Aunque cada caso es único y tiene sus factores a considerar, sí suele ser posible obtener un préstamo para auto si tienes deudas médicas. La deuda médica tiene un ciclo diferente al resto de las deudas. Aunque ciertamente puede influir en tu puntaje de crédito, solo lo hará si la cuenta pasa a cobranza.

¿Qué es la deuda médica?

Lo primero es entender que tener una “deuda médica” es diferente a tener “facturas médicas”. Las facturas médicas son compromisos adquiridos, montos, digamos mensuales, establecidos que pagas activamente. Mientras permanezcas al día, no tienen impacto en tus informes de crédito o puntaje porque los proveedores médicos no informan a las agencias de crédito.

Tu puntaje puede caer cuando la factura médica se convierte en deuda médica. Esta transformación de factura a deuda ocurre cuando incumples tu compromiso y dejas de pagar. Los proveedores médicos generalmente lo reportan a una agencia de cobro una vez que tus pagos tienen 60, 90 o 120 días de atraso. El tiempo varía según el proveedor.

La factura, entonces, tiene la posibilidad de terminar en una agencia de cobranza, allí sí se reporta en tus informes y puede generar daño a tu crédito. Recuerda que tu historial de pagos puntuales es el factor que más afecta la construcción de tu puntaje e historial, y tu puntaje puede determinar muchos aspectos de la compra de un automóvil, incluido el monto para el que calificas y el tipo de prestamista con el que puedes trabajar.

¿Se puede obtener un préstamo de automóvil con una deuda médica?

Aún así, el ciclo suele ser más amable y funciona así: las tres principales agencias de crédito, Experian, TransUnion y Equifax, tienen una capa adicional de protección contra esas deudas médicas que dañan tu puntaje crediticio. Cada uno proporciona un período de espera de 180 días antes de que aparezca una deuda médica en tus informes de crédito, lo que te brinda tiempo adicional para hacer arreglos de pago o pagar la factura.

Presupuesto para su préstamo de automóvil con deuda

Otro factor importante a considerar cuando tienes deuda o factura médica y estás en la búsqueda de tu siguiente préstamo para auto es la relación DTI o debt-to-income.

La relación deuda-ingreso (DTI) es un indicador de tu salud financiera general y que los prestamistas suelen considerar. Esta hace referencia, en porcentaje, a cuánto de tu ingreso mensual se destina al pago de tus deudas. Cuantas menos obligaciones de pago tengas, menor será su DTI, y en consecuencia menos riesgoso le parecerás a un prestamista. Si tu puntaje crediticio y tu DTI se ven bien, calificarás para préstamos más generosos y mejores ofertas.

Afortunadamente, las facturas médicas no se incluyen en el cálculo de tu DTI, a menos que no las pagues a tiempo y entren en cobranza. Una vez que estén en cobranza, se tendrán en cuenta en tu DTI como cualquier otra cuenta en tu informe de crédito.

Para evitar que esto suceda, siempre puedes elaborar un plan de pago asequible con tu institución de atención médica.