Refinanciar un préstamo para auto significa reemplazar tu préstamo actual por uno nuevo. Un nuevo prestamista pagará el saldo de tu préstamo existente y te otorgará un nuevo préstamo con condiciones posiblemente más favorables.

Refinanciar un préstamo para auto puede ser una opción inteligente para reducir las tasas de interés, disminuir los pagos mensuales o incluso cambiar los términos del préstamo.

Cuando se trata de refinanciar hay posibilidad de que puedas hacerlo con el mismo banco o entidad financiera con la que tienes el préstamo o con un nuevo prestamista que podría ofrecerte una mejor propuesta.

Razones para refinanciar

  • Tu crédito mejoró y puedes obtener una mejor tasa de interés. Si compraste tu auto teniendo mal crédito, seguramente tu tasa de interés es un poco alta, especialmente si el préstamo fue otorgado por un prestamista de alto riesgo. Si tu crédito ha mejorado y has cumplido fielmente con tu préstamo para auto, al refinanciar, podrías obtener mejor tasa de interés, lo que reduce el costo total del préstamo.
  • Necesitas reducir tu pago mensual. Al refinanciar a un plazo más largo, puedes reducir el monto de los pagos mensuales, lo que puede mejorar tu flujo de efectivo mensual.
  • Quieres pagar el préstamo más rápido. Si tu situación financiera ha mejorado, puedes refinanciar a un plazo más corto para pagar el préstamo más rápidamente y ahorrar en intereses.
  • Quieres eliminar un consignatario. Si el préstamo original fue firmado con un consignatario y ahora puedes calificar por ti mismo, refinanciar puede liberar al consignatario de la obligación del préstamo.
  • Quieres mejores términos en tu préstamo. Si no estás satisfecho con las condiciones de tu préstamo actual, por ejemplo, si tienes penalizaciones por pago anticipado u otros cargos, refinanciar te permitirá obtener un nuevo contrato con términos más favorables.

Requisitos para refinanciar

Refinanciar es una gran opción pero se deben cumplir ciertos requisitos para que sea posible hacerlo. Tanto el prestatario como el auto deben cumplir ciertas normas establecidas. Estos son los más comunes:

  • Buen puntaje de crédito: la mayoría de los prestamistas prefieren prestatarios con un buen puntaje de crédito (generalmente 650 o superior). Un puntaje más alto te ayudará a calificar para mejores tasas de interés y condiciones.
  • Historial de pagos a tiempo: un historial sólido de pagos puntuales en tu préstamo actual es crucial. Los prestamistas buscarán asegurarse de que no has tenido retrasos en tus pagos, ya que esto indica tu capacidad para manejar deudas de manera responsable.
  • Ingresos estables: los prestamistas querrán verificar que tienes un ingreso estable y suficiente para cubrir los pagos del nuevo préstamo. Esto podría implicar proporcionar comprobantes de ingresos, como talones de pago recientes, declaraciones de impuestos o extractos bancarios.
  • Valor del vehículo: el valor de tu auto debe ser suficiente para justificar el refinanciamiento. La mayoría de los prestamistas requieren que el vehículo no tenga más de cierta edad o kilometraje, usualmente, debe tener menos de 10 años de antigüedad y menos de 100,000 millas.
  • Monto pendiente e información de tu préstamo: debes tener al alcance el monto de la liquidación, la tasa de interés, el plazo de tu préstamo y el pago mensual. Tu nuevo prestamista necesitará esta información para poder armar un paquete de financiamiento a tu medida. Algunos prestamistas tienen un mínimo y un máximo para los montos de préstamo que refinancian. Si el saldo de tu préstamo actual es demasiado bajo o demasiado alto, puede que no califiques.
  • Seguro del vehículo: debes tener una póliza de seguro de auto válida que cumpla con los requisitos mínimos establecidos por el prestamista para proteger su inversión.
  • Préstamo actual sin gravámenes adicionales: no debes tener otros gravámenes (deudas aseguradas contra el auto) que puedan complicar el refinanciamiento. Tu auto debe ser el único colateral del préstamo original.
  • Equidad positiva: muchos exigen, además, que el auto no tenga patrimonio ni capital negativo, es decir, que debas por él más de lo que vale en el mercado.

