A menudo, las personas piensan que una bancarrota dañará tanto su crédito que nunca más podrán obtener un préstamo para automóvil. Afortunadamente, ese no es el caso. Es posible salir de la bancarrota y financiar un automóvil.

Cuándo se puede obtener un préstamo para auto

Una solución para obtener un auto durante o después de una bancarrota es simplemente pagarlo en efectivo, si esta opción está fuera de juego, el financiamiento, en esta situación, tiene sus propias reglas. Evidentemente, una bancarrota es una situación que conlleva consecuencias: es probable que los intereses y tarifas sean muy elevados.

Si estás en proceso de bancarrota, es posible que debas esperar hasta que termine para obtener un préstamo para auto, dependiendo de si solicitas el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

Si presentas el Capítulo 7, deberás esperar hasta que recibas tu alta. Los casos del Capítulo 7 generalmente sólo duran de cuatro a seis meses. Una vez que tengas la orden de anulación, puedes usarla para mostrarle al prestamista que el caso ha terminado.

Si presentaste el Capítulo 13, puedes esperar el alta, que no se presentará hasta que finalice el período de reembolso que dura entre tres o cinco años, o puedes tramitar un permiso de la corte para obtener un préstamo para auto mientras tu caso aún está pendiente.

El impacto de una bancarrota en tu crédito

Una bancarrota definitivamente daña tu puntaje de crédito y se reporta en tus informes.

Además del daño que puede causar en tu calificación crediticia, los prestamistas tradicionales suelen pasar de conceder préstamos a prestatarios que tienen una bancarrota activa en sus informes crediticios.

Si completaste con éxito la bancarrota, lo que se llama ser dado de alta, es posible que te resulte más fácil calificar para un préstamo de automóvil. Sin embargo, el daño de la bancarrota puede persistir durante 7 o 10 años, dependiendo de cómo se haya presentado.

La bancarrota del Capítulo 7 consta en los informes de crédito hasta por 10 años a partir de la fecha de presentación, mientras que el Capítulo 13 se informa hasta por 7 años.

Es fundamental encontrar el prestamista adecuado

¿Cuánto tiempo debe haber transcurrido después de una bancarrota para poder comprar un auto?

Por lo general, los prestamistas tradicionales, como bancos y cooperativas de crédito, prefieren prestatarios con informes crediticios saludables, libres de marcas negativas como cuentas de cobro, bancarrota, reposesión y/o múltiples pagos faltantes o atrasados.

Aún así, hay prestamistas que pueden ayudar a los prestatarios en esta posición.

Los prestamistas de alto riesgo son aquellos que trabajan en alianza con concesionarios con departamentos financieros especiales. Están equipados para trabajar con personas con situaciones crediticias únicas, como no tener crédito, tener una recuperación o mal crédito situacional, como la bancarrota.

Con un prestamista de alto riesgo, un puntaje de crédito bajo no te saca del juego ya que se basan en otros factores que tienen que ver con la capacidad para pagar un préstamo de automóvil, los ingresos, un pago inicial y otros requisitos de estabilidad.

Otra solución son los distribuidores buy here- pay here o BHPH. Ellos funcionan con financiamiento interno: son a la vez el prestamista y el distribuidor. A veces son conocidos por omitir la verificación de crédito por completo y basar su decisión de conceder o no financiamiento, exclusivamente en tu capacidad para pagar un préstamo de automóvil en función de tus ingresos, historial laboral y monto del pago inicial.

Los distribuidores BHPH son una buena opción si necesitas un vehículo rápidamente. Sin embargo, estos concesionarios solo venden vehículos usados, es probable que necesites un pago inicial grande, a veces hasta el 20% del precio de venta del automóvil y es posible que pagarás una tasa de interés alta.

Reconstruye tu crédito después de una bancarrota

Una bancarrota no es una sentencia de muerte para tu crédito. Siempre puedes recuperarte e ir reconstruyéndolo para obtener mejores opciones en el futuro. Conocer los factores que determinan tu puntaje es fundamental para hacerte cargo y lograr exitosamente esa reconstrucción.

Por ejemplo, tu historial de pagos y cuánto de tu límite de crédito utilizas son los dos factores más importantes. Si cumples puntualmente con tus pagos y tus compromisos adquiridos y a utilizas 30% o menos de tus límites de crédito, ya vas por buen camino.

Ten en cuenta que el tiempo va a pasar de todas maneras y en algún punto, la bancarrota ya no constará en tus informes. Hazte cargo de tu situación financiera un día a la vez.