La sensación de regocijo que puedes sentir al salir finalmente de una deuda significativa como la de un auto es incomparable, finalmente serás el dueño sin restricciones y tendrás una preocupación menos mes a mes. Pero ten cuidado, pagar el préstamo de tu auto de manera anticipada puede no ser una opción beneficiosa para todos los prestatarios, hay cosas que definitivamente deben verificarse con el prestamista antes de que firmes el cheque final.

Aunque la palabra "oculta" puede ser un poco extrema, ya que todas las tarifas deben estar escritas en su contrato y acordadas, puede que en tu contrato esté estipulada una multa por pago anticipado y no te enteraste, así que verifica siempre tu situación individual.

Por qué los prestamistas cobran tarifas de prepago

Algunos préstamos están diseñados para durar un cierto número de años, si lo completas antes, el prestamista perdería ingresos por intereses. Para intentar evitar esto, entonces, establecen multas por pago anticipado para proporcionar al prestatario un desincentivo para cancelar un préstamo con anticipación.

Las multas por pago anticipado generalmente se basan directa o indirectamente en el monto restante del saldo del préstamo. Cuanto más tiempo tenga su préstamo y menos deba, menor será su multa. Por lo tanto, si está pagando un préstamo con unos meses de anticipación, en lugar de unos años, generalmente no tendrá que pagar una tarifa alta, si hay multas por pago anticipado en su contrato.

Cuándo no y cuándo sí

Incluso si tienes el dinero extra para cancelar tu préstamo antes de tiempo y no está establecida ninguna multa, es posible que no haga ninguna diferencia si lo haces. Hay compañías de financiamiento de automóviles que aún aplican la "Regla del 78" o Rule of 78 en inglés. Este método calcula de antemano cuánto interés pagarás durante la vigencia de tu préstamo y carga la mayor parte de ese interés en la primera mitad de tu préstamo. Incluso si decides cancelar el préstamo antes de tiempo, el monto de la cancelación incluiría los pagos de intereses restantes. Si lo cancelas con suficiente anticipación, es posible que tengas derecho a un reembolso de interés pero esta cantidad aún sería menor que el interés restante que ya pagaste.

¿Existen multas por pago anticipado en los préstamos para automóviles?

Sin embargo, la mayoría de los préstamos para automóviles ahora cuentan con contratos de interés simple, que se calculan en función de la cantidad que debes (el Congreso aprobó una ley en 1991 que declaró ilegal la aplicación de la Regla del 78 a cualquier préstamo de más de 61 meses). Con un préstamo de interés simple, el interés que pagas sobre el préstamo se calcula día a día según el saldo del capital. Básicamente, cuanto antes canceles el préstamo, menos intereses terminarás pagando durante el plazo del préstamo. Los préstamos de interés simple rara vez, o nunca, vienen con multas por pago anticipado.

Si tienes ese préstamo de interés simple con multa por pago anticipado, que en realidad es poco común, deberás hacer algunos cálculos numéricos antes de decidir pagarlo anticipadamente. En particular, debes averiguar si la multa dará como resultado que pagues más de tu bolsillo que simplemente ceñirte al calendario de pagos. Si es así, no valdría la pena cancelar el préstamo antes de tiempo, evidentemente.

Beneficios de pagar el préstamo de tu automóvil antes de tiempo

Su flujo de efectivo mensual aumentará un poco si puede liquidar su préstamo antes de tiempo, ya que reducirá la cantidad de intereses que paga. Con el dinero que ahorras en intereses, podrías pagar otros pendientes o simplemente ahorrar más.

Pagar el préstamo de su automóvil con anticipación también puede aumentar su puntaje crediticio. Cuando obtenga un nuevo préstamo, de cualquier tipo, su puntaje bajará inmediatamente algunos puntos porque ya ha agotado parte de su crédito disponible; pero cuanto antes lo devuelva, antes podrá recuperar esos puntos. Algunos puntos no deberían hacer una gran diferencia si su puntaje de crédito ya está en la categoría de bueno o excelente en el sistema de puntaje FICO, pero si cae en la categoría de regular o malo, podría significar la diferencia entre la aprobación. o negación de préstamos tradicionales.

Cómo lograrlo

Llegaste al punto, has evaluado los pros y los contras, has revisado todos los documentos de tu préstamo y has determinado que sería beneficioso cancelar el préstamo antes de tiempo. Toma en cuenta algunos pasos para hacerlo:

Redondea el monto de tu pago mensual

Redondear tu pago es probablemente la forma más fácil y económica de cancelar tu préstamo antes de tiempo. No tienes que agregar mucho cada mes, pero recuerda que cuanto más agregues al monto del pago, más rápido se liquidará el préstamo. Por ejemplo, si el pago de tu automóvil es de $385 por mes, puedes pagar $400 cada mes y cancelar tu préstamo casi seis meses antes.

Realiza pagos quincenales

Hacer pagos quincenales puede parecer inconveniente y poco práctico pero considera lo ventajoso que es. No se trata de doblar el pago del automóvil y pagar $380 dos veces al mes, aunque eso también ayudaría, claro. Se trata de dividir ese número a la mitad. Es decir, pagarías $190 dos veces al mes y con esto pagarás menos intereses. Esta simple acción podría ayudarte a pagar tu préstamo entre 4 y 5 meses antes de lo planeado.

Envía un pago adicional por año

No todo el mundo puede realizar pagos quincenales y eso está bien pero aún puedes lograr el mismo objetivo haciendo un pago adicional al año. Puedes utilizar tu reembolso de impuestos o cualquier otra fuente de dinero extra para hacer esto. Muchas veces, cualquier dinero adicional sobre el pago mínimo requerido se aplicará al saldo principal, lo que significa que con un pago adicional el saldo principal de su préstamo se reducirá.

Nunca omitas un pago

Nunca saltarse un pago parece una obviedad pero te sorprendería saber cuántas personas aprovechan estos programas de pago que ofrecen los concesionarios y los prestamistas. A menudo, estos se ofrecen durante las vacaciones, pero es una táctica para agregar intereses y pagos adicionales a tu préstamo. Piénsalo de esta manera: si omites tu pago una vez, debes agregar un mes al plazo de tu préstamo y posibles cargos por intereses adicionales.

Las condiciones perfectas para ti

Al comprender las tarifas y multas ocultas o expresas que a veces se asocian con los préstamos para automóviles, puedes ir con seguridad a la adquisición de tu próximo vehículo y evitar un mal negocio.

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