Tu puntuación de crédito y el estado de tu crédito en general son de las medidas más importantes cuando buscas un préstamo o financiamiento para autos. En Estados Unidos, cuando se habla de “el crédito” se hace referencia a la capacidad que tiene una persona para obtener bienes o servicios antes de pagarlos, basándose en la confianza de que pagará en el futuro. Este, es un concepto crucial en la economía estadounidense y que tiene, además, sus reglas muy bien establecidas de la que puedes tomar ventaja.

¿Qué es el puntaje de crédito?

Se trata de un número de tres dígitos que generalmente oscila entre 300 y 850 y cuyo objetivo es reflejar rápidamente la solvencia de una persona. El puntaje de crédito se basa en 5 criterios de medición o factores: tu historial de pagos, la utilización de tu deuda, la antigüedad de tu crédito, la variedad de tipos de crédito que tengas y tu actividad de crédito reciente.

Más allá del puntaje: tu historial de crédito

El historial de crédito es un registro detallado de cómo has gestionado tu crédito y deudas a lo largo del tiempo.

En tu historial consta información sobre tus contratos de crédito, tarjetas de crédito, los préstamos que tengas y enumera las consultas sobre tu historial de crédito. Los informes de crédito también incluyen registros públicos relacionados, como cobranzas o declaraciones de bancarrota.

Este historial es mantenido por las agencias de crédito y se utiliza, entre otras cosas, para dar una cosmovisión al prestamista sobre cómo manejas tus deudas y también, obviamente, para calcular tu puntaje de crédito.

¿Cómo afecta el crédito a los compradores de automóviles?

Un puntaje de crédito considerado como “bueno”, por encima de 680 en general es indicador, para los prestamistas, de que tu situación financiera va por buen camino y de que eres súper responsable con el manejo de tu deuda.

Mientras mejor sea tu puntaje crediticio mejores ofertas de financiamiento tendrás al alcance. Pagarás menos por tu automóvil y, por lo general, puedes esperar un pago mensual más bajo, lo que hará que sea más fácil pagar tu vehículo más rápido.

Del otro lado de la moneda, la situación se complica para aquellos con puntaje de crédito considerado como deep subprime, por debajo de 580, o subprime, por debajo de 670, ya que se considera que los prestatarios en esta situación son más propensos que la mayoría a tener dificultades para pagar sus deudas.

Definitivamente tendrás más dificultad en obtener los mejores términos y condiciones en un préstamo para auto si en tu historial constan pagos atrasados, deuda alta, o bancarrotas y recuperaciones.

Cómo afecta el crédito a los compradores de automóviles

¿Es posible obtener un préstamo para auto con mal crédito?

Para prestatarios con mal crédito o situaciones especiales en su crédito, la vía tradicional probablemente será infructuosa. La buena noticia es que hay opciones como los prestamistas de alto riesgo.

Este tipo de financistas no se caracterizan por trabajar directamente con el cliente sino a través de concesionarios específicos. En general los préstamos de alto riesgo tienen tasas de intereses más altas pero un préstamo de alto riesgo es una manera de construir un buen crédito, siempre que cumplas puntualmente con los pagos y condiciones

Ten en cuenta que al no centrarse fundamentalmente en tu crédito para dar la aprobación, estos prestamistas se centrarán en otros requisitos como por ejemplo prueba de tu estabilidad laboral y personal como un pago inicial alto, prueba de residencia, de empleo, referencias personales y más.

Como última opción también están los lotes “Buy Here, Pay Here" (BHPH). Un BHPH es un tipo de concesionario de automóviles que ofrece financiamiento directo a los compradores, es decir, el concesionario mismo actúa como el prestamista. Estos lotes suelen tener poca variedad de autos (generalmente más viejos), altas tasas de interés y términos potencialmente estrictos. En comparación, no son los términos más favorables pero son un BHPH es una solución cuando todos los caminos se agotan.

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