¿Es mala una tasa de interés del 13%?

Una tasa de interés del 13% (o de cualquier otro monto) puede ser buena o mala dependiendo del contexto y de factores como: las tasas de referencia, el estado del prestatario y si el auto es nuevo o usado.

Partiendo de la búsqueda común de todos los prestatarios: pagar lo menos posible por un auto y por concepto de intereses, en general, una tasa del 13% puede ser considerada una tasa alta o “mala”, especialmente si se compara con promociones como préstamos del 0% de interés pero la verdad es que las tasas pueden superar ampliamente este porcentaje, si, por ejemplo tienes mal crédito.

La estrategia será investigar y determinar si 13% es una buena tasa para ti.

¿Es mala una tasa de interés del 13%?

Si estás comprando un automóvil con una tasa de interés del 13%, es probable que sea porque tienes mal crédito o un historial crediticio limitado.

Para determinar si efectivamente es una buena tasa para ti, puedes partir de la información disponible. Una gran herramienta puede ser el reporte del estado del mercado de financiación del automóvil de Experian, que es un gran documento que se publica con regularidad.

Para el cuatro trimestre de 2024, Experian reporta, entre otros datos, el promedio de tasas de préstamo por categoría de riesgo, estas son

Para autos nuevos:

• En la categoría Super prime (781 puntos o más): 4.77%
• En la categoría Prime (661 a 780 puntos): 6.40%
• En la categoría Near prime (601 a 660 puntos): 9.59%
• En la categoría Subprime (501 a 600 puntos): 13.08%
• En la categoría Deep subprime (300 a 500 puntos): 15.75%

Para autos usados:

• En la categoría Super prime (781 puntos o más): 7.67%
• En la categoría Prime (661 a 780 puntos): 9.95%
• En la categoría Near prime (601 a 660 puntos): 14.46%
• En la categoría Subprime (501 a 600 puntos): 19.38%
• En la categoría Deep subprime (300 a 500 puntos): 21.81%

Conocer las tasas promedio según la categoría de puntaje de crédito es útil porque te permite entender cómo tu puntaje afectará las condiciones de financiamiento para la compra de un automóvil y si la tasa que te ofrece el prestamista es desproporcionada según tu categoría de crédito.

Si, por ejemplo, como prestatario subprime o de alto riesgo, es decir con un puntaje entre 501 a 600 puntos, obtienes una tasa del 13% para un auto nuevo, es una buena noticia, estás un poco por debajo del promedio. Ahora bien, si te ofrecen 13% de tasa de interés para un auto usado, sería prácticamente un milagro, ya que lo esperado para este puntaje, supera el 19%.

Evidentemente la lección es que cuanto mejor esté tu crédito, mejor será la tasa de interés que los prestamistas pueden ofrecerte.

Financiamiento especial para personas con mal crédito

Tener mal crédito, en general, es evaluado negativamente, significa que representas un riesgo mayor para un prestamista y puede implicar dificultad para obtener un préstamo por vías tradicionales.

Por fortuna, existe el financiamiento especial. Esto significa trabajar con un concesionario que esté acostumbrado a ayudar a los consumidores con crédito subprime pero puedes esperar siempre tasas de intereses más altas.

Estrategias para pagar menos por un auto

El mundo del financiamiento para autos no es estricto, siempre hay jugadas que puedes hacer a tu favor con la meta de pagar menos por tu siguiente auto, algunas estrategias que puedes considerar son:

• Dar un pago inicial sustancial. Cuanto mayor sea el pago inicial que realices, menos tendrás que financiar. Esto no solo reduce el monto del préstamo, sino que también puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja. Un pago inicial sustancial también demuestra al prestamista que tienes estabilidad financiera, lo que podría traducirse en mejores condiciones de financiamiento.
• Hacer trade-in. Si tienes un auto actual, puedes utilizarlo como parte del pago para tu nuevo vehículo. El valor de tu vehículo usado puede reducir el monto que necesitas financiar, lo que te ayudará a obtener un préstamo más pequeño y, por lo tanto, pagar menos en intereses a largo plazo.
• Incluir un consignatario o coprestatario. Si tu crédito no es el mejor, tener un consignatario o coprestatario con un puntaje de crédito alto puede ayudarte a obtener mejores tasas de interés. Un consignatario se compromete a pagar el préstamo si tú no puedes y el copretatario asume la deuda y la propiedad contigo desde el principio. Ambas opciones disminuyen el riesgo para el prestamista y, como resultado, te puede ofrecer mejores condiciones de préstamo.
• Mejorar tu crédito. Si tu puntaje de crédito es bajo y si es posible, trabaja en mejorarlo antes de solicitar un préstamo. Paga deudas pendientes, corrige errores en tu informe de crédito y reduce el uso de crédito.
• Tomar un préstamo con plazo más corto. Optar por un préstamo con un plazo más corto puede ayudarte a reducir la cantidad total que pagarás en intereses. Aunque las mensualidades serán más altas, el tiempo que estarás pagando el préstamo será más corto, lo que significa que al final pagarás menos en intereses.
• Comparar prestamistas y opciones de financiamiento. No te limites a la oferta del concesionario. Compara las tasas de interés y las condiciones de diferentes prestamistas, como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. A veces, un prestamista fuera del concesionario puede ofrecerte mejores condiciones.
• Evitar agregar extras innecesarios. Muchos concesionarios intentan venderte extras como seguros adicionales, garantías extendidas, y servicios de protección. Estos pueden aumentar significativamente el precio del auto. Si no son necesarios, es recomendable evitarlos para mantener bajos los costos.
• Comprar un auto usado en lugar de uno nuevo. Los autos nuevos pierden valor rápidamente en los primeros años, por lo que optar por un auto usado puede ayudarte a ahorrar una cantidad considerable. Además, los autos usados suelen tener precios más bajos y, si están en buen estado, pueden ser una excelente opción.
• Negociar el precio del vehículo. No aceptes el primer precio que te ofrezcan. Negocia con el concesionario para obtener un mejor trato. Investiga el valor del auto que deseas comprar para tener una idea clara de lo que es un precio justo.

Implementar una combinación de estas estrategias puede ayudarte a reducir el costo total de tu auto, tanto en términos de pagos mensuales como en la cantidad total que pagarás a lo largo del préstamo.