Hacer un pago inicial al financiar un auto no es sólo un requisito fastidioso ni una penalización por tener mal crédito o bien una opción si tienes buen crédito. Es, de hecho, una herramienta que conlleva bastantes beneficios tanto para el prestamista como para el prestatario.

Si tienes mal crédito, cuando apuntas a un auto usado, el requisito de pago mínimo estándar suele ser $1000 o el 10% del monto de venta del auto, lo que sea menor pero en la financiación para autos existe la regla, es decir, lo que te pedirá el prestamista y luego está el otro universo: lo que es realmente conveniente para ti.

La regla 20/4/10

Esta es una regla de dominio público que se sugiere calcular para saber si realmente el auto que deseas es asequible y podrás mantenerlo con facilidad.

Consiste en lo siguiente:

  • Puedes hacer un pago inicial del 20% o más al comprar el auto
  • Puedes obtener un préstamo de automóvil con un plazo de cuatro años o menos
  • Puedes hacer que sus costos totales de transporte, no solo el préstamo de tu automóvil, sean menos del 10% de sus ingresos mensuales.

En teoría, esta regla puede ayudarte de múltiples maneras. Primero, calculas con precisión cuánto es un pago inicial sensato, que en teoría te ayudará a tener tu auto siempre con capital positivo. Además, un préstamo para automóvil a cuatro años puede ayudarte a limitar el interés que pagas porque cumplirás con el préstamo con relativa rapidez, y finalmente, mantener tus costos totales de transporte en menos del 10% de tus ingresos mensuales puede ayudar a garantizar que un automóvil no domine tu presupuesto y puedas pagar cómodamente otros gastos.

Evidentemente, esto es sólo una guía. Además, la realidad apunta a otra cosa, ya que el promedio de términos de préstamos para autos tanto nuevos como usados está por encima de los cinco años. Aún así, es un mapa que sugiere una ruta inicial y te puede ser de utilidad.

¿Cuál es el pago inicial mínimo para un automóvil usado?

Trade-in como pago inicial

Puedes entregar tu auto actual como pago inicial de tu siguiente auto. El capital de canje o intercambio también se considera un pago inicial en efectivo en la próxima compra de un vehículo. Si tu auto tiene capital positivo, te puede ayudar a que tu pago inicial sea aún más grande y así cumplir con el requisito del prestamista.

La importancia del pago inicial

Un pago inicial significativo disminuye la cantidad de dinero que necesitas financiar a través de un préstamo, lo que, a su vez, puede reducir tus pagos mensuales y los costos totales del automóvil a lo largo del tiempo.

Un pago inicial más grande puede ayudarte a obtener tasas de interés más bajas y términos de préstamo más favorables. Esto puede ahorrarte dinero en intereses a lo largo de la vida del préstamo.

Ten en cuenta, además, que los automóviles tienden a perder valor rápidamente en los primeros años. Un pago inicial sólido te ayuda a igualar la depreciación y mantener el equilibrio entre el valor del automóvil y la cantidad que debes.

En algunos casos, tener un pago inicial puede aumentar tus posibilidades de ser aprobado para un préstamo, especialmente si tienes un historial crediticio limitado.

Los pagos iniciales también pueden ampliar tu selección de vehículos como prestatario con mal crédito. Si financias un vehículo con un prestamista de alto riesgo, tu pago mensual máximo se determina antes de elegir un automóvil. Al tener más dinero para aportar, puedes ampliar las opciones de tu automóvil.

¿Por qué se requiere pago inicial con mal crédito?

El pago inicial le muestra al prestamista que puedes y estás dispuesto a arriesgar parte de tu propio dinero para calificar para un préstamo para automóvil. Además, los pagos iniciales reducen las probabilidades de que el préstamo entre en mora, ya que has invertido parte de tu propio efectivo, y reduce el monto total que necesitas financiar.

En un pago inicial, más es más

El pago inicial es una herramienta poderosa que puede brindarte beneficios especialmente si no tienes un historial crediticio sólido o enfrentas desafíos crediticios.

No lo veas sólo como un beneficio para el prestamista, un pago inicial sustancial puede allanar el camino para un préstamo más favorable, tasas de interés más bajas y términos de préstamo amigables.