¿Puede una bancarrota disminuir o afectar las posibilidades para obtener un préstamo para auto?

Si tienes dificultades financieras, la bancarrota, también conocida como quiebra, puede ayudarte a aliviar la contingencia que atraviesas pero, a la vez, puede afectar tus posibilidades de obtener un préstamo para automóvil. Todo depende del tipo de bancarrota que presentes.

La bancarrota es una herramienta legal diseñada para ayudar a las personas a reorganizar sus finanzas o eliminar deudas impagables pero viene con el efecto secundario de una calificación crediticia más baja

La quiebra reduce tu puntaje crediticio

La bancarrota afecta tus oportunidades de préstamos para automóviles porque tenerla afecta tu puntaje de crédito y, como sabes, en líneas generales mientras mejor sea tu puntaje, mejores serán tus posibilidades de aprobación y condiciones del préstamo.

Lo siguiente es que los prestamistas tradicionales pueden desconfiar de un prestatario que tenga una bancarrota activa en su informe crediticio. Si actualmente te encuentras en bancarrota, es posible que te rechacen el financiamiento de un vehículo porque a un prestamista le preocupa que no puedas cumplir con tu compromiso.

Ahora bien, si completas con éxito la quiebra, lo que se denomina ser dado de baja o discharged, en inglés, es posible que te resulte más fácil calificar para un préstamo de automóvil. Sin embargo, ten en cuenta que el daño causado por la bancarrota puede durar 7 o 10 años, dependiendo de cómo se haya presentado.

Tipos de bancarrota y sus consecuencias

Quiebra o bancarrota de Capítulo 7

La bancarrota de Capítulo 7 es uno de los tipos más comunes de bancarrota. Conocida como "bancarrota de liquidación", permite a los deudores deshacerse de la mayoría de sus deudas no aseguradas (como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales) mediante la venta o liquidación de ciertos bienes. Es una solución rápida para quienes tienen pocos o ningún activo y una deuda significativa que no pueden pagar.

Esto te permite empezar desde cero financieramente después de un período de tiempo relativamente corto. Aunque el proceso de pasar por un Capítulo 7 es rápido, sus efectos se pueden sentir durante muchos años: la bancarrota de Capítulo 7 permanece en tus informes de crédito por hasta 10 años.

¿Qué sucede con tu auto y préstamo para auto en una bancarrota de Capítulo 7?

En un proceso de Capítulo 7, los bienes no exentos pueden ser vendidos por un fideicomisario para pagar a los acreedores. Sin embargo, muchos estados y la ley federal ofrecen exenciones específicas para proteger ciertos bienes esenciales, como tu vehículo.

Si el auto está totalmente pagado y el valor del vehículo está dentro del límite de la exención estatal o federal, puedes conservarlo.

Si el valor supera la exención, el fideicomisario podría venderlo, darte la cantidad equivalente a la exención y usar el resto para pagar a los acreedores.

Si tienes un préstamo de auto cuando te declaras en bancarrota según el Capítulo 7, debes considerar algunas cosas. Lo primero es si estás al día con el pago de tu préstamo. Si no lo estás y has incumplido tu préstamo, un prestamista tiene derecho a recuperar tu automóvil. Sin embargo, tan pronto como te declares en bancarrota, se aplicará una suspensión automática, lo que evita que los acreedores realicen acciones de cobro como la recuperación.

En este caso, tú sigues siendo responsable de los pagos atrasados, a menos que elijas entregar el vehículo al prestamista. Devolver el automóvil borra tu deuda, pero el prestamista no puede aceptarlo hasta que le pida al tribunal que levante la suspensión automática que les impide cobrar tus bienes, o tu bancarrota ha terminado.

¿Puedo obtener un nuevo préstamo para auto durante una bancarrota de Capítulo 7?

No todos los prestamistas otorgan financiamiento para autos durante de una bancarrota de Capítulo 7. En algunos casos, un automóvil financiado durante un Capítulo 7 puede incluirse en la bancarrota. Para evitar esta situación, muchos prestamistas prefieren esperar hasta que termine el proceso antes de otorgar un préstamo.

Sin embargo, varios prestamistas trabajan con los consumidores durante el Capítulo 7. Para solicitar un préstamo para automóviles durante una bancarrota de Capítulo 7, debes esperar hasta que haya tenido lugar una reunión de tus acreedores, llamada reunión 341. También debes tener la aprobación de tu fiduciario.

En Auto Créditos Ya siempre podemos ayudarte a encontrar un prestamista que entienda tu situación y ofrezca soluciones.

Quiebra o bancarrota de Capítulo 13

El Capítulo 13, conocido como "bancarrota de reorganización", permite a los individuos con ingresos regulares crear un plan de pago para reestructurar sus deudas y pagarlas en un período de 3 a 5 años. En lugar de liquidar bienes, conservas tus propiedades mientras cumples con los pagos acordados.

