Elegir el concesionario con el que vas a trabajar y del cual obtendrás tu siguiente auto y financiamiento va más allá del simple capricho o el azar. Todo parte de tu puntaje de crédito, tus ingresos y lo que estás buscando en un vehículo.

Especialmente en estos días, cuando la oferta de vehículos ha disminuido por varias razones como la escasez de chips y otros obstáculos propiciados por la contingencia de la pandemia, es fundamental saber dónde buscar.

No todos los sistemas de financiamiento o prestamistas dentro o fuera de un concesionario pueden ayudar a todos los prestatarios, por lo que es fundamental conocer las diferencias entre concesionarios y financiamiento directo, indirecto e interno.

Los concesionarios de automóviles vienen en una de dos variedades, franquicia e independiente. Las franquicias son concesionarios que venden automóviles para un fabricante específico y los independientes pueden vender automóviles de cualquier fabricante a través de un contrato con cada fabricante de automóviles.

Para buen crédito: prestamistas directos. Los prestamistas directos son aquellos con los que se solicita financiamiento directamente, como una cooperativa de crédito, un banco o un prestamista en línea a quienes acudes y te pre-aprueban para el auto que desees. Es un sistema muy fluido que suele ser exclusivo de prestatarios con un buen puntaje crediticio.

En esta categoría entran los prestamistas cautivos, que son subsidiarios de un fabricante de automóviles y dan préstamos para esa marca específica. Ford Credit, GM Financial, Kia Motor Finance y Toyota Financial Services son ejemplos de prestamistas cautivos.

Si tienes mal crédito, es posible que tengas más suerte con la aprobación de un préstamo de automóvil con un prestamista indirecto a través del departamento financiero especial de un concesionario.

Funciona así: acudes a uno de estos concesionarios y te atiende un gerente de finanzas o de finanzas especiales, quienes negociarán con los prestamistas en tu nombre hasta encontrar uno que tenga soluciones para tu tipo crédito y situación, envían lo que se llama una llamada de pago, que le informa al concesionario el pago mensual máximo del automóvil para el que calificas y a partir de ahí eliges un auto que se ajuste a ese parámetro.

También hay prestamistas indirectos llamados prestamistas de alto riesgo, que se especializan en trabajar con prestatarios que tienen mal crédito, sin crédito, o aquellos con marcas en sus informes crediticios como bancarrotas o embargos, por ejemplo. No puedes usar un prestamista de alto riesgo para comprar a un vendedor privado pero posiblemente podrías comprar un vehículo nuevo o usado certificado a través del concesionario.

Sin embargo, hay algunas situaciones en las que un prestamista de alto riesgo no puede ayudar, y ahí es donde entra en juego el financiamiento interno.

El financiamiento interno es un tipo diferente de financiamiento en el que el distribuidor o concesionario es también el prestamista. Esto significa que todas las compras de automóviles y todos los financiamientos se realizan bajo un mismo techo, lo que a menudo hace que el proceso sea rápido.

El financiamiento interno se encuentra en los concesionarios BHPH. Los lotes de autos conocidos como Compre aquí - pague aquí o, en inglés, Buy here pay here (BHPH) son los que suelen ofrecer esta opción. Generalmente no verificarán tu crédito pero sí establecerán requisitos de empleo e ingresos y seguramente un pago inicial, que suele ser 20% del precio de venta del vehículo, para poder aprobar tu solicitud.

Trabajar con un distribuidor de BHPH a menudo significa también pagar un poco más de interés pero son una opción cuando no se encuentran soluciones en los concesionarios anteriormente citados.