Comprometerse con la adquisición de un auto nuevo por lo general está respaldado por la necesidad de contar con un medio de transporte para desplazarse al lugar de trabajo así como para efectuar diligencias personales y hasta salir de vacaciones con la familia. Así, es importante escoger el auto adecuado a las necesidades del día a día y, lo más importante, que se ajuste al presupuesto mensual del que se dispone.

La planificación es clave

Los expertos en finanzas recomiendan que la compra de un auto debe ser planificada, a menos que tengas una cuenta bancaria abultada que te permita decidir en un abrir y cerrar de ojos el automóvil que deseas conducir. Desafortunadamente, el mayor porcentaje de los compradores no pertenecen a esa categoría de consumidores acaudalados. Para gran parte de los consumidores la adquisición de un auto es considerada la segunda compra más importante después de la compra de una vivienda; por ello esta compra debe ser planificada.

Por ejemplo, para obtener una excelente tasa de interés es necesario que cuentes con un buen promedio de crédito -según la escala FICO-, de manera que cuando solicites el financiamiento para comprar el auto no pagues mucho dinero por concepto de tasa de interés. Y ¿cómo saber si tu promedio te ayudará? Según los expertos en finanzas, lo primero que debes hacer es conseguir tu puntaje de crédito y revisar tus reportes de crédito. Puedes obtener tu puntaje de crédito y revisar tus reportes de créditode manera gratuita una vez al semana hasta abril de 2022 debido a la pandemia con las tres agencias de reporte crediticio más grandes de los Estados Unidos: Equifax, TransUnion y Experian.

Si tu crédito no es bueno o excelente entonces debes trabajar en él para mejorar tu puntuación. Así, planificar la compra de tu auto con seis meses de antelación se convierte en una idea excelente porque tendrás tiempo para asegurarte sobre las condiciones de tu crédito y mejorarlo de ser necesario. Además, durante este período tendrás oportunidad para empezar a ahorrar para el pago inicial.

¿Cuáles factores inciden en la cantidad de dinero que pueda obtener?

Los consumidores con buen o excelente crédito por lo general necesitan prueba de sus ingresos y una licencia de conducir válida. Caso contrario para quienes tienen mal crédito o han declarado quiebra, será necesaria la presentación de documentos que le servirán al prestamista para determinar si el prestataria es una persona que está comprometida con la compra del vehículo.

¿Cuánto me aprobarán para un préstamo de auto?

He aquí algunos factores:

  1. Ingresos. Cuando solicitas financiamiento con un prestamista de alto riesgo sólo tomarán en cuenta tu ingreso principal. En caso de que tengas más de una fuente de ingresos prepara tus talones de pago solamente del trabajo principal, de donde se nutre mayormente tu presupuesto.
  2. Promedio de crédito y situación crediticia. Los prestamistas de alto riesgo están dispuestos a ayudar a los consumidores con problemas de crédito. Aunque aún sabiendo que el solicitante no tiene buen crédito lo necesitan junto con todos los documentos para tomar una decisión sobre la solicitud de financiamiento.
  3. Relación deuda - ingresos. Esta porción es importante para el prestamista porque le ayuda a medir la capacidad que el solicitante tiene para gestionar los pagos mensuales. Ahora bien, para ti como consumidor la relación deuda - ingresos te permite saber con cuánto dinero dispones después de cumplir con tus gastos mensuales. Este cálculo se efectúa sumando tus gastos mensuales como por ejemplo: alquiler/ hipoteca, pago de las tarjetas de crédito y pago de préstamos, entre otros. La suma de esta cantidad se divide entre tu ingreso mensual antes de la deducción de impuestos. Si la mitad o más de la mitad de tus ingresos son destinados al pago de cuentas como las mencionadas hay una alta posibilidad de que tu solicitud de financiamiento sea rechazada.

Aquí tenemos un ejemplo:

  • Gastos mensuales: $1,500
  • Ingresos brutos mensuales (antes de impuestos y otras deducciones): $3,200
  • Al dividir $1,500 entre $3,200 el resultado que obtenemos es 46 por ciento. Es decir, la relación deuda - ingresos es 46 por ciento. Debido a que este resultado está por debajo del 50 por ciento puedes llegar a tener muchas posibilidades de que tu solicitud de crédito sea aprobada.

Los prestamistas de alto riesgo generalmente no aprueban préstamos si su relación entre deuda e ingresos es superior al 45% o 50%, según el prestamista.

El costo del préstamo

Cuando estás planificando la compra de tu auto es recomendable que no te centres solamente en el modelo que deseas y la suma de dinero que puedes pagar mensualmente. Hay otros factores importantes como la tasa de interés que afecta en gran medida el costo del vehículo que deseas comprar. En otras palabras, entre más larga sea la vida del préstamo más intereses deberás pagar, lo que al final encarecerá el costo del financiamiento.

Aunque suena muy bien tener bajos pagos mensuales al final los intereses incrementarán de manera exagerada el costo del préstamo. Es aconsejable tomar en cuenta que actualmente los plazos de pago para el financiamiento de un auto van desde 12 meses hasta 84 meses.

Veamos a continuación los siguientes ejemplos con un pago inicial de 1,000 dólares:

Primer ejemplo

  • Precio de compra: $15,000
  • Tasa de interés: 12%
  • Término: 84 meses - 7 años
  • Pago inicial: $1,000
  • Cantidad total a financiar: $14,000
  • Total de intereses a pagar: $6,759.61
  • Pago mensual estimado: $247.14

Segundo ejemplo

  • Precio de compra: $15,000
  • Tasa de interés: 12%
  • Término: 60 meses - 5 años
  • Pago inicial: $1,000
  • Cantidad total a financiar: $14,000
  • Total de intereses a pagar: $4,685.34
  • Pago mensual estimado: $311.42

Como puedes apreciar en los dos ejemplos anteriores, al acortar la vida del préstamo de siete a cinco años el ahorro en intereses es de 2,074.27 dólares.

Deshojando la margarita

No se recomienda decidir una de las compras más importantes de tu vida como cuando éramos pequeños y deshojábamos una margarita. Esto requiere más sangre fría y menos corazón. Por ello es importante que planifiques la compra para lograr tu objetivo: obtener la aprobación del préstamo para adquirir el auto que necesitas.

Cuando estés listo para comprar tu nuevo automóvil Auto Créditos Ya puede ayudarte. Aunque no somos una compañía de préstamo, sí contamos con una amplia red de concesionarios a lo largo y ancho de los Estados Unidos, por lo que podemos ponerte en contacto con una agencia de autos local que trabaje con clientes con mal crédito, sin crédito o que han declarado bancarrota. Nuestro servicio es gratuito y sin ningún tipo de compromiso. Lo único que debes hacer es llenar nuestra solicitud de financiamiento.