A ojos de un prestamista tradicional, tu puntaje e historial de crédito son indicadores sólidos de tu capacidad (o incapacidad) para realizar tus pagos y cumplir con tus obligaciones financieras adquiridas. Como consecuencia directa no tener historial crediticio o tener uno apenas nuevo o recién iniciado hace que comprar un automóvil sea un poco más difícil.

Con falta de un historial de crédito es probable que te vean como un candidato más riesgoso para un préstamo y para amortiguar ese riesgo te harán pagar más en tasas de interés en comparación con alguien que tiene un largo historial de pagos puntuales.

¿Puedo Obtener un Préstamo Para Auto sin Crédito?

El hecho de que seas clasificado como “sin crédito” no significa que estés comenzando desde cero. En los Estados Unidos, los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, pero no comienzas en 300. Más bien, es probable que tengas un puntaje que se encuentre en el inferior medio del espectro cuando comiences a establecer tu crédito.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más de 50 millones de estadounidenses no tienen un registro de crédito con ninguna de las tres agencias de crédito nacionales: TransUnion, Experian y Equifax. Estas personas aún necesitan una forma de obtener artículos de alto costo que generalmente necesitan financiamiento, como un auto.

¿Quiénes son estas personas sin historial de crédito que pueden beneficiarse de préstamos para personas sin crédito? En general, son aquellos que caen en una de estas tres categorías:

  • Prestatarios jóvenes: este grupo está compuesto por personas que son nuevas en el mundo del crédito, como los jóvenes de 18 años sin historial crediticio. En los EE. UU., debes tener 18 años para firmar legalmente un contrato de préstamo y llegar a un acuerdo con un prestamista. Los prestatarios más jóvenes no tienen crédito porque no tienen suficiente información en su archivo de crédito para generar una calificación crediticia.

Cómo comprar un automóvil sin historial crediticio

  • Inmigrantes: como alguien que es nuevo en los EE. UU., estás comenzando desde cero en lo que respecta al crédito. La calificación crediticia funciona de manera diferente en otros países, por lo que los recién llegados deben comenzar de nuevo, incluso si ya han establecido un buen crédito en su país de origen.
  • Incalificables: hay otro grupo de personas que no tiene ningún historial, pero no porque sean nuevos en el mundo del crédito o en el país. Estas personas son incalificables porque nunca han utilizado el crédito durante la mayor parte de sus vidas o porque su única actividad crediticia es demasiado vieja o insignificante para ser considerada.

Si perteneces a alguna de estas categorías, o no tienes ningún historial por cualquier otro motivo, puedes estar seguro de que hay opciones de préstamos para automóviles disponibles para personas como tú. Los prestamistas que otorgan préstamos de auto para personas sin credito saben que todos tienen que comenzar en alguna parte. Es por eso que tienen programas diseñados específicamente para prestatarios sin un historial crediticio establecido.

Obtener de un Préstamo de Auto Para Personas Comprando por Primera Vez

Muchos concesionarios ofrecen programas para compradores por primera vez, que están diseñados específicamente para ayudar a las personas a obtener su primer préstamo de auto. Si bien los préstamos para automóviles tradicionales se basan en tu puntaje de crédito como el factor más importante, los programas para compradores por primera vez utilizan tus ingresos, empleo y algunos otros factores. Para prepararse para un préstamo de auto sin crédito, debes tomar algunos pasos de antemano.

Primero, debes verificar tu puntaje de crédito y tus informes de crédito. Incluso si crees que no tienes crédito, deberías echar un vistazo más de cerca. El hecho de que te clasifiquen como “sin crédito” no significa que no haya nada allí, y es importante saber esto si estás solicitando un préstamo de auto.

Además, debes establecer un presupuesto. Mira cuánto ganas en comparación con cuánto gastas cada mes para determinar qué tipo de vehículo puedes pagar. Tener un rango de precios realista en mente puede ayudarte a obtener la aprobación para un programa para personas comprando un auto por primera vez. No olvides incluir los costos de propiedad como mantenimiento, combustible y seguro en tu presupuesto.

Finalmente, debes observar de cerca tus necesidades de manejo. Decide si quieres comprar un auto nuevo o usado, y haz una lista de características y atributos que necesitas en un vehículo. Es importante que conviertas sus necesidades en una prioridad sobre otras cosas que desees pero que no sean una necesidad.

Preparación para un préstamo de automóvil sin crédito

Obtener un préstamo para auto es completamente posible con un poco de investigación y planificación:

1. Verifica tu crédito

Es un buen punto de partida, incluso si estás seguro de que no tienes historial de crédito, ¡verifícalo! Los prestamistas de automóviles generalmente usan tu puntaje de crédito FICO para determinar la elegibilidad del préstamo.

