¿Se puede comprar un automóvil con mal crédito?

Para tenerlo claro: los préstamos para autos para casos de mal crédito existen, son conocidos como “de alto riesgo” o subprime, en inglés, y tienen sus propias reglas de juego. Obtener uno requiere, simplemente, acciones diferentes respecto a un préstamo tradicional.

Recuerda: ¡siempre hay opciones para comprar un auto! Qué camino tomar depende de ti. Puedes tomarte un tiempo para construir tu crédito, aumentar tus posibilidades de aprobación y reducir los costos del préstamo. O, si necesitas un automóvil ahora, puedes tomar medidas para encontrar un préstamo que se ajuste a tus necesidades y presupuesto.

Tu puntuación de crédito es determinante

Probablemente te preguntarás cuándo debes considerar solicitar un préstamo para auto para personas con mal crédito. Aquí te lo explicaremos. Lo primero que debes saber es que la mayoría de prestamos se basan en el promedio de crédito calculado bajo FICO (Fair Isaac Corporation) cuyo puntaje oscila entre 300 a 850 puntos. Mientras más bajo sea tu puntaje, más te acercas a lo que los prestamistas consideran consumidor riesgoso por lo que es probable que si deseas financiar un vehículo debas acudir a un prestamista de alto riesgo o a un concesionario de autos que ofrece préstamos directos. Veamos las cinco categorías consideradas bajo la calificación FICO:

• Excepcional – El promedio va de 751 a 850 puntos. Este promedio es el ideal para cualquier consumidor dadas las ventajas que obtendría al solicitar un préstamo. Este puntaje está por encima del promedio de los clientes y demuestra que el cliente es un prestatario excepcional. El consumidor en este rango puede solicitar el financiamiento de un auto con facilidad donde desee siempre y cuando cuente con el dinero y cumpla con otros requerimientos.
• Bueno – Típicamente va de 661 a 750 puntos. El prestatario que se encuentre en este rango es considerado como muy confiable y aunque no llegan al promedio FICO de los clientes excepcionales no se les dificulta obtener financiamiento para la compra de un auto. Cualquier entidad financiera así como las agencias de auto estarán encantadas de negociar con estos consumidores.
• Justo – El promedio oscila entre 601 y 660 puntos. Aunque el promedio va bajando algunos prestamistas se arriesgarían a aprobar la solicitud de financiamiento. Aunque estando en este renglón aún tienes muchas posibilidades de ser aprobado es probable que no recibas la mejor tasa de interés. Los prestamistas de alto riesgo seguro trabajarían contigo si tienes este promedio FICO.
• Malo – El promedio va de 501 a 600 puntos. Los consumidores que se encuentran en este rango de calificación FICO son considerados prestatarios riesgosos. La buena noticia es que puedes encontrar prestamistas que están dispuestos a considerar otros factores más allá de tu promedio de crédito.
• Muy Malo – Aquí el promedio es el más bajo y va de 300 a 500 puntos. El consumidor que está en este renglón está demostrando que es un cliente riesgoso. Puede llegar a ser un poco difícil llegar a un acuerdo de préstamo con la mayoría de los prestamistas. En este caso lo más probable es que debas acudir a los concesionarios de autos cuyo lema es Compre Aquí - Pague Aquí o utilizar la modalidad de alquilar un auto con posibilidad de compra.

Por dónde empezar a buscar un préstamo de coche con mal crédito

Tener un puntaje de crédito bajo puede significar rechazos de préstamos para autos si acudes a prestamistas de automóviles tradicionales.

Afortunadamente los prestamistas para estos casos existen y conceden préstamos a través de un departamento de finanzas especiales que tienen algunos concesionarios.

Estos prestamistas, también llamados prestamistas de alto riesgo, para tomar sus decisiones de concesión de préstamos toman en consideración más que solo el puntaje de crédito.

Consideran los ingresos, el historial crediticio anterior, la estabilidad financiera y residencial para determinar si la persona califica para un préstamo para automóvil.

Si esta es tu situación, debes demostrar que: tienes ingresos suficientes para realizar los pagos mensuales, que eres estable en tu vida y empleo y que puedes dar un pago inicial que evidencie que estás comprometido a completar el préstamo para auto.

