Un préstamo para auto de alto riesgo es aquel diseñado específicamente para personas con mal crédito o que no han construido crédito aún. Se categorizan, en inglés, también como “subprime” ya que se corresponde con la categoría subprime del puntaje de crédito, es decir, un puntaje considerado justo o malo, de menos de 660 puntos.

El puntaje de crédito es quizás el factor más importante para obtener la aprobación de un préstamo para auto. Cuanto mayor sea el puntaje de crédito de un prestatario, menor suele ser la tasa de interés y viceversa, cuanto menor sea el puntaje de crédito, mayor será la tasa de interés.

Un préstamo de alto riesgo tiene sus propias reglas

Los préstamos para automóviles de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos para autos tradicionales porque el prestamista toma un prestatario más riesgoso. Además, el activo subyacente del préstamo, el automóvil, pierde valor.

No sólo importa tu crédito sino también tu estabilidad. Estos prestamistas saben no solo toman en cuenta tu puntaje sino que analizan tu historial crediticio en su totalidad, ya que no es lo mismo mal crédito habitual que situacional.

Al no darle tanto peso a tu crédito, exigirán otros requisitos. Cada prestamista es único y puede establecer sus propias reglas pero en general tu elegibilidad para este préstamo recaerá en que puedas comprobar tus ingresos y estabilidad.

Requisitos para obtener un préstamo de auto de alto riesgo

La razón de estos requisitos adicionales es que conceder un préstamo así, implica mayor riesgo para el prestamista. Estos son los requisitos más comunes que te puedes encontrar

Comprobación de Ingresos

Los prestamistas querrán asegurarse de que tienes la capacidad de pagar el préstamo. Por lo tanto, es probable que te pidan que demuestres tus ingresos. Esto puede incluir talones de pago recientes, declaraciones de impuestos, especialmente si eres trabajador independiente y cartas de empleo.

Estabilidad de vivienda y trabajo

Los prestamistas evaluarán tu estabilidad general, lo que incluye:

  • Comprobante de residencia: que se puede demostrar a través de facturas de servicios públicos, contratos de alquiler o documentos de propiedad.
  • Historial de empleo: es posible que se te pida que proporciones información sobre tus empleadores anteriores y el tiempo que has trabajado en tus empleos actuales y pasados.

Pago Inicial

Debido al mayor riesgo, los prestamistas a menudo requerirán un pago inicial más alto para los préstamos subprime pero la ventajas no son sólo para el prestamista, dar un pago inicial te permite reducir el monto que pides prestado y, en general, ahorrar dinero en intereses.

¿Qué es un préstamo de automóvil de alto riesgo?

Referencias personales

Es posible que se te solicite proporcionar referencias personales que puedan confirmar tu fiabilidad y responsabilidad. Estas referencias suelen ser amigos, familiares o colegas que puedan dar testimonio de tu carácter.

Consejos para manejar un préstamo de alto riesgo

Una vez que hayas obtenido un préstamo subprime, es esencial administrarlo adecuadamente para evitar problemas financieros futuros y mejorar tu puntaje de crédito. Aquí tienes algunos consejos prácticos:

Evalúa bien tu tu presupuesto

Es crucial asegurarte de que el pago del préstamo esté incluido en tu presupuesto mensual como una prioridad. Esto incluye no sólo el gasto de la mensualidad del préstamo sino también lso gastos que genera un auto como seguro, combustible y mantenimiento. Puedes apoyarte en las fórmulas DTI y PTI para calcular cuánto puedes pagar realmente mes a mes.

Realiza pagos adicionales

Siempre que sea posible, intenta hacer pagos adicionales al capital del préstamo. Esto no solo reducirá el saldo principal más rápidamente, sino que también disminuirá la cantidad de interés que pagarás durante la vida del préstamo. Verifica con tu prestamista que cualquier pago adicional se aplique directamente al capital y no a los intereses futuros.

Monitorea tu crédito

Revisa regularmente tu informe de crédito para asegurarte de que los pagos del préstamo se están reportando correctamente y para detectar cualquier error que pueda afectar tu puntaje.

Considera el refinanciamiento

A medida que tu puntaje de crédito mejora, podrías considerar la opción de refinanciar tu préstamo para obtener una tasa de interés más baja. Esto puede reducir tus pagos mensuales y el costo total del préstam

Finalmente, si en algún momento anticipas que podrías tener dificultades para realizar un pago, comunícate de inmediato con tu prestamista. Algunos prestamistas pueden ofrecer opciones como períodos de gracia, planes de pago modificados o incluso una refinanciación del préstamo.

Un préstamo de alto riesgo te ayuda a mejorar tu crédito

En la medida en que cumplas a tiempo con los pagos establecidos, un préstamo para automóvil mejorará tu puntaje crediticio, ya que alimentas positivamente los factores que influencian tu puntaje.

El factor más importante en la construcción de un mejor puntaje es el historial de pagos. Si cumples de forma hacendosa con tus pagos, poco a poco lo verás crecer. Otro factor es la combinación crediticia o mix de crédito, suele ser positivo que tengas crédito en varios rubros distintos: hipoteca, tarjetas de crédito, préstamo para auto, etc., por lo que si aún no tenías un préstamo en tu historial, puede ayudar.

Mejorar tu crédito a través de un préstamo para auto de alto riesgo te permitirá obtener mejores condiciones en tus préstamos a futuro, mejores términos y tasas de interés, es una inversión que vale la pena hacer.