La "repo" de un auto, también conocida como embargo, reposición o recuperación, se refiere al proceso en el que el prestamista o acreedor toma posesión del vehículo debido al incumplimiento en los pagos del préstamo para auto.

Cuando una persona financia la compra de un automóvil mediante un préstamo, el vehículo se convierte en garantía para el préstamo. Si el prestatario deja de realizar los pagos acordados, el prestamista tiene el derecho legal de recuperar el vehículo para cubrir la deuda pendiente.

Evidentemente, estar en riesgo de reposición no es una posición en la que se desea estar, especialmente porque afecta negativamente tu crédito pero conocer qué es posible y qué no, seguro traerá serenidad.

¿Cuándo sucederá la repo o embargo?

No hay una regla única establecida sobre el tiempo que transcurre entre el incumplimiento del préstamo y la recuperación. En el sentido estricto, un prestamista puede recuperar legalmente su vehículo un día después de faltar un pago, tan pronto se cae en incumplimiento.

Lo anterior es un caso extremo, evidentemente y aunque todo depende de la política de cada prestamista, lo consuetudinariamente establecido es que una repo se activa después de 90 días de incumplimiento.

Ten en cuenta que puede haber más margen de maniobra en el tiempo cuando financias a través de un concesionario franquiciado o una cadena más grande.

Si, en cambio, tu financiamiento fue con un lote BHPH, la repo suele ser más agresiva. Ya que estos lotes son conocidos por no hacer verificación de crédito y por atender a los consumidores de crédito más bajo, es más probable que tengan una compañía de recuperación en espera para acelerar el proceso de recuperación cuando un cliente deja de pagar.

Cuenta con tu prestamista para evitar una repo

¿Cuánto tiempo antes de que un automóvil sea embargado?

Tener que encontrar el dinero a toda costa no es la única solución para evitar una repo. Hay mucho más por hacer. Contrario a lo que pueda pensarse, un prestamista no quiere realmente recuperar un automóvil sino que el préstamo se cumpla en feliz término.

Las opciones a menudo incluyen diferir el pago de tu préstamo por un tiempo o permitir una extensión de pago. Desde cambiar la fecha de pago hasta congelar por uno, dos o tres meses tus pagos y añadirlos luego al final del plazo de tu préstamo pero no pueden hacer esto a menos que les hagas saber lo que está pasando.

Mantén una comunicación abierta con tu prestamista, incluso antes de llegar el incumplimiento.

Otra solución: refinanciar

Si tu prestamista no puede ayudarte a evitar la recuperación y si aún no estás atrasado en los pagos puedes optar por refinanciar tu préstamo para automóvil.

Refinanciar significa reemplazar tu préstamo de automóvil actual con un nuevo contrato de préstamo en tu vehículo existente. Esto generalmente se hace para ahorrar dinero en el pago mensual a través de una tasa de interés más baja pero también se hace para alargar el plazo del préstamo, lo que daría una cuota mensual más baja.

Debes tener buen crédito y cumplir ciertos requisitos pero es definitivamente una opción.

Más opciones: cambiarte a un auto más asequible

La oferta en el mundo del financiamiento para autos es prácticamente infinita, siempre hay de dónde elegir un auto de otro año, de otra marca, condición o características.

No vale la pena la angustia mes a mes de pago de vehículo inasequible. Considera cambiar tu automóvil por algo que puedas pagar cómodamente mes a mes.

Una situación difícil no tiene que ser una sentencia de caos. Hay maneras de salir airoso si sabes dónde apuntar.