Evitar la recuperación de un vehículo

La recuperación o reposition o repo, en inglés, es el proceso mediante el cual un prestamista retoma posesión de algo que fue financiado por incumplimiento del prestatario.

Cuando un prestatario toma un préstamo para auto, el prestamista da el dinero para pagarle al concesionario por el auto y el prestatario promete al prestamista, entonces, reembolsar el monto, generalmente en forma de un préstamo para auto a plazos con pagos mensuales y pagando cierta cuota por concepto de interés.

Causas de una recuperación

Si el prestatario deja de hacer esos pagos o si se rescinde el contrato de préstamo de cualquier otra manera, el prestamista tiene derecho a contratar a una empresa y recuperar el vehículo.

Esto es posible ya que desde el punto de vista legal el prestatario no es dueño del auto hasta que pague por completo el préstamo y hasta entonces, el prestamista tiene los derechos de propiedad.

Otra razón común para una recuperación es que el prestatario deje caducar la cobertura de seguro del auto. Hay cierto estándar sobre los seguros que el prestatario debe cumplir, generalmente, se requiere que tenga una cobertura completa.

Los prestamistas de automóviles no recuperan la posesión de un automóvil para "castigar" al prestatario por romper el contrato de préstamo; por lo general, solo lo hacen para poder revender el vehículo y tratar de recuperar el dinero que puedan.

El proceso de recuperación

En general, hay tres tipos de avisos en un proceso de recuperación:

• Aviso de aceleración (Acceleration Notice en inglés)

Esta te informa que has incumplidos con el pago del préstamo e indica que ahora debes pagar el saldo completo del préstamo para evitar la recuperación. No todos los estados permiten que los prestamistas aceleren un préstamo sin previo aviso. Por lo general, este es el momento de ponerse en contacto con el prestamista para coordinar alguna solución.

• Oportunidad de curar (Opportunity to cure en inglés)

Esta te informa que, si deseas evitar una recuperación, todos los montos vencidos deben pagarse antes de una fecha determinada. Dependiendo de dónde vivas, puedes recibir esta opción antes o después de la recuperación. En esta etapa, es posible que puedas recuperar tu vehículo.

• Aviso posterior a la recuperación (Post-repossession Notice en inglés)

Esta generalmente te indica dónde y cuándo se venderá tu vehículo. Después de que un vehículo es embargado, normalmente se subasta o se vende de forma privada. Los prestamistas deben enviar un aviso al menos 10 días antes de una venta.

¿Cómo funciona el proceso de recuperación de un vehículo?

Si no has llegado a ningún acuerdo con el concesionario de autos debes de prepararte para perder el vehículo. Aunque puede que alguna persona te haya recomendado esconder el auto o dejarlo bajo llave en el garaje no te ayudará para nada seguir ese consejo, sino que te complicaría más las cosas porque la posibilidad es que el concesionario te lleve ante los tribunales de justicia.

Podemos decir que el proceso de recuperación de un vehículo se compone de tres partes:

1. La empresa que se encargará de recuperar el vehículo es contratada por el prestatario. Esta puede llevarse el vehículo a cualquier hora y donde quiera que se encuentre estacionado, siempre y cuando no irrumpa en la casa del propietario; es decir, siempre y cuando no saque el vehículo de un garaje que está bajo llave. Es importante que sepas que no recibirás ninguna advertencia de que el vehículo va a ser recuperado.
2. Una vez que el vehículo ha sido recuperado lo mantendrán en un lote de vehículos durante 30 días. Esto te da la oportunidad de que negocies con el concesionario de autos y así no perder tu auto.
3. Si no logras negociar con el concesionario del vehículo durante este período de 30 días lo llevarán a un lugar de subastas. Aunque puedes asistir a la subasta y ofrecer dinero por el vehículo, si lo ganas tendrás que pagar cualquier balance deficiente más las tarifas de almacenamiento, así como la tarifa de la empresa que recuperó el vehículo.

Te estarás preguntando cómo es posible que la empresa que recupera autos sepa cuál es el tuyo. Cada automóvil es único y tiene un número de identificación de vehículo (VIN por sus siglas en inglés) que el prestamista le dará a la compañía de recuperación de automóviles. Así mismo la empresa recibirá la marca y el modelo y otros datos importantes como la dirección de tu residencia y tu lugar de trabajo. Por ello no debes extrañarte que el vehículo pueda ser recuperado tanto en tu casa como en tu lugar de trabajo. Ten en cuenta que tu vehículo puede llegar a ser recuperado en cualquier estacionamiento que se encuentre aparcado.

¿Qué le sucede a un automóvil después de una repo?

La mayoría de las veces, un automóvil embargado se prepara para ser vendido en una subasta. Una vez que el vehículo se vende en una subasta, las ganancias se destinan al saldo del préstamo.

Si los ingresos de la venta no cubren el total de lo que se le debe al prestamista (rara vez lo hacen), el prestatario es responsable del llamado saldo de déficit o saldo de deficiencia.