¿Puedes refinanciar un préstamo de automóvil?

Documentación necesaria para refinanciar

Los prestamistas requerirán ciertos documentos, como:

  • Copia del título del vehículo.
  • Prueba de seguro de auto.
  • Identificación oficial como una licencia de conducir
  • Documentación de ingresos como talones de pago o declaraciones de impuestos

¿Cuándo puedo refinanciar?

En general, puedes refinanciar tu préstamo en cualquier momento durante el plazo del préstamo, pero es más común hacerlo después de haber realizado algunos pagos y haber mejorado tu puntaje crediticio.

En la vida real, después de comprar un auto, debes esperar al menos de 60 a 90 días antes de poder refinanciar, ya que este es el tiempo que tarda la transferencia del título a tu nombre. Generalmente, la mejor práctica es esperar al menos de 6 a 12 meses antes de refinanciar un préstamo para auto.

¿Cuándo es buena idea refinanciar?

Cada caso es único y la opción de refinanciar puede variar de acuerdo a cómo has manejado tu préstamo para auto, sin embargo, los siguientes ejemplos te podrán ayudar a dilucidar si es la opción para ti

Caso #1 BUENA IDEA

Mejoraste tu crédito y puedes obtener tasas de interés más bajas. Las opciones de refinanciamiento suelen estar reservadas para consumidores con buen crédito. Si tu crédito ha mejorado, la opción de refinanciar es clara. En cambio, si tu puntuación no está en buen estado, es posible que desees tomarte un tiempo para mejorarla antes de continuar.

Caso #2 ES RELATIVO

Necesitas pagar menos mes a mes. Si tienes problemas para cumplir con el pago mensual de tu automóvil, el refinanciamiento también es una solución. Digamos que tu situación financiera ha cambiado, tal vez debido a un trabajo que paga menos, una nueva factura imprevista que debes presupuestar o cualquier otra razón, y ahora tienes menos disponibilidad de dinero para el pago de tu auto. Al refinanciar y extender el plazo del préstamo, puedes obtener un pago mensual más bajo.

Sin embargo, debes tener en cuenta el inconveniente a largo plazo: terminas pagando más. Cuando se extiende el plazo de un préstamo, se generan más cargos por intereses y, por lo tanto, un costo total más alto. Sólo es una buena idea refinanciar para obtener un pago menor si es absolutamente necesario.

Caso #3 MALA IDEA

Hay situaciones en las que, por lo general, no conviene refinanciar o que, si estás en ellas, ni siquiera será fácil encontrar refinancimiento. Por ejemplo:

  • Si tu préstamo está casi pagado en su totalidad, es posible que no haya muchos beneficios financieros al hacer esto.
  • Si tu automóvil es viejo y tiene muchas millas, es posible que no califique para refinanciamiento.
  • Si tu auto tiene equidad negativa. En esta situación difícilmente encontrarás un prestamista que te permita refinanciar, o te exigirán efectivo por adelantado para pagar el capital negativo antes de que puedas continuar.
  • Estás atrasado con los pagos. Esta situación no habla bien de ti como cliente y, digamos, que el refinanciamiento es como una recompensa a tu esfuerzo por pagar al día. No estarás muy bien calificado si no has cumplido con esta sencilla tarea.
  • Tienes mal crédito. Es improbable que consigas un refinanciamiento con mejores términos y condiciones si tu crédito sigue en mal estado.
  • Tu préstamo es muy nuevo. Si tu préstamo tiene menos de un año, ni siquiera consideres solicitar el refinanciamiento.

¿Refinanciar o no refinanciar?

Refinanciar tu préstamo para automóvil puede permitirte ahorrar dinero si puedes obtener una tasa de interés más baja, es cierto pero desafortunadamente, no todos podrán calificar para un refinanciamiento.

Si no estás interesado en refinanciar, pero tienes dificultades para calificar para un préstamo de automóvil, AutoCréditosYa está aquí para ayudarte. Nuestro servicio puede conectarte con un concesionario local de finanzas especiales que sepa cómo manejar situaciones crediticias únicas. Llena nuestro formulario de solicitud de préstamo de automóvil ¡es simple y gratuito!