En esta bancarrota de reembolso, tu fiduciario designado por el tribunal establece y facilita el proceso de distribución de pagos a tus acreedores. La bancarrota del Capítulo 13 permanece en tus informes de crédito por hasta siete años.

¿Qué sucede con tu auto y préstamo para auto en una bancarrota de Capítulo 13?

La mayoría de las personas pueden conservar su auto si está incluido en el plan de pago del Capítulo 13. Los pagos atrasados se incluyen en tu plan de pago, que generalmente te permite mantener tu vehículo.

Si tienes equidad negativa en tu vehículo, puedes conservar tu automóvil y reducir el monto de tu préstamo al mismo tiempo. Esto se hace a través de un proceso conocido como ‘cramdown’. Si debes más en tu préstamo de lo que vale tu vehículo, es posible que puedas reducir la cantidad que debes para igualar el valor del automóvil. La diferencia entre los dos montos se agrega al resto de tu deuda no garantizada, que debes pagar durante tu quiebra.

Ten en cuenta que mantener tu préstamo de auto durante una bancarrota de Capítulo 13 puede que no sea práctico, si, por ejemplo, tu pago mensual es demasiado alto o que estás pagando múltiples préstamos de automóvil innecesariamente .

¿Puedo obtener un nuevo préstamo para auto durante una bancarrota de Capítulo 13?

Sí es posible pero debes apuntar a un prestamista que atienda a personas en tu situación.

Debes trabajar con un representante del concesionario para llenar una muestra de la declaración de financiamiento detallada. Una vez tengas este documento debes presentarlo ante el administrador de tu bancarrota, quien lo revisará y presentará ante la corte, la cual tendrá la última palabra.

En Auto Créditos Ya siempre podemos ayudarte a encontrar un prestamista que entienda tu situación y ofrezca soluciones.

Cómo obtener un préstamo para auto después de una quiebra

Después de la bancarrota, puede ser difícil saber dónde comenzar a reconstruir tu crédito, especialmente porque quieres evitar las situaciones financieras que te llevaron allí en primer lugar. Sin embargo, un préstamo de auto puede ser un gran paso hacia la reconstrucción de tu crédito una vez que se haya dado de alta tu quiebra.

Las bancarrotas de Capítulo 7 y de Capítulo 13 reducen tu puntaje de crédito, por lo que para obtener un préstamo después del alta, generalmente debes recurrir a un prestamista de alto riesgo que se especializa en préstamos para automóviles con mal crédito. Estos prestamistas están equipados para trabajar con situaciones crediticias únicas como la bancarrota.

La clave: saber dónde buscar a tu próximo prestamista

Lo fundamental, en cualquier caso, es saber a quién acudir ya que hay prestamistas que pueden ayudar a los prestatarios en quiebra: prestamistas de alto riesgo o lotes Compre aquí- Pague aquí.

Los prestamistas de alto riesgo son entidades externas adscritas a concesionarios financieros especiales y están equipados para trabajar con muchas situaciones de crédito únicas, como falta de crédito, recuperación y mal crédito situacional como la quiebra.

Con un prestamista de alto riesgo, tu aprobación depende de otros factores que tienen que ver con tu capacidad para pagar un préstamo de automóvil, en lugar de solo tu puntaje, tales como tus ingresos actuales y estabilidad laboral, tu relación deuda-ingresos, y si puedes hacer un pago inicial o cuán grande puede ser.

Antes de reunirte con un distribuidor o prestamista, es una buena idea tener toda tu documentación lista para estar preparado para el proceso. Asegúrate de verificar tu crédito también. Esto significa conocer tu puntaje de crédito y lo que está en tus informes de crédito. Revisa tus informes de crédito en busca de errores y asegúrate de que tu alta de bancarrota esté en la lista. Si no es así, asegúrate de traer una copia de tu papeleo de alta contigo, o podrías poner en peligro tus posibilidades de conseguir un préstamo.

Otra opción puede ser los distribuidores Compre aquí - Pague aquí, Buy here pay here o BHPH en inglés, que son únicos en el sentido de que son el prestamista y el distribuidor a la vez. A veces son conocidos por saltarse la verificación de crédito por completo y basar tu capacidad para pagar un préstamo de automóvil en tus ingresos, historial laboral y monto del pago inicial.

Siempre hay opciones, se trata, entonces, de saber dónde buscar y en Auto Créditos Ya te facilitamos ese proceso. Conectamos a prestamistas dispuestos a ofrecer soluciones con personas con situaciones financieras desafiantes ¡Cuenta con nosotros y ahorra tiempo!