El prestatario también está obligado a cubrir las tarifas cobradas por la empresa de recuperación contratada por el prestamista y de almacenamiento mientras sucedía la subasta.

Consecuencias de una recuperación

Además de perder el auto, una de las consecuencias más trascendentales es que esa recuperación va a figurar en los informes de crédito del prestatario, lo que dará muy mala reputación crediticia.

Las recuperaciones pueden reducir el puntaje de crédito y la mayoría de los prestamistas de automóviles no trabajan con prestatarios que tienen una repo reciente, de menos de un año.

Con el tiempo, sin embargo, el impacto de una recuperación disminuye. La mayoría de las marcas negativas desaparecen de los informes crediticios después de siete años.

Cómo evitar una recuperación

Una de las mejores maneras de detener la recuperación es mantenerse al día con el contrato de préstamo.

Si surge algún problema y hay probabilidad de fallar en hacer un pago, el prestatario debe comunicarse con su prestamista de inmediato, muchas veces ofrecerán soluciones para prestatarios que tienen dificultades financieras.

Un prestamista puede, por ejemplo, cambiar la fecha de vencimiento del pago para ajustarse al cronograma del prestatario o simplemente dar algo de tiempo adicional para ponerse al día.

En casos más extremos, como la pérdida del trabajo o una emergencia médica, se puede calificar para un aplazamiento. Un plan de aplazamiento es cuando los pagos se pausan (generalmente hasta por tres meses) para darle algo de tiempo al prestatario para reajustarse, luego los pagos pendientes se agregan al final del plazo del préstamo.

La gran solución ante la imposibilidad de cumplir con los pagos puede ser hacer un canje o intercambio de un automóvil por algo más asequible. Es completamente posible siempre y cuando el vehículo tenga un precio en el mercado igual o mayor de lo que se debe en el préstamo.

Si tu situación financiera te está poniendo en riesgo de que no puedas cumplir con más de un pago, tu prestamista puede llegar a sugerir que refinancies el carro. Para ser elegible al refinanciamiento deberás tener por lo menos un año con el préstamo actual y el puntaje de crédito debe haber mejorado durante el año que llevas con el financiamiento del auto. Ten en cuenta que cuando se refinancia un automóvil típicamente las cuotas mensuales bajan y los términos del financiamiento se extienden.

¿Se puede obtener otro automóvil después de una repo?

Prepararte para obtener tu próximo préstamo de automóvil implica concentrarte en reparar tu crédito. Esto significa:

• Pagar deudas pendientes que estén dañando tu crédito
• Mantenerte al día con otras deudas y facturas mediante pagos puntuales
• Eliminar información incorrecta de tus informes crediticios
• Reducir la deuda de tu(s) tarjeta(s) de crédito.
• Mantener abiertas las cuentas de crédito antiguas o no utilizadas (cerrarlas puede reducir tu puntaje crediticio).

El historial de pagos es el factor más importante para determinar tu puntaje crediticio. Si no tienes los fondos para reducir otras deudas, concéntrate en, como mínimo, hacer pagos a tiempo en todas tus cuentas Al igual que una recuperación, los pagos atrasados ​​o no hechos ​​pueden permanecer en tus informes de crédito hasta por siete años.

Revisa tus informes crediticios de las tres agencias principales de informes crediticios: TransUnion, Experian y Equifax. Se te permite solicitar un informe de cada uno de ellos de forma gratuita una vez cada 12 meses en www.annualcreditreport.com. Revisa tus informes y ve lo que ven los prestamistas cuando solicitas un préstamo. De esta manera, puedes ser un comprador de automóviles informado y sabrás en qué necesitas trabajar para calificar por mejores condiciones. Y lo mejor ¡revisar tus propios informes crediticios no afectará tu puntaje!

Además, aprovecha la oportunidad para corregir cualquier información errónea que pueda aparecer, incluida información antigua o inexacta, cuentas duplicadas o cuentas que aparezcan negativas y sí han sido pagadas. A esto se le llama reparación de crédito, y hay compañías de reparación de crédito que pueden ayudar a disputar esta información incorrecta, lo que puede ayudar a mejorar tu puntaje de crédito.

Finalmente, asegúrese de saber adónde acudir para obtener un préstamo después de la reposesión. Aún con esa marca negativa, hay concesionarios capaces de ayudar.

Durante el primer año, es posible que se deba acudir a un distribuidor de “Compre aquí, pague aquí“, ya que es común que no verifiquen el crédito para conceder financiamiento.

También están los prestamistas de alto riesgo, que son aquellos registrados con concesionarios que tienen departamentos de finanzas especiales y que pueden ayudar con un préstamo de automóvil después de que haya pasado un año de la recuperación.

Los prestamistas también prefieren evitar una recuperación

Una recuperación implica inconvenientes para ambas partes, toma mucho tiempo y también puede ser costosa. Ante la amenaza de una recuperación, generalmente un prestamista estará abierto a evaluar opciones, siempre vale la pena ponerse en contacto con el prestamista y mantenerlo informado. Cuanta más comunicación tenga el prestatario con ellos, mejor.