Cómo puedes conseguir financiamiento para un auto teniendo mal crédito

• Verifica tu crédito. Revisa tus informes de crédito en busca de información incorrecta y disputa esos errores. Las inexactitudes podrían reducir tu puntaje crediticio y afectar tu capacidad para calificar para un préstamo. Verificar tu crédito también puede ayudarte a establecer expectativas reales antes de comenzar a buscar un préstamo.
• Ahorra para un pago inicial. Ahorrar para el pago inicial puede tener varios beneficios. Sin un pago inicial, el prestamista asume más riesgos ya que puede perder más dinero si no pagas el préstamo y necesita recuperar el automóvil. De hecho, algunos prestamistas pueden que tengan el pago inicial como requisito ineludible. Además, pagarás menos intereses si das un pago inicial. Cuanto más dinero adelantes, menos tendrás que pedir prestado para el automóvil. Eso significa que pagarás intereses sobre un saldo menor, lo que reducirá el interés total pagado.
• Determina cuánto puedes pagar. El precio de un auto va más allá de su pago mensual. Debes calcular e incluir en tu presupuesto los costos de propiedad como el combustible, el mantenimiento regular, el seguro del automóvil y cualquier gasto de estacionamiento o impuestos a la propiedad.
• Encuentra el concesionario adecuado. Los concesionarios suelen tener relaciones con varios bancos y compañías financieras, lo que significa que pueden encontrar un prestamista en su red que apruebe para el préstamo. Algunos concesionarios también tienen departamentos de financiamiento especiales que se dedican a ayudar a las personas con mal crédito.

¿Cómo funciona?

Una vez que completes una solicitud de crédito y envíes todos los requisitos necesarios al concesionario, el gerente del departamento de finanzas especiales verificará la información y enviará tu solicitud a uno o más prestamistas.

Si lo aprueban, un prestamista le envía al concesionario el nivel de crédito para el que calificas junto con un pago mensual máximo del vehículo. Con ese presupuesto en mano, tú y el concesionario buscan un automóvil de su inventario que se ajuste al pago establecido, y entonces recibes tu vehículo.

¿Conviene comprar un auto nuevo?

La compra de un auto nuevo en condiciones normales, es decir, para prestatarios con buen crédito, suele ser la siguiente: se elige el auto deseado automóvil, se financia, se firma el papeleo y el comprador/prestatario recibe el vehículo.

Cuando buscas un auto nuevo pero tu historial y puntaje de crédito no están en plena forma, el proceso suele ser diferente y requiere algunos pasos más.

En este caso, primero debe encontrar un prestamista con quien trabajar antes de poder elegir un automóvil. Comprar un automóvil nuevo significa trabajar con un concesionario franquiciado, y es posible que no siempre tengan financiamiento para prestatarios con mal crédito.

Es el prestamista el que indica el pago mensual máximo para el que calificas y, a partir de ahí, el concesionario te proporciona una selección de vehículos que se ajusten a esas pautas. Evidentemente, dependiendo del concesionario y del monto aprobado puedes optar por un carro usado o nuevo si es tu deseo.

Como todo en la vida, hay dos caras de la moneda

Una de las mayores satisfacciones de tener un auto nuevo es la emoción de estrenar. El olor a nuevo, y poder escoger el modelo y la pintura del color que tú deseas son muy buenas razones para querer un coche completamente nuevo.

Sin embargo, también es importante que sepas cuáles son las otras razones detrás de adquirir un auto del año.

Aspectos positivos:

• La garantía – La mayoría de las agencias ofrecen una garantía sobre los vehículos nuevos. A pesar de que cada modelo y marca son diferentes, casi en todos encontrarás que te cubren muchos tipo de defectos o malfuncionamientos durante tres años o 36,000 millas.
• Garantía extendida – Muchos concesionarios ofrecen la opción de extender la garantía, lo cual te protege durante todo el período del préstamo.
• Poder escoger modelo y marca – Obviamente el que tú decidas cuál es el auto que deseas llevarte es una de las más grandes ventajas al momento de comprar un coche nuevo.
• Mejor tecnología y mayor seguridad – Los autos nuevos cuentan tecnología y con aspectos de seguridad mejorados que favorecen tu tranquilidad y la de tu familia.

