En Estados Unidos, el puntaje de crédito y los informes crediticios son herramientas clave que los prestamistas utilizan para evaluar si un solicitante puede asumir un préstamo de forma responsable. Por eso, no tener historial crediticio —o tener uno apenas nuevo o recién iniciado— puede dificultar la compra de un auto. Sin embargo, eso no significa que sea imposible.

¿Por qué no tener crédito puede ser un obstáculo?

A ojos de un prestamista tradicional, tu puntaje e historial de crédito son indicadores sólidos de tu capacidad (o incapacidad) para realizar tus pagos y cumplir con tus obligaciones financieras adquiridas. Como consecuencia directa, no tener historial crediticio o tener uno apenas nuevo hace que comprar un automóvil sea un poco más difícil.

Con falta de historial de crédito es probable que te vean como un candidato más riesgoso para un préstamo y, para amortiguar ese riesgo, te harán pagar más en tasas de interés en comparación con alguien que tiene un largo historial de pagos puntuales.

¿Puedo obtener un préstamo para auto sin crédito?

Sí. El hecho de que seas clasificado como alguien “sin crédito” no significa que estés comenzando desde cero. En los Estados Unidos, los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, pero no comienzas en 300. Más bien, es probable que tengas un puntaje que se encuentre en el inferior medio del espectro cuando comiences a establecer tu crédito.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más de 50 millones de estadounidenses no tienen un registro de crédito con ninguna de las tres agencias de crédito nacionales: TransUnion, Experian y Equifax. Estas personas aún necesitan una forma de obtener artículos de alto costo que generalmente requieren financiamiento, como un auto.

¿Quiénes suelen no tener historial?

Generalmente, las personas sin historial de crédito caen en una de estas tres categorías:

  • Prestatarios jóvenes – Personas de 18 años que apenas entran en el mundo del crédito. En Estados Unidos, debes tener 18 años para poder firmar legalmente un contrato de préstamo. Como no han tenido tiempo para generar suficiente información en sus archivos, no tienen una calificación crediticia todavía.
  • Inmigrantes recientes – Quienes son nuevos en el país deben comenzar desde cero en términos de crédito. Incluso si tenían un excelente historial en su país de origen, ese historial no se traslada automáticamente.
  • Personas incalificables – Personas que nunca han usado crédito o cuya única actividad crediticia es demasiado vieja o limitada para generar un puntaje. Puede tratarse de adultos mayores que nunca solicitaron crédito o de personas que han evitado activamente usarlo.

Cómo prepararte para un préstamo sin historial

Cómo comprar un automóvil sin historial crediticio

Verifica tu crédito

Aunque creas que no tienes historial, podrías llevarte una sorpresa. A veces, hay acciones que generan algo de historial como haber sido usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un familiar, que tu arrendador reporte tus pagos de renta, tus pagos de servicios públicos o telefonía móvil o, incluso, si tienes alguna compra financiada con pagos mensuales en alguna tienda. Puedes revisar tus informes gratuitamente en AnnualCreditReport.com. Antes, tenías derecho de forma gratuita una vez al año, desde 2023 puedes hacerlo semanalmente. Los prestamistas suelen basarse en tu puntaje FICO, así que conviene verificar si ya tienes uno.

Establece un presupuesto realista

Calcula cuánto puedes gastar mensualmente sin comprometer tus otros gastos esenciales. Recuerda incluir mantenimiento, combustible, seguro e impuestos en tu presupuesto. Saber hasta cuánto puedes pagar puede facilitar la aprobación para un programa para compradores por primera vez.

Considera un consignatario

Tener un consignatario con buen crédito puede facilitar la aprobación de un préstamo y ayudarte a obtener una mejor tasa de interés. Este respaldo reduce el riesgo para el prestamista. Con el tiempo, cuando tu crédito haya mejorado, podrías refinanciar tu préstamo y liberar al consignatario del compromiso.

Ahorra para un pago inicial

En la mayoría de los casos, un prestamista pedirá un pago inicial, especialmente si no tienes historial. Aunque los requisitos varían, lo más común es que exijan al menos entre $1,500 a $2,500 o el 10% del valor del auto, lo que sea menor. Cuanto mayor sea el pago inicial, mejor serán las condiciones de tu préstamo.

Define tus necesidades de manejo

Evalúa si necesitas un vehículo nuevo o usado y qué características son esenciales para ti. Elegir un modelo confiable, económico y de fácil mantenimiento puede ayudarte a mantener bajos los costos a largo plazo.

Apóyate en los programas para compradores por primera vez

Muchos concesionarios tienen programas específicos para personas que compran su primer auto. Estos programas suelen enfocarse en factores como tu ingreso y estabilidad laboral, más que en tu puntaje de crédito. Son una buena forma de entrar al mundo del crédito formal sin tener que cumplir con todos los requisitos tradicionales.

Opciones de financiamiento sin crédito

Concesionarios BHPH (Buy Here Pay Here)

Estos concesionarios ofrecen financiamiento interno. Es decir, el concesionario actúa como vendedor y prestamista al mismo tiempo. No suelen revisar tu historial crediticio, lo cual puede ser útil si necesitas un auto urgentemente y no calificas con otros prestamistas.

Sin embargo, es importante tener en cuenta:

  • Las tasas de interés suelen ser más altas.
  • Piden pagos frecuentes, a menudo quincenales, y en persona.
  • Requieren un pago inicial mayor, a veces del 20% del valor del auto.
  • Muchos no reportan tus pagos a las agencias de crédito.

Esto último es clave. Si tu objetivo es construir crédito, es posible que este tipo de financiamiento no te ayude. Y si incumples con los pagos, sí pueden reportar tu falta a las agencias, afectando negativamente tu crédito desde el inicio.

Prestamistas subprime o de alto riesgo

Los prestamistas subprime trabajan con personas que tienen mal crédito o ningún historial. Aunque las tasas pueden ser elevadas, sí reportan tus pagos a las agencias de crédito, lo que te permite comenzar a construir historial desde el primer mes.

Además, suelen ofrecer una gama más amplia de vehículos y condiciones un poco más favorables que los concesionarios BHPH.

¿Qué opción te conviene más?

Dependerá de tu situación. Si puedes ahorrar para el pago inicial y tienes un ingreso estable, podrías calificar con un prestamista subprime y comenzar a construir tu historial de forma inmediata. Si además cuentas con un cosignatario, tus posibilidades de obtener mejores términos aumentan.

Por otro lado, si necesitas un auto urgentemente y no calificas con ningún prestamista, los concesionarios BHPH pueden ser una solución a corto plazo. Solo asegúrate de entender bien las condiciones del contrato y de no comprometerte con algo que no puedes sostener.

¿Qué sigue?

No tener historial crediticio no te excluye del mercado de autos financiados. Sólo implica que debes tomar una ruta diferente y prepararte con antelación. De hecho, un préstamo de auto puede ser tu punto de partida para construir crédito en Estados Unidos, siempre que lo manejes con responsabilidad y elijas al prestamista adecuado.

En Auto Créditos Ya te conectamos con concesionarios locales habituados a trabajar con personas sin historial crediticio. Colaboramos con prestamistas subprime que conocen cómo manejar este tipo de situaciones y están listos para ayudarte a dar el primer paso.

Completa nuestro formulario de solicitud. Es gratuito, seguro y no afectará tu puntaje de crédito.

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