Una consulta dura es una solicitud para verificar tu crédito, que generalmente se hace para tomar una decisión sobre alguna aplicación de préstamo o tarjeta de crédito que hagas. Significa que un acreedor solicitó ver tu archivo de crédito para determinar cuanto riesgo representas como prestatario.

A diferencia de una consulta suave o de verificar tu crédito por tu cuenta, la consulta dura puede reducir algunos puntos de tu puntaje de crédito pero es temporal.

La verificación o consulta de crédito dura, también llamada consulta exhaustiva, requiere tu consentimiento y sucede cuando solicitas un crédito, como una hipoteca, una tarjeta de crédito, o algún tipo de préstamo como un préstamo para auto.

No sucede, en cambio, si solo estás buscando una precalificación.

La Ley de informes crediticios justos impone restricciones sobre cuándo y por qué se puede verificar tu informe crediticio.

¿Cómo afecta una consulta dura tu puntaje de crédito?

¿Qué es una consulta dura de crédito?

Esta consulta consta en tus informes de crédito, lo que significa que cualquier persona que consulte tu crédito puede verla. Una consulta dura permanecerá en tu informe crediticio durante aproximadamente dos años pero deja de afectar tu puntaje crediticio en menos de un año.

Una sola consulta exhaustiva puede reducir hasta 5 puntos tu puntaje FICO. Sin embargo, con el modelo FICO, que es de los más utilizados, todas las consultas dentro de un período de 45 días se consideran como una sola consulta cuando estás "buscando tasas", es decir, cuando permites varias consultas de un mismo rubro como préstamos hipotecarios, estudiantiles o de automóviles, ya que se presume que estás explorando el mercado para tomar una decisión.

Otros modelos, como el VantageScore, el competidor de FICO, también agrupa las consultas cuando comparas tarifas, pero en un período de 14 días.

Limita las consultas duras

Es inteligente hacerlo. Antes de solicitar un crédito, haz tu investigación de antemano, consulta tus informes para estar lo más seguro posible de que es probable obtener aprobación y así no perder puntos sin obtener la aprobación que buscas.

Evita solicitar crédito por impulso. Considera si ese descuento o bonificación que se te ofrece merece realmente un golpe a tu puntaje de crédito, especialmente si tienes mal crédito o aún no está en plena forma.

Recuerda que cuando verificas tu crédito por tu cuenta no se afecta tu puntaje. En AnnualCreditReport.com tienes derecho a un informe de crédito anual gratuito de cada una de las tres agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Además hay muchos servicios en línea que también te permiten estar al día con esta información, proveídos, incluso, por los bancos en los que mantengas tus cuentas. Lo que te permite ir en pleno conocimiento de tu estado crediticio a tu siguiente búsqueda de un préstamo o crédito y no quedar a merced de lo que la consulta dura puede hacer a tu crédito.