A pesar de que hay muchas ventajas de adquirir un auto nuevo, también es importante que evalúes ciertos elementos negativos.

Aspectos negativos:

• Precio – Los autos nuevos son considerablemente más caros que los autos usado. Con seguridad el monto del préstamo que necesites sea mayor si quieres adquirir un modelo del año a que si quieres comprar un auto usado.
• Depreciación – Los autos normalmente pierden valor con el tiempo. Pero los autos nuevos pierden más valor en menos tiempo. Un auto nuevo pierde cerca del 10% de su valor al momento de salir de la concesionarios.
• Mayor pago inicial – Como los autos nuevos son más caros, es probable que el prestamista te haga hacer un mayor pago inicial.
• Créditos más largos e intereses más altos – Así como es muy probable que el arrendatario te pida un monto mayor por el pago inicial, también, es muy probable que tengas que solicitar un préstamo por más tiempo, lo cual hace que al final termines pagando más ya que los intereses serán más altos.

Factores que pueden contribuir a la negación de tu financiamiento

Revisemos primero cuáles serían los factores que pudieran impactar de manera negativa tu solicitud de financiamiento. Es importante que los conozcas porque tan solo uno o dos de ellos son la vía directa al rechazo de tu solicitud de préstamo:

• Actualmente te encuentras recibiendo asesoramiento crediticio.
• Tienes en tu historial de crédito múltiples embargos.
• Tienes múltiples declaraciones de quiebra / bancarrota.
• Tu informe de crédito muestra múltiples gravámenes fiscales.
• Tu historia de crédito muestra atrasos en la manutención de tus hijos.
• Tienes una declaración de quiebra que ha sido desestimada.

Los prestamistas de alto riesgo siempre buscan la manera de aprobar las solicitudes de crédito, pero el solicitante debe ajustarse a los parámetros establecidos por ellos. No obstante, los factores que hemos mencionado, si no tienes ninguno de ellos en tu crédito, tienes muchas posibilidades de obtener un préstamo. Aquí te explicaremos cómo lograrlo.

Compre aquí pague aquí

Si tu situación crediticia es extremadamente crítica y no fuiste aprobado por el prestamista de alto riesgo, aún tienes posibilidad de adquirir el auto que necesitas. Los concesionarios que ofrecen el sistema compre aquí pague aquí trabajan de la siguiente forma:

• Ellos mismos otorgan el financiamiento. No usan terceros para darte el crédito.
• No revisan tu crédito, solamente toman en cuenta tus ingresos.
• A diferencia de los financistas de alto riesgo, estos concesionarios sí aceptan a personas que tengan ingresos provenientes de diferentes fuentes de trabajo. Tampoco toman en cuenta si tu ingreso está sujeto a impuestos.
• Por lo general el solicitante es aprobado siempre y cuando cumplas con el requisito de mínimo ingreso.
• La tasa de interés que aplican generalmente es bastante alta.
• El requisito del pago inicial se basa en el automóvil que estés financiando, no hay una cantidad fija.
• Los pagos varían. Pueden ser mensuales, cada dos semanas, semanales o quincenales dependiendo de tus ciclos de pago.
• En ciertos concesionarios los pagos debes hacerlo en persona, aunque algunos están empezando a aceptar pagos por medios electrónicos.

Los préstamos para autos pueden ayudar a tu crédito

Una de las mejores razones para trabajar con un prestamista de alto riesgo es que reportan los préstamos a las principales agencias de informes de crédito. Esto significa que si cumples puntualmente con los pagos puedes mejorar tu puntaje de crédito.

¡Un mejor puntaje de crédito significa calificar para mejores tasas de interés, para automóviles más nuevos y posiblemente mejores ofertas de compra o arrendamiento de automóviles en el futuro!

Encuentra el concesionario perfecto para ti

Entendemos que encontrar el prestamista adecuado puede ser una labor cuesta arriba, por eso te ofrecemos nuestros servicios. Afortunadamente, tenemos las conexiones que necesitas y podemos ponerte en contacto con un concesionario de forma gratuita.

En Auto Créditos Ya, nos asociamos con concesionarios que tienen departamentos de finanzas especiales que trabajan con prestatarios de crédito bajos. Te conectamos con un concesionario local. ¡Simplemente llena nuestro formulario de solicitud gratis y seguro!