En los Estados Unidos, la mayoría de las personas necesitan sus propios vehículos y dependen de ellos para moverse. Últimamente, financiar un vehículo es más caro que en el pasado debido a las características especiales y las comodidades incorporadas. Esto, en parte, ejerce presión sobre los consumidores de bajos ingresos, así como sobre aquellos con un crédito menos que perfecto.

Empecemos por los ingresos

Cuando introduces una solicitud de financiamiento una de las preguntas que deberás responder es sobre tus ingresos, bien sea que tengas buen crédito o mal crédito. El prestamista quiere asegurarse que ganas suficiente dinero para cumplir con los pagos del auto y del seguro de auto sin afectar tu presupuesto. Los consumidores que poseen buen crédito la mayoría de las veces no deben presentar prueba de sus ingresos, mientras que en el caso de que tu promedio de crédito no sea satisfactorio será necesario presentar prueba de ingresos. La mayoría de los prestamistas de alto riesgo prefieren que el solicitante tenga ingresos comprobados con talones de cheques generados por computadora, los cuales muestran los ingresos del año hasta la fecha. Por su parte, quienes trabajan independientemente deben presentar sus tres últimas declaraciones de impuestos.

Los prestamistas de alto riesgo "subprime lenders" requieren que el solicitante del financiamiento tenga ingresos entre 1,500 y 2,500 dólares antes de la deducción de impuestos. Este ingreso mínimo debe provenir de una sola fuente de ingresos. A esto se suma el tiempo que has estado trabajando para la misma empresa, siendo preferible que tengas por los menos seis meses a un año en el mismo lugar de trabajo y que durante tus últimos tres años no hayas estado más de 30 días desempleado. Estos requisitos le indican al prestamista tu estabilidad y posibilidad de cumplir con tu compromiso financiero.

Aunque cumplas con los requisitos de ingresos y estabilidad laboral no es una garantía total de que obtendrás el financiamiento sin que antes el prestamista haya calculado tu relación de deuda a ingresos y pago a ingresos.

Pago a ingresos

Este cálculo se efectúa con la intención de determinar cuánto es la cantidad de dinero que podrás invertir en el pago del auto y del seguro del auto sin que afecte tu presupuesto mensual. Cuando solicitas un préstamo el financista estipula que no más del 15 al 20 por ciento de tus ingresos sean usados en el auto. Veamos a continuación un ejemplo de cómo se lleva a cabo este cálculo:

$275 (pago mensual estimado) + $100 (mensualidad estimada para el seguro) = $375

Ingresos mensuales 2,500 dólares

375 / 2,500 = 0.15 o 15 por ciento

Pago a ingresos es 15 por ciento

En este ejemplo vemos que el solicitante está dentro de los parámetros aceptados por el prestamista. Ahora bien, hay otro cálculo que se debe efectuar antes de tomar una decisión porque el hecho de que tus ingresos están en el rango aceptable de pago a ingresos no significa que serás aprobado.

Deuda a ingresos

Aquí el prestamista considera tus facturas mensuales incluyendo el costo estimado mensual de tu vehículo y el seguro del auto. Así puede determinar de cuánto margen dispones en tu presupuesto mensual. Para determinar tu deuda a ingresos debes incluir: los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, el alquiler o hipoteca, otros pagos mensuales y la cantidad estimada que deberás pagar por el financiamiento del vehículo y el seguro del auto.

Cuando tengas el total de estos gastos debes dividirlo por tu ingreso mensual bruto, es decir, el que recibes antes de la deducción de los impuestos y otras deducciones. Si el porcentaje que obtienes está alrededor del 45 al 50 por ciento es probable que califiques; aunque si estás sobre ese promedio posiblemente debas buscar un auto menos costoso o recortar algunos gastos.

Prepárate para ser elegible al préstamo

Préstamos para auto para personas de bajos ingresos

Para quienes tienen bajos ingresos y/o un crédito menos que perfecto no es fácil calificar al financiamiento de un vehículo, aunque sí existen posibilidades de ser aprobado cuando te preparas bien y con tiempo. Bien sea que tengas buen o mal crédito, si tus ingresos son bajos será un poco cuesta arriba el proceso de solicitud de financiamiento. Auto Créditos Ya está aquí para orientarte y ayudarte poniéndote en contacto con un prestamista de alto riesgo que se dedique a ayudar a personas como tú.

A continuación, se ofrecen cuatro consejos que le ayudarán a prepararse para el proceso de préstamo de automóvil:

  1. Busca un vehículo adecuado a tu presupuesto. Si tus ingresos son bajos y/o tienes mal crédito debes buscar un vehículo que se ajuste a tu presupuesto y sea confiable.
  2. Trabaja en tu presupuesto mensual. Además de revisar tus gastos mensuales te recomendamos que hagas los cálculos anteriormente mencionados para que tengas una mejor idea sobre tus ingresos y egresos, así como la posibilidad de cumplir con los pagos de financiamiento.
  3. Ahorra para el pago inicial. Una manera de demostrar al prestatario que estás dispuesto a cumplir con el préstamo es ofreciendo una suma sustanciosa de dinero como parte del primer pago. La cantidad requerida por los prestamistas de alto riesgo es de 1,000 dólares o el 10 por ciento del costo del vehículo, la cantidad que sea más baja. No te limites a lo que solicitan. Si ofreces más te beneficiará de varias maneras.
  4. Considera utilizar un co-prestatario. Si al revisar tu presupuesto y hacer tus cálculos te das cuenta que será difícil ser aprobado busca un co-prestatario. Así podrán combinar ambos ingresos, lo cual te puede ayudar a obtener el financiamiento.

Buenas noticias en el horizonte

Si tus ingresos son muy bajos o estás desempleado y necesitas un auto te sugerimos que revises los programas de asistencia y subvenciones estatales porque hay programas que brindan fondos para las familias que necesitan un automóvil. También hay programas que otorgan vehículos donados a personas que no pueden costear un vehículo por tener bajos ingresos, estar discapacitado o desempleado.

Cuando estés listo, te ayudaremos

En caso de que estés recibiendo bajos ingresos, no tengas crédito establecido o tengas problemas con tu crédito, Auto Créditos Ya está listo para ayudarte. Durante más de dos décadas hemos venido asistiendo a consumidores como tú a obtener financiamiento a través de los concesionarios de auto que trabajan con los prestamistas de alto riesgo. Si está listo para dar el siguiente llenar nuestra forma de solicitud de financiamiento que es en línea, gratuita y sólo tomará unos minutos de tiempo. Al llenar la solicitud te pondremos en contacto con una agencia de autos local donde harán lo posible por ayudarte.