Pagar un préstamo para auto antes de que finalice el plazo del préstamo es tentador. Implica tener una deuda menos y olvidarte cada mes de ese dinero destinado a pagar el auto. Sin embargo, si conviene o no hacerlo depende de varios factores y especialmente de cuáles son tus metas financieras y crediticias.

¿Se puede pagar un préstamo de automóvil antes de tiempo?

Es posible en la mayoría de los casos, sin duda, pero tu contrato de financiamiento puede contemplar una multa por hacerlo. Es conocida como "penalización por prepago" o "penalización por pago anticipado" y suele establecerse porque cuando un prestamista otorga un préstamo, esperan obtener beneficios de los intereses acumulados durante el plazo del préstamo. Si pagas anticipadamente, el prestamista puede perder los intereses futuros que habría obtenido.

Formas de pagar anticipadamente un préstamo para auto

Como muchos aspectos en el mundo del financiamiento para autos, no hay una manera única de hacerlo.

La primera opción es pagar el saldo restante del préstamo de una sola vez en un solo pago. Si piensas hacerlo así, conviene averiguar no sólo el costo restante del préstamo, sino también cualquier cargo adicional que pueda conllevar el pago anticipado.

¿Es aconsejable saldar mi préstamo de auto antes del tiempo acordado?

Pagar un poco más cada mes también es una opción. Puedes ir redondeando los pagos a un número mayor. Por ejemplo, si el pago de tu automóvil actualmente es de $275 por mes, puedes redondearlo a $300 y pagar $25 adicionales por mes. Esto puede tomar más tiempo que hacer una suma global, pero podría ser una buena opción si sólo tienes un poco de ingreso adicional al mes para pagar el préstamo para auto.

La cuarta opción: refinanciar

Refinanciar implica cambiar tu préstamo para auto existente y reemplazarlo por uno nuevo. Si te has mantenido al día con tu préstamo y tu crédito ha mejorado lo suficiente, es posible que califiques para un refinanciamiento. Por lo general, esto solo se puede hacer después de que alguien haya tenido un préstamo durante al menos 12 meses.

Durante el refinanciamiento, si tu crédito lo permite, es posible que puedas calificar por una tasa de interés más baja.

¿Cuáles son las ventajas de cancelar un préstamo de automóvil antes de tiempo?

La razón más obvia por la que podrías querer considerar pagar un préstamo antes de tiempo es que te ahorra dinero en la cantidad de intereses que paga. Es importante tener en cuenta que esto solo se aplica si estás pagando una tasa de interés simple y no precalculada. Una tasa de interés simple se calcula mensualmente en función de lo que aún debes, lo que significa que si pagas tu préstamo antes, no tendrás que pagar el interés que se habría acumulado sobre el resto de tu préstamo.

Una tasa precalculada, por otro lado, se determina al comienzo del contrato y sigue siendo un monto fijo para la totalidad de su préstamo, por lo que es probable que aún estés obligado por ese monto si cancelaste el préstamo antes de tiempo.

Otro beneficio es que tendrás más dinero para otros gastos. Potencialmente, podrías liberar dinero en tu presupuesto mensual, lo que significa que tienes más espacio para gastar en otras deudas, necesidades o imprevistos.

Pagar anticipadamente tu préstamo también te permite ganarle a la equidad negativa, que es cuando alguien debe más en un automóvil de lo que vale en el mercado. Pagar el préstamo de su automóvil antes de tiempo podría ayudar a mitigar este riesgo.

Tu relación relación deuda-ingresos mejora. La relación deuda-ingreso o debt-to-income (DTI) en inglés, la proporción que compara tus deudas totales respecto a tus ingresos totales. Reducirla puede mejorar tu crédito y, en consecuencia, ayudarte a obtener la aprobación para otros préstamos o a calificar para tasas de interés más bajas.

¿Cuáles son las desventajas de cancelar un préstamo de automóvil antes de tiempo?

Algunos prestamistas cobran una multa por pagar un préstamo de automóvil antes de tiempo. El prestamista gana dinero con los intereses que pagas por tu préstamo cada mes. Pagar un préstamo antes de tiempo generalmente significa que no pagarás más intereses por lo que podría haber una tarifa por pago anticipado.

El costo de esos cargos puede ser mayor que el interés que pagarás por el resto del préstamo. Si ese es el caso, tiene más sentido seguir haciendo los pagos mensuales regulares.

Pagar anticipadamente el préstamo puede poner tu presupuesto en tensión. Agotar tu cuenta de ahorros o hacer pagos mensuales más altos de lo que puedes pagar realmente puede ayudarte a pagar esta deuda en particular más rápido, pero podría dificultar la cobertura de gastos inesperados más adelante.

Cómo afecta tu crédito pagar anticipadamente un préstamo para auto

Dos de los factores qué más influyen en el buen estado de tu crédito son tu historial de pagos y cuánto de deuda usas en relación con el límite de crédito que tienes.

Haber hecho siempre tus pagos mensuales a tiempo es muy positivo, especialmente si líquidas deuda pendiente. Esto muestra a los prestamistas que eres capaz de manejar tus deudas de manera efectiva por lo que recibirás mejor calificación.

Así mismo, cumplir con los pagos del préstamo te ayuda a reducir tu deuda pendiente. A medida que pagas el préstamo según lo acordado, disminuyes el saldo pendiente y mejoras la relación deuda-ingresos. Una relación deuda-ingresos más baja indica a los prestamistas que tienes menos carga de deudas y una mayor capacidad para asumir nuevas obligaciones financieras.

Del otro lado de la moneda, puedes perder oportunidades para establecer crédito. Si el préstamo para auto era una de las principales fuentes de crédito en tu historial, terminarlo anticipadamente puede limitar las oportunidades para demostrar tu capacidad de administrar y pagar deudas a largo plazo.

Otro factor que influye en el crédito es la variedad del crédito, aunque no es de los factores que más pesan puede haber un efecto ya que no contarás mes a mes con el rubro de préstamo para auto específicamente.

Es importante tener en cuenta que los efectos en tu historial crediticio pueden variar dependiendo de otros factores en tu informe crediticio y tu situación financiera general. Finalmente queda de cada consumidor elegir qué es lo más propicio, si por ejemplo tu meta es tener el mejor crédito posible, quizá mantener la deuda mes a mes sea una buena estrategia, en cambio, si tu meta es liberarte de deudas lo antes posible, pagar anticipadamente será el camino.

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