Hay un montón de pequeñas tarifas y cargos asociados con la compra de un automóvil que es posible que no conozcas y que, si te toman desprevenido, pueden jugarte en contra.

Las llamadas “tarifas ocultas” (hidden fees en inglés) pueden aumentar significativamente el costo final de un contrato de préstamo para automóviles y aunque muchas tarifas son estándar, algunas se pueden negociar y otras es posible que no tengas que pagarlas en absoluto.

Qué esperar cuando financias un vehículo

El precio del vehículo que planeas comprar comienza con el costo del automóvil, que generalmente se conoce como el precio minorista sugerido por el fabricante o manufacturer's suggested retail o MSRP en inglés. Este es solo el punto de partida y la razón por la que la mayoría de los comerciales de automóviles promueven la frase "a partir de" cuando anuncian precios.

Tarifas no negociables al comprar un auto

Tarifas TTL

Las siglas TTL hacen referencia a tax, title and license en inglés, es decir, lo correspondiente a impuestos, título y licencia. El monto exacto requerido para estas tarifas variará significativamente según el estado en el que vivas y del costo del automóvil que desees comprar. Si tienes un puntaje crediticio de "bueno" a "excelente" (por encima de 700), es posible que puedas financiar estos cargos, es decir, incluirlos en tu préstamo pero no siempre conviene, recuerda que pagarás intereses sobre cualquier cargo que se financie. Por otro lado, si tienes un crédito de "malo" a "muy malo" (un puntaje de crédito por debajo de 620), en realidad puede ser necesario que pagues las tarifas TTL de tu bolsillo.

Pago Inicial

Muchos prestamistas exigen un pago inicial para iniciar un préstamo de automóvil, especialmente a prestatarios con mal crédito. Por lo general, los prestamistas de alto riesgo que trabajan con consumidores con problemas de crédito solían requerir $1,000, o el 10% del precio de venta del vehículo. En la actualidad, esa cifra base se encuentra más cercana a los $2,000. En cualquier caso, sea que se requiera o no, un pago inicial es una buena idea sin importar tu puntaje crediticio.

Cargos por intereses

Los cargos por intereses se acumulan diariamente en función de la cantidad que adeudas por el préstamo. La cantidad de dinero que tienes que pagar depende de la tasa de interés que obtengas. Como regla general, cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que se te asigna.

Tarifas de documentos

Esto varía según el concesionario. Esta tarifa puede oscilar entre $0 y $1,000. Busca los mínimos de tu estado para tener una idea de qué esperar.

Estas tarifas suelen ser estándar cuando financias un vehículo. Recuerda que el precio MSRP es solo una parte del costo total de la compra de un automóvil.

Costos adicionales que aplican al solicitar un préstamo para auto

¿Hay tarifas negociables?

No es necesario pagar todas las tarifas asociadas con un préstamo de automóvil o la compra de un vehículo. Algunas tarifas, como los complementos opcionales del distribuidor, se pueden eliminar. Otros, como la tasa de interés o la tarifa del documento del concesionario, pueden negociarse a un costo menor.

Es posible que se puedan negociar o eliminar muchos cargos de un préstamo, tales como:

  • Tarifas del distribuidor: también denominados complementos del distribuidor, se trata de una amplia gama de servicios y elementos opcionales.
  • Tarifas del floor plan: el costo de mantener un vehículo en el lote.
  • Cargos de destino y entrega: tarifas asociadas con el costo de enviar un automóvil desde el fabricante al concesionario.
  • Garantías extendidas: por lo general, son para vehículos usados ​​que ya no están cubiertos por la garantía del fabricante. Son opcionales.
  • Protección contra robo: cobertura de seguro opcional que marca las piezas del vehículo y las coloca en una base de datos rastreable. A menudo también incluye protección contra robo de identidad.
  • Grabado VIN: graba el número de identificación del vehículo en el cristal del parabrisas.
  • Tarifas de originación del préstamo: algunas instituciones financieras cobran una tarifa por procesar y aprobar el préstamo, conocida como "tarifa de originación". Puede ser un porcentaje del monto financiado o una tarifa fija.
  • Penalizaciones por pago anticipado: algunos préstamos tienen cláusulas que aplican cargos si decides pagar el saldo antes de tiempo. Esto puede afectar a quienes buscan refinanciar o liquidar el préstamo antes de lo previsto. En algunos casos las penalizaciones por pago anticipado son negociables, pero esto depende del prestamista y del tipo de contrato. Si en tu plan está liquidar el préstamo antes de lo previsto, quizá sea lo más inteligente elegir un prestamista más flexible desde el principio.

Rumbo a tu siguiente auto

Como verás, el conocimiento es fundamental antes de considerar comprar un auto.

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