Si tu crédito no está en su mejor forma, la respuesta corta es no, generalmente no se puede comprar un automóvil con mal crédito y sin pago inicial. Casi siempre se requiere un pago inicial cuando se solicita un préstamo para automóviles de alto riesgo.

¿Por qué se requiere un pago inicial?

Un pago inicial es una manera de disminuir el riesgo del prestamista. Se ha comprobado que los prestatarios que aportan un pago inicial generalmente tienen una mayor probabilidad de completar el préstamo con éxito y hacer sus pagos a tiempo. Verás, uno de los factores más importantes de la elegibilidad de un préstamo para automóviles es la capacidad para pagar el préstamo a tiempo, y con el pago inicial en efectivo, se fortalece esa probabilidad.

Opciones para financiar un auto con mal crédito y sin pago inicial

En algunos casos, el prestamista o concesionario puede permitirte omitir el pago inicial, especialmente si tienes un buen o excelente crédito. Si tienes un mal puntaje de crédito, podrías tener dificultades para calificar para un préstamo en general, y mucho menos uno sin pago inicial. Sin embargo, hay excepciones a toda regla.

Busca un concesionario BHPH. Podrías encontrar un préstamo para auto con mal crédito buscando en un concesionario "Compre aquí, Pague aquí" (BHPH, por sus siglas en inglés). En un préstamo BHPH, el concesionario proporciona el financiamiento en lugar de un prestamista. Los préstamos BHPH son más accesibles para los prestatarios con mal crédito, y algunos no requieren un pago inicial.

Sin embargo, es recomendable evitar los préstamos BHPH. Vienen con altas tasas de interés, que a veces pueden considerarse depredadoras. Además, los concesionarios BHPH suelen tener autos más viejos y son menos rigurosos en cuanto al estado del vehículo. Como resultado, podrías terminar pagando más de lo que vale tu auto durante la vida del préstamo.

También puedes considerar agregar un consignatario a tu préstamo. El consignatario es una persona que firma conjuntamente un préstamo con el prestatario principal y se compromete a pagar la deuda si el prestatario principal no puede hacerlo. Añadir un consignatario a tu préstamo para auto podría ayudarte a obtener un préstamo sin pago inicial. Sin embargo, cualquier pago atrasado afectará tanto el puntaje de crédito de tu consignatario como el tuyo.

Mejora tu crédito. Las anteriores son soluciones a corto plazo pero si tu meta es no hacer un pago inicial y tienes tiempo para prepararte, siempre puedes trabajar en mejorar tu crédito. Aunque no es una solución fácil, es más probable que puedas saltarte un pago inicial si tienes un buen crédito. Vigila los factores que influyen en tu crédito y trabaja en mejorarlo siempre.

¿Se puede comprar un coche sin pago inicial o enganche?

¿Conviene realmente hacer un pago inicial?

No veas hacer un pago inicial como una carga o castigo por tener mal crédito. Hacer un pago inicial tiene, de hecho, varios beneficios.

De entrada, un pago inicial puede significar la diferencia entre obtener o no un préstamo, ser o no elegible. Luego, la ventaja más importante de hacer un pago inicial es que ahorrarás dinero a la larga. Cuando das un pago inicial reduces el monto que pides prestado, por lo que deberás menos y pagarás menos por concepto de intereses.

También, ya que financias menos dinero, quizá puedas optar por un préstamo con un plazo más corto y, por último, es una buena herramienta para reducir la equidad o capital negativo, los automóviles son activos que se deprecian y pierden valor con el tiempo. Si no haces un pago inicial, o si haces uno muy pequeño, puedes terminar debiendo más dinero en tu préstamo que el valor del vehículo, por lo que siempre se recomienda hacer el pago inicial más alto que puedas.

El monto que necesitas adelantar depende en última instancia del prestamista con el que estés trabajando. Sin embargo, en general, la mayoría de los prestamistas de alto riesgo requieren al menos $1,000 o el 10 por ciento del precio de venta del vehículo. Aceptan el monto más bajo entre los dos, por lo que es posible que solo necesites un pequeño pago inicial según el precio del automóvil que financies. Por ejemplo, si financias un vehículo de $5,000 se te pedirá que hagas un pago inicial de $500, que es el 10%, que es menos de los $1,000 regularmente establecido.