Cuando necesitas financiamiento para un auto y tu puntaje de crédito no está en óptima condición, tu ingreso adquiere mucha importancia en el proceso de compra. El tiempo de permanencia en el empleo actual tambien juega un papel importante cuando un consumidor con crédito menos que perfecto está solicitando financiamiento para comprar un auto nuevo. Los prestamistas de alto riesgo (subprime lenders) generalmente requieren que los solicitantes tengan por lo menos seis meses en su actual trabajo para ser aprobados. Es posible encontrar casos excepcionales en los que un solicitante de financiamiento ha sido aprobado con menos de seis meses en su empleo actual.

Con mal crédito, algunas reglas adicionales entran en juego y es que no se puede financiar un vehículo sin tener la manera de pagar ese préstamo, por lo que los prestamistas exigen ciertos requisitos para determinar la estabilidad y compromiso de su prestatario respecto al cumplimiento de la deuda.

No existen reglas permanentes establecidas así que los requisitos entre prestamistas varían. Auto Créditos Ya está aquí para orientarte sobre el proceso que debes seguir para adquirir tu auto. Continúa leyendo para que obtengas más información.

Requisitos de empleo para préstamos de automóviles con mal crédito

Tu antigüedad en el empleo actual e historial laboral es uno de los aspectos que toman en cuenta los prestamistas de alto riesgo cuando analizan una solicitud de financiamiento. Cuanto más tiempo tengas en tu trabajo más oportunidad tendrás de lograr tu objetivo: comprar ese automóvil que tanto necesitas.

Generalmente, los prestamistas requieren que un prestatario con mal crédito esté empleado en su trabajo actual durante al menos seis meses, aunque se prefiere un año. Además, los prestamistas deben ver que un prestatario potencial tenga al menos tres años de historial de empleo, sin brechas que duren más de 30 días entre trabajos.

Lo cierto es que si en tu historial reciente has pasado de un trabajo a otro, o solo permaneces empleado por períodos cortos de tiempo, es menos probable obtener la aprobación.

En algunos casos, si no has estado en el trabajo actual por mucho tiempo, pero tienes un historial de empleo estable y cumple con todos los demás requisitos para el financiamiento, un prestamista puede tener consideración, aunque es inusual y depende del prestamista con el que estés trabajando y de tu situación individual, evidentemente.

Por otro lado, respecto a tus ingresos deberás demostrarle al prestamista, además, que cuentas con un ingreso mínimo mensual de entre $1,500 y $2,500 antes de deducir de impuestos, aunque esta cantidad puede variar de un prestamista a otro. Esto suele hacerse presentando recibos de pago generados por computadora de los 30 días más recientes, que muestren los ingresos del año hasta la fecha. En algunos casos, los extractos bancarios pueden ayudar pero generalmente no se aceptan como prueba de ingresos cuando eres empleado.

¿Puedo obtener aprobación si solo tengo un trabajo de medio-tiempo?

Definitivamente sí, siempre que ese trabajo cumpla con el requisito de ingreso mínimo. Los prestamistas dan prioridad a que obtengas ingresos suficientes por encima del número de horas que trabajes.

¿Y si tengo múltiples empleos?

La parte difícil de calificar para un préstamo de auto cuando tienes mal crédito y múltiples trabajos es que necesitas cumplir con el requisito de ingreso mínimo con uno de los trabajos, es decir que de tu trabajo principal (el que sea su mayor ganancia), debe darte ingresos mensuales de $ 1,500 a $ 2,500.

Por ejemplo: supongamos que las compradoras de autos Susana y Carolina tienen dos trabajos a tiempo parcial. Susana gana $ 1,700 por mes en un trabajo y $ 400 por mes en el otro, mientras que los dos trabajos de Carolina pagan $ 1,200 y $ 1,000 por mes, respectivamente. Carolina, aunque gana $ 2,200 al mes en comparación con los $ 2,100 de Susana, generalmente no podrá calificar porque no gana lo suficiente para cumplir con el requisito mínimo con un solo trabajo.

Sin embargo, tus ganancias de otros trabajos son útiles como parte de tus cálculos de DTI y PTI, lo que puede aumentar tus posibilidades de calificación.

¿Qué debo hacer cuando tengo una situación de empleo única?

Antigüedad en empleo requerida para un préstamo de auto

Hay casos especiales en los que el consumidor obtiene sus ingresos a través de empleos con situaciones especiales. Veamos algunos ejemplos:

  • Recibes tus pagos en efectivo – En este caso te pedirán que presentes una carta notariada de tu compañía. Si el prestamista no puede confirmar tu empleo deberás buscar otra vía para comprar el vehículo.
  • Eres un empleado estacional – Como no trabajas durante todo el año deberás presentar prueba de tus ingresos, estados de cuenta bancarios y probablemente los tres últimos años de tu declaración de impuestos. De esta manera el prestamista se asegurará que estás en capacidad de continuar con los pagos mensuales aunque seas un empleado estacional. Ten en cuenta que el pago del desempleo no cuenta para la solicitud de financiamiento.
  • Auto-empleo – Para los solicitantes que trabajan por cuenta propia, esto significa informar un beneficio neto mínimo anual (después de gastos) de entre $18,000 y $30,000. Los prestamistas requerirán documentación que respalde tus ingresos, como declaraciones de impuestos personales y comerciales de los últimos dos años. Esto es especialmente importante para los trabajadores por cuenta propia, ya que deben demostrar la consistencia de sus ingresos. También pueden solicitar estados de cuenta bancarios para respaldar tus ingresos y verificar depósitos regulares.

No te desanimes si no cumples con los requisitos de antigüedad en el empleo. Los prestamistas toman en cuenta las circunstancias especiales, sobre todo cuando se trata de las complejidades del empleo.

Por ejemplo, puedes ser un recién graduado que está incursionando por primera vez en el campo laboral, o recientemente has aceptado un nuevo empleo que te ofrece mejores beneficios y mayores ingresos, también has podido cambiar de ciudad al aceptar una mejor oportunidad laboral. Si no eres del grupo de recién graduados, lo importante es que puedas demostrar tu historial de estabilidad laboral.

Si no cumplo con los requisitos ¿aún puedo obtener financiamiento?

Si no ganas suficiente dinero para calificar con un solo trabajo, puedes incluir un co-prestatario o cosignatario, quien es una persona que firma, junto con el prestatario principal, un préstamo para auto. En líneas generales es una persona con buen crédito y un ingreso estable.

Compre aquí pague aquí

Si es urgente la adquisición de un auto y tienes un crédito menos que perfecto los concesionarios de auto que ofrecen el sistema de compre aquí pague aquí pueden funcionar como tu solución temporal. En este tipo de lotes de venta lo más probable es que no tengas la posibilidad de comprar el automóvil que estás deseando pero solucionará tu necesidad actual de transporte. La ventaja es que mientras puedas comprobar tus ingresos serás aprobado.

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Son pocos los financistas que aceptan ayudar a los consumidores que tienen un historial de crédito menos que perfecto. Con más de dos décadas de experiencia Auto Créditos Ya ha creado una amplia red de concesionarios de auto a todo lo largo y ancho de los Estados Unidos.

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