Recuerda que es tu derecho obtener, cada 12 meses, una copia gratuita de tus informes de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Si, por ejemplo, has sido un usuario autorizado en una tarjeta de crédito en el pasado, esto aparecerá en tus informes de crédito y, es posible que sí tengas ya un puntaje de crédito.

2. Considera un cosignatario

Si bien es posible comprar un automóvil sin un cosignatario, muchas prestamistas requerirán que cuentes con uno para calificar si se trata de tu primer préstamo para automóvil.

Tener un cosignatario te facilita la aprobación, mientras que tener a alguien con un buen crédito en el préstamo puede incluso hacer que califiques para una mejor tasa de interés. Con el tiempo, una vez que tu crédito haya mejorado, es posible que puedas refinanciar tu préstamo y eliminar tu cosignatario.

Considera tener esta opción y conversar con un miembro de la familia o un amigo cercano para que te sirva de cosignatario antes de intentar hacerlo solo.

3. Prepárate para un pago inicial

En la mayoría de los casos, los prestamistas requerirán que des un pago inicial, especialmente si es para un primer préstamo para automóvil. Si bien los requisitos de pago inicial varían según el prestamista, generalmente el monto mínimo suele ser $ 1,000 o 10 por ciento del precio de venta del vehículo, lo que sea menor.

Ten en cuenta que cuanto mayor sea el pago inicial, mejor será, ya que un pago inicial reduce el monto de la cuota de tu pago mensual y la cantidad de intereses que pagarás durante el plazo del préstamo.

Cuando el historial de crédito no es importante

Es importante saber a quién acudir, si no tienes éxito con los prestamistas tradicionales y ni siquiera con los de alto riesgo, puedes contar con los Concesionarios BHPH, conocidos así por sus siglas en inglés: Buy here pay here. Estos distribuidores tienen financiamiento interno, es decir son el concesionario y el prestamista a la vez, puedes esperar tasas de interés más altas y una variedad de modelos más reducida de donde escoger pero definitivamente es una opción si te urge un auto en el corto plazo.

En su mayoría las agencias de auto que no revisan la forma como has venido manejando tus finanzas están más interesadas en la cantidad de pago inicial que ofreces, así como tu capacidad para pagar el crédito sobre el vehículo que escojas.

Vale resaltar que a diferencia de los concesionarios de auto tradicionales, los que no revisan tu crédito pueden llegar a requerir hasta el 20 por ciento del costo del auto. Y es posible ellos requerir pagos bisemanales o quincenales que debes hacer en las mismas oficinas del concesionario de autos.

Aunque puede que esta sea tu situación ideal debido a que tu historia de crédito no será revisada, también ocasionaría un revés en tu vida si deseas mejorar tu crédito. Debido a que estas agencias llamadas compre aquí pague aquí no requieren de tu historial de crédito, ellos pueden no informarán a las oficinas de reporte de crédito los pagos puntuales que estés efectuando por ese préstamo.

No obstante, ten la plena seguridad de que si fallas en los pagos o no puedes cumplir con el compromiso serás reportado a las oficinas de crédito del consumidor.

¿Es mejor negociar con un prestamista de alto riesgo?

Financiar a través de un concesionario que trabaja con los prestamistas de alto riesgo (subprime lenders) representa una gran ventaja para ti cuando deseas arreglar tu crédito. Aunque si bien es cierto que con estos prestamistas deberás cumplir con más requisitos que con el concesionario compre aquí pague aquí, las ventajas que te ofrece negociar con ellos son sustanciales.

Podemos mencionar, por ejemplo, que tendrá una gama un poco más amplia en cuanto a vehículos disponibles. En otras palabras, tiene una mejor oportunidad de obtener un mejor vehículo, tasas de interés más bajas y la posibilidad de pagar un pago inicial más pequeño.

¡Cuenta con nosotros para iniciar este camino!

Como ves, no hay razón para desanimarse si no tienes historial crediticio. Es cuestión de tiempo y de buscar la oportunidad adecuada para comenzar a construir tu crédito. De hecho, un préstamo para auto es una excelente manera de hacerlo si encuentras al prestamista adecuado.

La buena noticia es que hay prestamistas dispuestos a trabajar contigo, y encontrarlos ya no es un desafío porque estamos aquí para ayudarte a conseguirlos.

En Auto Créditos Ya te conectamos con concesionarios locales habituados a recibir casos como el tuyo. Trabajamos con una red nacional de concesionarios de automóviles que están conectados con prestamistas de alto riesgo que saben cómo manejar todo tipo de situaciones crediticias, incluyendo no tener puntaje de crédito.

Todo lo que necesitas hacer es completar nuestro formulario de solicitud. Es gratuito y seguro.