Según el reporte State of the Automotive Finance Market de Experian, correspondiente al cuatro trimestre de 2025, el puntaje FICO promedio nacional se ubica alrededor de 713 puntos, una cifra que continúa dentro de la categoría de buen crédito, que es entre 670 y 739.

Representa una ligera disminución frente al récord histórico de 715 alcanzado en 2023-2024. Esta es la primera vez en más de una década que el promedio anual no aumenta o se mantiene estable.

A pesar de este leve descenso, situarse en el rango de los 713 puntos sigue garantizando el acceso a la mayoría de los productos financieros en condiciones competitivas. Sin embargo, en un entorno de tasas de interés aún elevadas, mantener o superar este promedio se vuelve crucial para los compradores de vehículos que buscan mitigar el incremento en los montos financiados y asegurar mensualidades más asequibles en un mercado cada vez más costoso.

Un promedio estable, pero con nuevos matices de riesgo

Aunque el puntaje promedio nacional se mantiene en niveles saludables, el reporte de Experian revela que la estabilidad del mercado está siendo puesta a prueba por un cambio en la composición del riesgo. Por primera vez en varios ciclos, se observa un crecimiento en el financiamiento para el segmento subprime, que alcanzó el 15,31% del mercado total en este trimestre.

Esta transición sugiere que, si bien el sistema crediticio muestra madurez, los prestamistas están abriendo ligeramente el abanico de aprobación para mantener el volumen de ventas, lo que explica por qué el promedio nacional ha dejado de subir. El crédito en Estados Unidos parece haber alcanzado un techo de optimización, donde la inflación y el costo de vida comienzan a dejar una huella visible en los perfiles de los solicitantes.

La relación directa entre el puntaje y el tipo de vehículo

Uno de los puntos más reveladores del informe es la brecha de puntaje según el vehículo que se desea adquirir. El puntaje de crédito no solo es un número de aprobación, sino que dicta hacia qué mercado se desplaza el consumidor:

Vehículos nuevos: El puntaje promedio para quienes financian un auto nuevo es de 753, situándose firmemente en la categoría de "Muy Bueno". Esto indica que los incentivos de las financieras de marca (captives) están dirigidos primordialmente a perfiles de bajo riesgo.

Vehículos usados: Para este mercado, el promedio desciende a 689. Es aquí donde se concentra la mayor presión financiera, con tasas de interés promedio que superan el 11%, lo que obliga a los consumidores con puntajes más bajos a comprometer una mayor parte de sus ingresos mensuales.

El impacto de la tecnología en el perfil crediticio

El reporte también destaca una correlación interesante entre la elección de tecnología y la salud financiera. Los compradores de vehículos eléctricos (EV) registran un puntaje promedio de 769, superando a los compradores de vehículos de combustión interna (ICE), cuyo promedio es de 749.

Esta diferencia de 20 puntos refleja que, por ahora, la adopción de nuevas energías sigue vinculada a consumidores con historiales crediticios excepcionales, quienes pueden absorber los precios de lista más altos a cambio de los beneficios tecnológicos y los incentivos fiscales.

Tendencias en la estructura del préstamo

Más allá del puntaje, el reporte de Experian subraya cómo el comportamiento del consumidor ha cambiado para proteger ese promedio de 713 puntos. Para evitar que las mensualidades afecten su historial de pagos, muchos compradores están optando por:

Plazos más largos: los préstamos de 73 a 84 meses representan ahora casi el 30% del financiamiento de autos nuevos.

Leasing: ha habido un repunte en el arrendamiento, alcanzando el 22,5% de las transacciones de vehículos nuevos, como una estrategia para acceder a vehículos de gama alta con requisitos de pago mensuales menos agresivos.

El puntaje como herramienta de decisión

El panorama actual del crédito automotriz en Estados Unidos muestra un sistema estable, pero profundamente segmentado. Aunque el consumidor promedio goza de un buen historial, el reporte de cierre de 2025 deja claro que la calidad del financiamiento es directamente proporcional a la solidez de esos tres dígitos.

En la práctica, esto significa que el puntaje ya no solo define si se puede comprar un auto, sino que determina la equidad del vehículo a largo plazo. Con un promedio nacional de 713, el desafío para 2026 será resistir las presiones de la morosidad —que ya muestra ligeros repuntes en los 60 días— y entender que, en el mercado actual, el crédito es el factor más determinante para definir el costo real de la movilidad.