.
  • Pago mensual (Monthly Payment): es el monto que debes pagar cada mes para reembolsar el préstamo. Esta cuota incluirá tanto el capital prestado como los intereses.
  • Pago inicial (Down Payment): es la cantidad de dinero que pagas al momento de la compra del auto. Un pago inicial más alto reducirá el monto del préstamo y, en algunos casos, te permitirá obtener mejores condiciones de financiamiento. Si ya tienes un vehículo, puedes entregarlo como pago inicial, esto se conoce como intercambio o trade-in. Si hay incentivos del fabricante, como reembolsos en efectivo, también pueden aplicarse a tu pago inicial. Cuanto mayor sea tu pago inicial, menos dinero necesitarás pedir prestado. En general, tu pago inicial debe equivaler al menos al 20% del precio de compra de un automóvil nuevo y al 10% para un automóvil usado.
  • Capital (Principal): es la cantidad original del préstamo sin contar intereses ni cargos adicionales.
  • Financiamiento directo (Direct Financing): el financiamiento directo es una opción para obtener un préstamo para auto directamente a través de una entidad financiera, como un banco o una cooperativa de crédito, en lugar de hacerlo a través del concesionario. Se tramita lo que se conoce como una preaprobación antes de acudir al concesionario.
  • Arrendamiento (Lease): un tipo de financiamiento en el que pagas una cuota mensual por el uso del vehículo durante un período específico pero no adquieres la propiedad del auto al final del contrato.

Términos relacionados con el concesionario

Al comprar un vehículo en un concesionario, se presentan varios términos que pueden afectar el precio final y los costos adicionales. Es fundamental conocerlos para negociar de manera efectiva y evitar gastos innecesarios.

  • Concesionario (Dealership): es el lugar donde se venden los autos y donde también puedes obtener financiamiento para la compra del vehículo.
  • Precio de etiqueta o precio minorista sugerido por el fabricante (Manufacturer 's Suggested Retail Price - MSRP): el MSRP es el precio que el fabricante del automóvil recomienda que los concesionarios de automóviles cobren por el vehículo. A veces se le llama precio de lista o precio de etiqueta. Es común que los compradores de automóviles negocien un precio más bajo que el MSRP.
  • Precio de venta: es el precio final que acuerdas pagar por el auto tras negociaciones con el concesionario.
  • Valor de intercambio: es el monto que el concesionario ofrece por tu auto usado si decides entregarlo como parte del pago.
  • Documentación y tarifas de procesamiento (Documentation and Processing Fees): son los cargos que el concesionario o el prestamista pueden cobrar por procesar los documentos relacionados con el préstamo.
  • Cargos por destino y entrega: son los costos de envío que los fabricantes cobran para transportar el auto al concesionario.
  • Seguro de auto (Auto Insurance): es un tipo de seguro que brinda protección en caso de accidentes, daños o robos del vehículo y que suele ser un requisito para que puedas sacar el auto del concesionario
  • Seguro de garantía extendida: es un plan opcional que cubre reparaciones más allá de la garantía del fabricante.
  • Seguro GAP (Guaranteed Asset Protection): es un seguro que cubre la diferencia entre lo que debes en el préstamo y el valor del auto si este es robado o se considera pérdida total.

Términos comunes que debes conocer antes de solicitar un préstamo para auto

Términos relacionados con la elegibilidad del préstamo

Los prestamistas evalúan varios factores para determinar si una persona califica para un préstamo y qué condiciones puede obtener. Conocer estos términos permite entender cómo se calcula la elegibilidad y qué aspectos pueden mejorarla.

  • Puntaje de crédito (Credit Score): es un número que representa tu historial crediticio y solvencia financiera. Un buen puntaje de crédito puede ayudarte a obtener mejores condiciones de financiamiento.
  • Relación deuda-ingresos (DTI): es un cálculo que compara tus deudas mensuales con tus ingresos y ayuda a los prestamistas a evaluar tu capacidad de pago.
  • Relación pago-ingreso (PTI): es un cálculo que mide el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina al pago del auto. Los prestamistas lo usan para determinar si puedes asumir la cuota mensual sin comprometer tu estabilidad financiera.
  • Préstamo con mal crédito (Subprime Loan): es un tipo de financiamiento para prestatarios con historial crediticio deficiente, generalmente con tasas de interés más altas.
  • Consignatario (Cosigner): es una persona con mejor historial crediticio que firma contigo el préstamo para ayudarte a calificar con mejores condiciones.
  • Coprestatario (Coborrower): es una persona que solicita el préstamo contigo y comparte la responsabilidad de los pagos. A diferencia de un consignatario, el coprestatario tiene derechos de propiedad sobre el vehículo.

Otros términos interesantes

Estos términos pueden o no aparecer durante tu negociación o compra pero no está de más tenerlos presentes

  • Valor residual (Residual Value): es el valor estimado del auto al final del plazo del préstamo. Este valor puede influir en el monto del préstamo y las cuotas mensuales.
  • Depreciación (Depreciation): es la disminución del valor del auto con el tiempo debido al desgaste y el envejecimiento.
  • Multas o sanciones por pago adelantado (Prepayment Penalties): algunos prestamistas cobran multas por pago anticipado si pagas tu préstamo antes del final del plazo. Cuando pagas tu préstamo antes de tiempo, el prestamista pierde parte del interés que de otro modo habrías pagado. Una tarifa de prepago ayuda a recuperar parte de ese dinero. Al igual que otras tarifas, las multas por pago anticipado deben establecerse en el contrato de préstamo. Sin embargo, a veces están en la letra pequeña, por lo que es una buena idea preguntar.
  • Período de gracia (Grace Period): es el tiempo adicional que se otorga antes de que comiencen a aplicarse cargos por pagos atrasados.
  • Refinanciamiento (Refinancing): es la acción de reemplazar un préstamo existente por otro nuevo con diferentes términos y condiciones, generalmente para obtener una tasa de interés más baja o mejores condiciones.
  • Titular (Title Holder): es el propietario legal del auto y quien posee el título del vehículo.

Conocer estos términos te ayudará a tomar decisiones informadas y a evitar sorpresas al momento de financiar un auto. Siempre revisa bien los términos y haz preguntas antes de firmar cualquier contrato.